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如何將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)嫁接傳統(tǒng)小微企業(yè)貸款？江蘇銀行主動落地小微客戶的觸網(wǎng)步伐正在逐漸提速。

7月6日，江蘇銀行總行小企業(yè)金融部總經(jīng)理耿心偉透露，江蘇銀行與江蘇省國稅局發(fā)布了全省首款稅銀產(chǎn)品“稅e融”業(yè)務。據(jù)了解，該產(chǎn)品基于納稅大數(shù)據(jù)進行純信用的網(wǎng)貸發(fā)放，以“誠信納稅”客戶（從納稅評級、按時繳納情況、持續(xù)繳納情況等維度進行定性）的歷史繳稅數(shù)據(jù)，自動核定不超過100萬元的信用額度，客戶可在線自助使用，隨借隨還。目前江蘇銀行已成功服務中小微企業(yè)客戶超過500戶，落地貸款超過3億，目前戶均貸款在60-70萬之間。

本報了解到，該模式在江蘇省內(nèi)試點初步獲得成功驗證之后，江蘇國稅的數(shù)據(jù)平臺也正在嘗試與當?shù)囟嗉毅y行進行對接，與此同時，江蘇銀行業(yè)表示，該模式將在省內(nèi)持續(xù)驗證，一旦其可持續(xù)性獲得驗證，將為其省外復制提供良好支持。

國稅局助力獲客引流

2014年9月15日，江蘇銀行總行小企業(yè)金融部總經(jīng)理耿心偉給江蘇省國稅局局長胡道新寫了一封信，這封信件中言辭懇切地談到了合作愿望，希望成為國稅部門開放數(shù)據(jù)平臺對接的試點能夠實現(xiàn)“以稅促貸，以貸促稅”。郵件旋即得到了胡道新的重視。“國稅部門自己也在思考轉型問題，如何服務納稅人，雙方一拍即合。”合作項目即刻立項。今年4月份端口對接系統(tǒng)開發(fā)完畢，審批調研風險防范一系列配套工作就緒之后，六月正式上線。

“客戶通過登錄網(wǎng)銀和國稅電子大廳，就可以在線申請貸款，僅僅只需要提供身份證號、工商營業(yè)執(zhí)照、納稅識別號即可，純線上審批，最快只需8秒。”耿心偉介紹，“除了稅務數(shù)據(jù)以外，我們也通過一些外部信息數(shù)據(jù)的抓取，比如工商部門的公開信息，法院執(zhí)行信息，還有一些公安系統(tǒng)、環(huán)保系統(tǒng)的公開信息作為企業(yè)增信的其他數(shù)據(jù)支持。”

打造全國復制樣本

在耿心偉看來，就江蘇銀行既往的發(fā)展軌跡而言，“稅e融”已經(jīng)實現(xiàn)了三個突破：“首先是產(chǎn)品層面的突破，此前的小微企業(yè)貸款都未能實現(xiàn)純線上化，因而從操作層面，手續(xù)方面確實存在許多重復環(huán)節(jié)，審批效率也存在許多提升空間，現(xiàn)在納稅數(shù)據(jù)作為教研的主要依據(jù)，數(shù)據(jù)的高質量使得這款產(chǎn)品有了純線上化的基礎，有機會發(fā)展成銀行的拳頭產(chǎn)品。而相應的，就是我們的渠道也得到了拓展，現(xiàn)在是納稅數(shù)據(jù)，未來也不排除和一些電商展開合作進行客戶的引流，第三則是因為有了這款產(chǎn)品，銀行實現(xiàn)了由PC端向移動互聯(lián)網(wǎng)過渡的突破，順應了市場大趨勢。

模式的發(fā)展是否能做到可持續(xù)甚至是擁有一定的加速度，是目前江蘇銀行努力的方向。“目前先在開放的情況下壓著做，慢慢試錯，把模型徹底試驗出來之后，再嘗試省外復制。當下轉化率我們主動控制在25%。”耿心偉指出，所謂轉化率即指用戶通過“稅e融”成功申請的額度在申請總量中的占比，“純線上的審批模式對我們來講還是首次嘗試，因此無論是從打分卡的設置還是轉化率的控制我們都相對審慎，發(fā)展和風控兩頭都不能少。做好江蘇省內(nèi)業(yè)務，對將來省外模式的復制推廣也能構成一個良性支持”。

耿心偉表示，目前最關心的是該系統(tǒng)的引流情況及轉化率，而對于“稅E融”新增的獲客，江蘇銀行會進一步進行深度的溝通服務，“完全是根據(jù)客戶需要或許經(jīng)過溝通之后給予更多的線下貸款，或許能夠提供各類中間收入服務，比如理財、結算、財務顧問等等，以往的客戶經(jīng)理的銷售角色變成了售后服務。”

耿心偉表示，江蘇小微企業(yè)成長的土壤較好，經(jīng)過測算整個江蘇100多萬戶符合條件的，江蘇銀行在江蘇有超過500個網(wǎng)點，整個市場大有可為，并表示在模式成熟之后，也會考慮客戶的進一步下沉，比如企業(yè)持續(xù)期限放寬到一年等等。

（陳蓉霞）