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繼借力“花唄”的試水線上小額消費貸后，螞蟻金服的金融信貸野心再度擴張。北京商報記者昨日發現，最新的支付寶錢包手機客戶端中，金融板塊除已上線的“花唄”，還出現了“借唄”。知情人士透露，不同于以服務淘寶買家為主的“花唄”，“借唄”將主要用于外部客戶間的成交，更有望成為線下拓展的核心。

最新版的支付寶客戶端顯示，芝麻信用板塊下的“信用生活”頁面出現了變化，新添了金融、社交、民生等內容，其中金融板塊除了“花唄”，更增添了一個叫“借唄”的產品。

“‘借唄’應該會很快上線，但產品定位、費率、期限等具體問題目前尚未確定。”螞蟻金服相關負責人雖然拒絕透露更多細節，但知情人士透露，開放平臺化的使用、更高額度、主攻線下可能是“借唄”未來與“花唄”差異化的定位。

易觀國際分析師馬韜對北京商報記者表示，“借唄”的定位可能會與“花唄”有所不同，“花唄”是針對線上購物，不可提現，額度也較小，對于那些有裝修、買車等線下消費的用戶來說，“花唄”顯然難以滿足需求，以此看來“借唄”的應用渠道有望拓展至線下，并且額度應該也會比“花唄”高。

螞蟻金服相關人士對北京商報記者表示，“借唄”的產品提供者不一定是螞蟻小貸，“信用生活”可以連接各種類型的商戶，不局限在螞蟻金服內部。

這也為即將面世的“借唄”帶來了更多想象。有分析人士認為，“借唄”的資金提供方或許是P2P企業。此前，芝麻信用已經與銀湖網等P2P公司達成戰略合作，通過黑名單分享、芝麻分評定等措施，針對信用類借款用戶進行信用評估以及貸后追蹤。利用芝麻信用分，作為P2P平臺挑選借款人的依據，并為其提供一定金額的貸款業務，在邏輯上行得通。

不過，值得注意的是，P2P平臺本身的定位是信息中介，而非資金出資者，對此，一位P2P業內人士告訴北京商報記者，目前一些P2P公司是采用債權打包形式推出產品，由P2P平臺以自有資金一次性向多位借款人提供資金，這樣一來，債權就轉移到P2P平臺本身，隨后，P2P平臺再以打包形式推出產品，讓投資者認購，這樣的操作方式并不違規。

馬韜認為，“借唄”的資金提供者或許會是正在籌建中的網商銀行。在他看來，螞蟻金服是目前互聯網金融企業中布局最為全面的，“借唄”這一新產品可能會是由螞蟻金服旗下的企業來進行運作。根據此前的設想，網商銀行將沒有實體網點，不經營現金業務，通過網絡數據對個人信用進行分析，完成借貸業務。因此，通過支付寶的實名認證+芝麻信用分，或許可以實現網商銀行的純互聯網銀行的規劃。“銀行牌照可以讓螞蟻金服更加便利地從事貸款、支付結算等業務，但這需要跟銀監會進行溝通，得到許可之后才能操作。”馬韜說道。

此前，螞蟻金服曾推出“花唄”，由螞蟻小貸提供資金支持，主要用于消費者在天貓、淘寶進行購物使用，最長可以提供長達40天的無息貸款，信貸額度根據阿里電商平臺所積累的大數據計算得出，貸款金額在1000元到3萬元不等，如果超出規定時間還款，會被收取每日0.05%的利息。