從去年下半年開始，杭州街頭上陸續出現了十余家“社區金融服務中心”，分布在多個小區。它們屬于同一家公司——浙江聯合中小企業控股集團。
最初，“社區金融服務中心”只做便民服務，辦理各類充值業務、代理銷售銀行理財產品等。
今年春節后，它們推出了自己的產品“轉貸基金”：門檻3萬元，收益遠高于銀行理財產品。
不少看到產品宣傳的小區居民打進本報熱線咨詢。他們最關心兩個問題：一是產品到底有沒有政府支持？另一個則是，“轉貸基金”這種投資新品種靠不靠譜？
現場
網點社區化特征明顯
“社區金融服務中心”孩兒巷網點，緊挨著長壽橋小學孩兒巷校區，接送孩子的父母和老人在它門前來來往往。
上周，當本報記者來到這家網點咨詢時，工作人員表示產品已脫銷。
不過，寫著產品收益的小黑板還放在門口，顯示著如下信息：產品名稱為“聯合壹號-浙江中小企業轉貸理財”；投資金額起步3萬元，上至500萬元封頂；投資期限從3個月至12個月不等；產品收益遠高于銀行理財產品，比如，3萬元投3個月的年化收益為7%。
對于產品的可靠性，店內的工作人員反復強調，“我們公司是在浙江省經信委指導下成立的”，而且和杭州某銀行簽了合作協議。至于更多的產品細節，他們建議記者去公司總部咨詢。
于是，記者前往“社區金融服務中心”位于杭州市環城北路“環北銀座”的總部。大廈一樓大門外掛著一塊“浙江省中小企業融資服務示范區”的牌子。
“社區金融服務中心”總部一位工作人員向記者介紹，產品投資對象為轉貸業務。“中小企業想要向銀行續貸，必須先還上已借貸款。但是資金一時周轉不過來，我們就先幫他們轉貸墊資，收取墊資期間的利息，每天（收費）是1‰到1.5‰。”
他透露，“這次發行規模一共有5000多萬元，在十余家社區金融網點中選了3家發售，就賣了1000萬元，產品賣得很快。”
調查
政府鼓勵的轉貸業務，必須合規合法
浙江省中小企業服務中心：
轉貸墊資在民間普遍存在：中小企業向銀行借貸的錢到期要還，但企業資金一時周轉困難無法按時還上，就向第三方機構借錢墊資先還，以此獲得銀行續貸資格。
浙江省中小企業服務中心是浙江省經信委下屬機構之一。該中心相關負責人坦言，“（民間）轉貸一直存在，而且利息很高，其實就是高利貸。如果直接由社會資本跟企業對接，風險會很高。”
但同時，他表示，轉貸資金能在一定程度上緩解中小企業融資難問題，從這點來說，對中小企業而言是好事。
據了解，這兩年政府在“收編”規范轉貸業務，希望將游走在灰色地帶的“民間轉貸”，逐漸規范為在特定范圍內許可的金融創新嘗試。
“各地政府都在介入協調，希望能為解決中小企業的融資難題推出金融創新產品。比如，杭州市經信委就曾出資上千萬元與企業合作‘轉貸’。不過，浙江省經信委并沒有資金參與其中。但是，我們支持企業做轉貸，一方面因為中小企業有需求，另一方面有機構能提供這樣的服務。”這位負責人表示。
他說，這也是建立浙江中小企業融資服務示范區的初衷之一。“示范區是為鼓勵融資創新而設，現已成立兩年多，目前入駐的企業有十余家，均為類金融服務。”
未經允許，不能以政府名義作宣傳
浙江聯合中小企業控股集團能入駐浙江中小企業融資服務示范區，也是因為“有金融創新動力在”。
在該公司官網首頁的醒目處，本報記者看到了“浙江省經信委指導下成立的金融服務平臺”的宣傳字樣。
對此，浙江省中小企業服務中心相關負責人表示，“最近也接到不少咨詢這事的電話。這家是我們浙江中小企業融資服務示范區入駐企業之一，但這并不表示可以在開展業務過程中，以浙江省經信委及浙江省中小企業服務中心為業務合作伙伴或指導單位名義進行對外宣傳。這樣宣傳會對民眾造成誤導。不久前，我們已經在園區內下發文件，要求園內（企業）不可這樣宣傳。”
據浙江省中小企業服務中心相關負責人介紹，目前政府認可的轉貸主要有兩種形式：一種是政府直接出資，比如杭州市經信委拿出了上千萬元資金參與轉貸；還有一種則是政府認可某一金融平臺來做此事，同時給予該公司批文，同意其與銀行合作設立轉貸基金。
“后一種做法可以降低企業融資成本，而且和銀行專屬合作，能信用對稱，降低風險，這是很好的金融創新。”他表示。
在采訪中，浙江聯合中小企業控股集團董事長周穎對本報記者表示，公司有浙江省經信委下發的函，委托其公司與杭州某銀行合作開展轉貸業務。
對此，浙江省中小企業服務中心相關負責人則回應，“我們并沒有給他們公司發過函，他們的確有過申請，但到目前為止我們還沒有同意。”
轉貸項目不可以公開募集資金
在這位相關負責人看來，無論哪種轉貸項目，都有一條“高壓線”——不可以公開募集。
“轉貸資金不允許公開募集，必須是用自有資金做，或者向特定對象在特定范圍內募集。這樣出了風險由自己承擔，不會蔓延而產生社會不良反應。若是公開募集資金，一旦出了風險，就會涉及民眾。”浙江省中小企業服務中心相關負責人表示。
他看來，在小區內宣傳募集就算是開放性公開募集。
“在公司設立之時，有關方面確實說過，轉貸資金來源原則上為自有資金，不得公開募集。”周穎承認。
不過，他認為，“我們的轉貸基金屬于現金流產品，類似于企業債。”在他的理解中，公開募集意指將轉貸業務與公眾直接對接，如果將轉貸項目整體打包成理財產品，就不算是公開募集。
省證券業協會：
轉貸基金不算私募基金范疇
在浙江省工商局網站，記者查到浙江聯合中小企業控股集團的注冊信息。該公司注冊于2014年，經營范圍為一般經營項目，包括“投資管理，資產管理，投資咨詢，財務咨詢，企業管理咨詢，經濟信息咨詢，培訓服務（不含辦培訓班），接受金融機構委托從事技術外包、金融業務流程外包，實業投資，會展服務，技術推廣服務，軟件開發、技術咨詢，貴金屬的銷售”。
“社區金融服務中心”工作人員在介紹中還提及，公司已拿到私募基金牌照。
在中國證券投資基金業協會官網“私募基金管理人公示”中，記者確實查到了這家企業的信息，其管理基金主要類別為“股權投資基金”。
那么，有私募牌照是否就可以做轉貸基金？
“并不是說拿到私募基金牌照，所有的產品就都可以往這里裝。在我看來，轉貸基金并不算是私募基金范疇。”浙江省證券業協會一位相關負責人表示。
而且，在規定中，私募基金公司所推的每款基金都必須備案。但中國證券投資基金協會官網上，并沒有這家公司的產品備案信息。
對此，周穎則表示，目前正在備案申請中。
銀行業人士：
一紙承諾函并非沒有風險
“我們的轉貸基金與杭州某銀行總行簽署了戰略合作協議，其下屬支行均為合作單位，產品風險極低。”周穎向本報記者表示。
在浙江聯合中小企業控股集團總部，工作人員向記者出示了與該銀行簽訂的戰略合作協議PDF版。
周穎介紹，續貸的客戶由銀行推薦，而且，浙江聯合中小企業控股集團只有在拿到銀行出具的續貸承諾函后，才會給中小企業辦理轉貸。在這一過程中，銀行做了第一道把關，只有符合銀行續貸資質的才會給承諾函，公司再做第二道風險評估。
他還說，為防企業挪用資金，轉貸和放貸資金都不直接經貸款企業之手。“客戶還款賬戶、銀行放貸賬戶以及基金募集賬戶分別是三個不同的專屬賬戶。”
和銀行合作，是不是就沒有風險了？
對此，某商業銀行分行副行長對記者表示，“在銀監局的規定中，銀行是不可以直接做轉貸業務的，所以會選擇和第三方平臺合作。對第三方來說，與銀行合作，對外可增加公信力。對銀行來說，與第三方合作最主要的目的是為了降低不良貸款率，低風險地收回貸款。”
在她看來，一紙承諾函并不能降低風險。“銀行承諾放貸，又會多長時間貸給你？戰略合作協議中，銀行是不會給出放貸期限承諾的。現實中，拖上一年半載再放貸的情況大量存在，這對企業來說，轉貸利息的成本壓力就會很大。”
而且，“給了承諾函不放貸的情況大量存在”。她坦言，“最初，銀行是想貸的，但如果銀行的放貸資金緊張，隨時可能收回貸款。目前，整個金融環境并不樂觀，銀行貸款緊張。銀行是否有錢放貸，取決于吸存能力，但現在，銀行的吸存難度增大，存款比例在下降。”
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