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銀聯(lián)一家獨(dú)大的格局終于走到了盡頭。

4月22日，中國(guó)政府網(wǎng)發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》 （下稱《決定》），從2015年6月1日，符合要求的機(jī)構(gòu)可申請(qǐng)“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”，在中國(guó)境內(nèi)從事銀行卡清算。分析認(rèn)為，清算市場(chǎng)開放后將有更多機(jī)構(gòu)參與競(jìng)爭(zhēng)，在市場(chǎng)化作用下利好消費(fèi)者和收單機(jī)構(gòu)。

發(fā)令槍響：

銀行卡清算市場(chǎng)終于開放

《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》顯示，符合條件的金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、外資銀行卡組織等均可申請(qǐng)成為人民幣清算機(jī)構(gòu)。

《決定》允許符合條件的金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、外資銀行卡組織等申請(qǐng)成為人民幣清算機(jī)構(gòu)，并提出境外機(jī)構(gòu)可向境內(nèi)主體（主要指各家銀行）提供銀行卡清算服務(wù)。這意味著，外資銀行卡組織將能與各家銀行合作，發(fā)行單獨(dú)印有自己標(biāo)識(shí)的人民幣銀行卡，持卡消費(fèi)者可憑卡直接進(jìn)行人民幣消費(fèi)。

所謂銀行卡清算，是指持卡人進(jìn)行消費(fèi)或繳費(fèi)等交易后，銀行與銀行、銀行與受理卡片的商家之間的資金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬的過程。然而，多年以來國(guó)內(nèi)只有一家銀行卡清算機(jī)構(gòu)，就是2002年建立的中國(guó)銀聯(lián)。

有關(guān)人士認(rèn)為，此次“不限制競(jìng)爭(zhēng)”等上述內(nèi)容的表達(dá)，體現(xiàn)了擴(kuò)大金融開放、維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，意味著對(duì)于國(guó)內(nèi)外的銀行卡清算機(jī)構(gòu)來說，機(jī)會(huì)均等。

值得注意的是，《決定》要求外資卡組織在申請(qǐng)成為銀行卡清算機(jī)構(gòu)前，必須依法在華設(shè)立企業(yè)法人。此前，由于不被接納，它們甚至無法以法人實(shí)體存在，只得在重要區(qū)域注冊(cè)代表處。此外，《決定》還提出一系列申請(qǐng)門檻，如注冊(cè)資本不低于10億元；單人持股20%或多人合計(jì)持股25%以上；連續(xù)從事銀行、支付、清算等業(yè)務(wù)5年以上；連續(xù)盈利3年以上等。“門檻還是比較高的，5年業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，就是說2010年5月以后從事支付業(yè)務(wù)的都沒有資格，這就刷走了一大批。還有連續(xù)3年盈利的要求，目前看銀行、以及支付寶、騰訊這些第一批大型第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該問題不大。”一位支付機(jī)構(gòu)人士對(duì)記者表示。

銀聯(lián)表態(tài)：

堅(jiān)決支持國(guó)家放開政策

中國(guó)銀聯(lián)負(fù)責(zé)人表示，作為市場(chǎng)化的商業(yè)主體，中國(guó)銀聯(lián)將與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)在同樣的監(jiān)管條件下，依法合規(guī)開展平等的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

可以了解到的是，對(duì)于境外機(jī)構(gòu)而言，中國(guó)清算市場(chǎng)開放這一消息等了近30年。而成立于2002年的銀聯(lián)，是目前我國(guó)境內(nèi)唯一的支付清算組織，中國(guó)銀聯(lián)享有人民幣支付清算權(quán)，境外銀行卡一旦涉及人民幣的支付清算，只能走銀聯(lián)通道。

按照相關(guān)規(guī)定，國(guó)內(nèi)每刷一次卡，提供刷卡機(jī)的商戶都需要支付一筆手續(xù)費(fèi)，發(fā)卡銀行拿走70%，提供POS機(jī)的銀行或銀聯(lián)的子公司“銀聯(lián)商務(wù)”拿走20%，銀聯(lián)拿走10%。多年以來，在業(yè)內(nèi)看來坐收政策之利的銀聯(lián)一直備受壟斷指責(zé)。

“實(shí)際上，消除壟斷是本屆政府一直提倡的，現(xiàn)在只不過是將倡導(dǎo)付之行動(dòng)而已。”上述支付機(jī)構(gòu)人士稱。同時(shí)，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，開放銀行卡清算市場(chǎng)有利于通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)來提升我國(guó)銀行卡清算服務(wù)水平，提升消費(fèi)者便利，加快中國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)的改革開放和創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。

而面對(duì)此次影響最大的中國(guó)銀聯(lián)，其相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示：“中國(guó)銀聯(lián)支持并堅(jiān)決執(zhí)行國(guó)家放開銀行卡清算市場(chǎng)準(zhǔn)入的決定。作為市場(chǎng)化的商業(yè)主體，中國(guó)銀聯(lián)將與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)在同樣的監(jiān)管條件下，依法合規(guī)開展平等的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。”“銀聯(lián)去年進(jìn)行了架構(gòu)調(diào)整，打造‘開放平臺(tái)型綜合支付服務(wù)商’的概念，市場(chǎng)開放后，銀聯(lián)無論在收單分成、收單費(fèi)率和合作心態(tài)上都會(huì)調(diào)整。”有分析機(jī)構(gòu)認(rèn)為，目前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，和應(yīng)接不暇的創(chuàng)新支付方式的轉(zhuǎn)接清算問題，也讓專注于銀行卡收單的銀聯(lián)力不從心，銀聯(lián)必須加強(qiáng)自身的創(chuàng)新，尤其是在移動(dòng)支付轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)的創(chuàng)新。

·記者手記·

市場(chǎng)大門打開了消費(fèi)者成真正受益者

事實(shí)上，業(yè)內(nèi)人士也普遍認(rèn)為，從整個(gè)國(guó)內(nèi)零售支付、清算市場(chǎng)及銀行卡產(chǎn)業(yè)來說，份額是越來越大的，在整體蛋糕越做越大的情況下，多元化競(jìng)爭(zhēng)對(duì)整個(gè)行業(yè)有利于創(chuàng)新發(fā)展，但短期內(nèi)，銀聯(lián)地位似難以撼動(dòng)。“所有人都認(rèn)為對(duì)行業(yè)是好事，但沒有人敢說對(duì)單個(gè)機(jī)構(gòu)是好是壞。盡管銀聯(lián)的壟斷地位將瓦解，此次的開放也有利于逼迫銀聯(lián)轉(zhuǎn)型，其仍有可能一家獨(dú)大，領(lǐng)跑賽程。”該人士表示，銀聯(lián)逾40億的發(fā)卡量與客戶群體，也讓新晉對(duì)手們備感壓力，讓其他機(jī)構(gòu)重新做一個(gè)品牌來競(jìng)爭(zhēng)，難度和壓力也同樣很大。

與此同時(shí)，有第三方機(jī)構(gòu)人士解讀，按照新規(guī)，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請(qǐng)?jiān)谖覈?guó)境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)。在新的政策下，銀聯(lián)的潛在挑戰(zhàn)者將來自兩方面，既有VISA、萬事達(dá)等國(guó)際卡組織，也將有以支付寶為代表的第三方支付公司。“作為第三方支付企業(yè)，想加入清算組織，有了開正門的途徑。”

另外，針對(duì)消費(fèi)者方面來說，“隨著銀行卡轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，商家的手續(xù)費(fèi)將有可能降低，從而減輕消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。未來，VISA、萬事達(dá)、美國(guó)運(yùn)通、JCB等，都可能通過其會(huì)員銀行在中國(guó)境內(nèi)發(fā)行人民幣信用卡。也就是說，除了消費(fèi)者已經(jīng)使用多年的銀聯(lián)卡，以后將有更多品牌的銀行卡可供選擇。”業(yè)內(nèi)專家表示。“市場(chǎng)中有了更多競(jìng)爭(zhēng)者，商戶得到的收單服務(wù)也將更加完善。”有業(yè)內(nèi)人士分析，目前收單市場(chǎng)中發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)“7：2：1”的分成比例可能會(huì)有調(diào)整，商戶的經(jīng)營(yíng)成本有望進(jìn)一步降低，并可能更多地讓利給消費(fèi)者。