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柏可林 攝

解決中國銀行收費問題的長效機(jī)制，自然在于發(fā)展民營銀行，打破金融壟斷，增加行業(yè)的競爭性，提高競爭的透明度和公平性，但長效機(jī)制的形成是一個漫長的過程，遠(yuǎn)水不解近渴。銀行如能將保護(hù)銀行客戶放在重要位置，讓客戶的聲音也能傳達(dá)并發(fā)揮作用，強(qiáng)化客戶與銀行的博弈能力，或許有助于改善現(xiàn)狀。

李克強(qiáng)總理到國家開發(fā)銀行、工商銀行考察，先后四次敦促各商業(yè)銀行“減少服務(wù)收費”，讓銀行收費再度成為輿論關(guān)注焦點。

業(yè)內(nèi)分析人士告訴《國際金融報》記者，商業(yè)銀行作為一個“經(jīng)濟(jì)動物”，如果沒有來自外部的壓力，僅僅依賴其內(nèi)部的自覺，是很難產(chǎn)生減少收費的沖動的。這就是為什么銀行收費雖然經(jīng)過了多輪清理有一定程度降低，但仍有進(jìn)一步降低的空間。特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的迅猛發(fā)展，銀行轉(zhuǎn)賬匯款、結(jié)算清算等各項基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的實際成本大大降低，有的幾乎不再有實際成本消耗了。在這種情況下，不能因為過去物價部門批準(zhǔn)了收費就繼續(xù)收下去，更不能以過去較高成本基礎(chǔ)上的較高定價繼續(xù)收下去。

有評論認(rèn)為，這個來自外部的壓力就是強(qiáng)化銀行業(yè)的市場競爭，通過競爭來打破銀行所占有的行業(yè)壟斷地位，將其過度占有的資源讓給金融消費者。

在銀行收費過多廣受詬病的情況下，去年國家發(fā)改委和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》和《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價政府定價目錄的通知》，對部分收費進(jìn)行了調(diào)整和減免。

不過，雖然多家銀行減免了服務(wù)收費，但是現(xiàn)有的收費仍舊種類繁多。按照新規(guī)統(tǒng)計，銀行收費項目仍有近千種。而據(jù)媒體報道，從各家銀行2014年年報數(shù)據(jù)來看，手續(xù)費及傭金凈收入仍有大幅度的增長，四大行的手續(xù)費及傭金凈收入合計超過了4000億元，僅農(nóng)業(yè)銀行在該項目上的收入有實質(zhì)性減少。

收費種類繁多

中間業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展提高了國內(nèi)銀行業(yè)的服務(wù)水準(zhǔn)，但收費項目和規(guī)模的急速增長也日漸引起了消費者和企業(yè)的不滿

日常生活中，人們或多或少都經(jīng)歷過銀行各種類型的收費，最常見的如，同城跨行ATM機(jī)取款要交一定的手續(xù)費、手機(jī)短信賬戶余額提醒費用等。

對企業(yè)來說，銀行收取的各項費用種類則更多。而收費項目多帶來的最直接影響就是加大企業(yè)的融資成本。目前，有不少企業(yè)特別是小微企業(yè)反映，融資鏈條中的各種收費項目使貸款實際成本超過10%。李克強(qiáng)在公開場合曾表示，銀行對企業(yè)貸款利率大多超過6%，而企業(yè)平均利潤率在5%左右的背景下，銀行服務(wù)成本過高極大地影響了企業(yè)的生存和發(fā)展，進(jìn)而影響實體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

究其原因，一方面銀行在經(jīng)濟(jì)下行、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等的沖擊下，利潤下滑壓力與日俱增，這種情況下銀行更多地將目光轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)收入，這就導(dǎo)致收費難以下降；另一方面，則是在商業(yè)銀行進(jìn)入門檻較高的情況下，民營銀行進(jìn)入非常困難，這也使得傳統(tǒng)銀行仍舊擁有較高的壟斷地位，而在利率受到管制的情況下，也為銀行收取服務(wù)費創(chuàng)造了一些可能的機(jī)會。

《國際金融報》記者通過查閱2014年多家上市銀行的年報了解到，對于四大國有銀行來說，手續(xù)費及傭金收入占營業(yè)收入的比重在20%左右。占比最高的工行這一比例達(dá)到20.9%，最低的農(nóng)行則為15.38%，建行和中行分別為19.02%、19.99%。

而對于股份制銀行來講，這一比例要更高一些。經(jīng)計算，民生銀行和中信銀行分別為28.23%、20.3%，而招商銀行則達(dá)到了29.27%。

中間業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展提高了國內(nèi)銀行業(yè)的服務(wù)水準(zhǔn)，但收費項目和規(guī)模的急速增長也日漸引起了消費者和企業(yè)的不滿。2011年，銀監(jiān)會、央行、發(fā)改委三部門發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知》，開始著手整治銀行業(yè)收費亂象，要求銀行業(yè)免除11項34類服務(wù)項目收費。國家發(fā)改委更是自2013年10月到2014年底對銀行涉企違規(guī)收費開出了15.85億元的罰單。

對于銀行收費的合理性，中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇表示：“目前國內(nèi)銀行收費項目也有其合理性，要銀行服務(wù)項目都免費不現(xiàn)實。事實上，發(fā)達(dá)國家銀行的收費項目很多，相比之下國內(nèi)銀行20多項收費項目并不算多。”

記者了解到，很多國外銀行對基本金融服務(wù)往往免費，而對于高成本和高附加值服務(wù)則收費。這也體現(xiàn)了銀行對客戶的差別性服務(wù)。“銀行的服務(wù)價格形成機(jī)制需要逐步完善，現(xiàn)在很多定價是沒有依據(jù)的，拍腦袋就定了。”郭田勇表示，“國外每一項中間業(yè)務(wù)出來，都會有一套模型計算出價格，這值得學(xué)習(xí)。”而對于國內(nèi)很多小微企業(yè)來說，之所以對銀行的收費頗有怨言，很大程度上是由于一些費用名不副實。收取了費用，卻不提供相應(yīng)的服務(wù)，企業(yè)體驗較差。

郭田勇表示，未來銀行服務(wù)價格可以分成三類：政府定價、政府指導(dǎo)價、銀行自主定價。對于基礎(chǔ)金融產(chǎn)品和涉及公眾利益的金融服務(wù)，應(yīng)當(dāng)納入政府定價或政府指導(dǎo)定價，而對于一些創(chuàng)新的服務(wù)，則可以由銀行自主定價，激發(fā)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

小微企融資難

銀行批的貸款利率是7%，企業(yè)實際付出的成本可能要超過9%。財務(wù)顧問費、“快放費”等其他費用，占貸款金額1到3個百分點

融資難、融資貴一直桎梏著小微企業(yè)的發(fā)展。銀行內(nèi)分析人士告訴《國際金融報》記者，銀行盈利要建立在實體經(jīng)濟(jì)繁榮的基礎(chǔ)上，竭澤而漁不可取，放水養(yǎng)魚是正道。當(dāng)前很多企業(yè)特別是小微企業(yè)反映，融資鏈條中的各種收費項目使貸款實際成本超過10%，企業(yè)實在是無力承擔(dān)。實體經(jīng)濟(jì)與銀行如同肌體與血液，肌體如果沒有足夠的血液就無法存活，而血液一旦失去了活的肌體也將凝固無用。銀行降低各項收費，既幫助企業(yè)渡過當(dāng)下轉(zhuǎn)型升級難關(guān)，也為自身長遠(yuǎn)發(fā)展打下更深厚的基礎(chǔ)。

國家發(fā)改委自2013年10月到2014年底，對各類商業(yè)銀行的150家分支機(jī)構(gòu)收費情況進(jìn)行了檢查，實施經(jīng)濟(jì)制裁15.86億元。

一位銀行從業(yè)者坦言，相比境外，國內(nèi)融資成本較高，銀行存貸利差也較高，有進(jìn)一步壓縮的客觀空間。“雖然一般情況下銀行批復(fù)貸款利率在7%，但是加上各種隱形成本，小微企業(yè)在銀行獲得融資的實際利率保持在8%－10%，此次中央領(lǐng)導(dǎo)多番強(qiáng)調(diào)，銀行應(yīng)該會有所作為。”他說。一位銀行客戶經(jīng)理解釋，如銀行批的貸款利率是7%，企業(yè)實際付出的成本可能要超過9%。財務(wù)顧問費、“快放費”等其他費用，占貸款金額1到3個百分點。

有小微企業(yè)主曾表示，銀行貸款成本不見得比小貸公司低，貸款的隱形成本太高，譬如第三方收費。“第三方收費項目多達(dá)十幾項，費用占比較大的主要有抵押物評估費、抵質(zhì)押品登記費、擔(dān)保費等，為了順利獲得銀行貸款，企業(yè)還要聘請會計師事務(wù)所做審計，這部分費用甚高。這部分成本可能要占到貸款金額的1到3個百分點。這也是中央領(lǐng)導(dǎo)多次強(qiáng)調(diào)銀行要降低收費的原因之一”。

銀行降低收費在小微企業(yè)眼里當(dāng)然是好消息，但是中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼并不完全贊同。董希淼分析，當(dāng)前應(yīng)該更加著眼于融資“難”，讓小微企業(yè)先能夠貸到款，“貴”的問題交給市場來解決。“目前銀行對風(fēng)險較高的小微企業(yè)惜貸情緒明顯，如果不收取服務(wù)費用，也不能進(jìn)行風(fēng)險議價，銀行甚至可以暫停對小微企業(yè)的貸款。貸不到款，小微企業(yè)只好通過P2P等渠道。去年P(guān)2P融資成本接近20%，而央行公布的一季度融資成本只有6%。”

董希淼認(rèn)為，P2P行業(yè)的利率水平在某種程度上反映了社會的真實融資成本。目前銀行對服務(wù)進(jìn)行收費，是企業(yè)融資成本的一部分，并非推高融資成本的罪魁禍?zhǔn)住?ldquo;目前信貸資源仍然是一種稀缺品，如果所有貸款利率一樣，首先受益的肯定是大企業(yè)。從銀行的角度看，中小企業(yè)貸款風(fēng)險相對更大，如果在定價上得不到補(bǔ)償，資源肯定也向優(yōu)質(zhì)大客戶集中。中小企業(yè)不得不轉(zhuǎn)向民間借貸，成本還是高。”董希淼表示。

由此可見，降低銀行服務(wù)費用確實能夠減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，但降低社會融資成本更應(yīng)當(dāng)標(biāo)本兼治，進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化，加快資本市場發(fā)展，倚仗市場力量使融資成本自然下降，才是治本之策。

減法難在哪

在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)受到制約、盈利能力下降的今天，手續(xù)費等中間業(yè)務(wù)收入成了銀行盈利增長的主要力量

不可否認(rèn)的是，在相關(guān)監(jiān)管部門的大力推動和引導(dǎo)下，近年來多家銀行積極采取行動讓利實體經(jīng)濟(jì)，糾正規(guī)范收費服務(wù)，目前已取得一定成效。比如，在大型銀行方面，2014年，工行加大改革力度，免收19項服務(wù)費；農(nóng)行對“三農(nóng)”客戶定向取消14項收費，下調(diào)17項收費，共減免各項費用57億元。

而在減少銀行服務(wù)收費方面，中小銀行力度更大、措施更靈活。今年3月20日剛剛開業(yè)的溫州民商銀行目前收費項目只有一項，就是“工本費”，銀行的貸款利率最高不超過8%。2015年以來，浙商銀行進(jìn)一步加大對小微企業(yè)融資服務(wù)費減免優(yōu)惠力度，對小微企業(yè)免收結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資服務(wù)費、簽發(fā)銀行承兌匯票、銀行承兌匯票敞口占用費、信貸證明、法人賬戶透支承諾、財務(wù)顧問業(yè)務(wù)6項服務(wù)收費項目。

從各家銀行2014年的年報數(shù)據(jù)來看，過去一年里，四大行手續(xù)費及傭金凈收入合計超過4000億元，實在不是個小數(shù)目。據(jù)統(tǒng)計，銀行收費項目在2003年為300多種，這一數(shù)字在2012年變成了3000多種。在2014年政府的調(diào)整下，目前的收費項目約有1000多種。以工商銀行為例，該行官網(wǎng)公示信息顯示，該行目前免費項目共有109項，政府指導(dǎo)價格有13個大項，收費項目一共有將近500項，但這與溫州民商銀行收費項目僅一項相比，仍有較大差距。

雖然經(jīng)過多輪清理糾正，銀行不規(guī)范收費行為有一定程度降低，但仍存在較大降費空間。此次，在國開行、工行考察期間，李克強(qiáng)總理再次要求商業(yè)銀行要精簡合并項目，“能不收的盡量免收”，進(jìn)一步“把費降下來”。

財經(jīng)評論員莫開偉認(rèn)為，商業(yè)銀行不合理、不科學(xué)的考核機(jī)制是亂收費的重要誘因。現(xiàn)有的考核機(jī)制使各商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)在存款、中間業(yè)務(wù)、利潤等考核上年年加碼，尤其在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)受到制約、盈利能力下降的今天，手續(xù)費等中間業(yè)務(wù)收入成了銀行盈利增長的主要力量。

有分析稱，盡管監(jiān)管部門制定政策并進(jìn)行檢查，但是有的時候監(jiān)管跟不上，沒有對銀行服務(wù)收費進(jìn)行全面徹底檢查，存在監(jiān)管盲區(qū)。加上監(jiān)管多限于銀行系統(tǒng)監(jiān)管，缺乏外部推力，監(jiān)管部門在查處商業(yè)銀行違規(guī)收費上往往“舉得高、放得輕”。

一位工商銀行客戶經(jīng)理在接受《國際金融報》記者采訪時表示，如今銀行內(nèi)所謂的“服務(wù)費”已經(jīng)非常少見了，但是比如換卡的工本費和開具存款證明等的手續(xù)費，因為后臺操作中會產(chǎn)生成本，所以很難徹底取消。“目前存貸利差收入是銀行的主要收入來源，服務(wù)收入的占比仍較低，降低服務(wù)收費對銀行的影響相對可控，但是為了抵消成本，未來可能會再降，但完全取消無法保證。在新常態(tài)下降低銀行收費有必要，也有空間。”該銀行工作人員告訴記者。

某四大會計師事務(wù)所審計員高明告訴《國際金融報》記者，雖然手續(xù)費和傭金收入對銀行來說所占比例不高，但這對于銀行來說是一筆較為容易的收入，要想讓銀行主動取消，談何容易。“很多收費不是不能減，而是大銀行不愿也沒必要去減。”小銀行樂意最大限度地減免服務(wù)收費，無非是因為溫州民商銀行行長的那一句“為了銀行自己的生存發(fā)展、吸引客戶”。而四大行有得天獨厚的資源，客戶對于這些同質(zhì)化程度極高的大銀行也沒什么選擇空間。小銀行服務(wù)是好，收費是低，但有些業(yè)務(wù)就是辦不了，所以即使在四大行被黑臉、收費貴，還是要去。當(dāng)然，四大行服務(wù)事項更多，所以服務(wù)費相對收得多也說得過去，只是，如果當(dāng)他們和所有銀行以同樣的資源同臺競爭的時候，是否還會收同樣多的服務(wù)費？很可能不會。

扶持民營銀行

治理銀行名目繁多的收費，需要趕快放開金融資源配置市場，讓市場在金融資源配置中起決定性作用

“從銀行自身長遠(yuǎn)發(fā)展來看，靠收費賺取利潤終究不是長久之計。”市場分析人士指出，“要想持續(xù)發(fā)展，銀行應(yīng)該在自身找出路，增強(qiáng)自身在金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新能力，使創(chuàng)新出來的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)方式適合我國市場情況，具有較強(qiáng)的生命力并能帶來穩(wěn)定收益。”

上述分析人士進(jìn)一步指出：對銀行本身來說，應(yīng)該下定決心徹底清查各項收費，自身利益應(yīng)在不違背社會利益的前提下獲取，讓銀行各項收費回歸理性；而從監(jiān)管來看，應(yīng)建立監(jiān)管體系，既要有政府監(jiān)管職能部門，也要有銀行自律協(xié)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)。此外，加大銀行亂收費的處罰成本從而引導(dǎo)銀行降低收費。

事實上，近些年，相關(guān)部門也在不斷地付諸行動，不過最后并沒有達(dá)到應(yīng)有的效果，都只是治標(biāo)不治本。要從根本上降低銀行收費還應(yīng)該采取市場化的手段，用市場化改革倒逼銀行降低收費。”某國有銀行分析人士說，“比如降低商業(yè)銀行準(zhǔn)入門檻，設(shè)立更多的民營銀行，實現(xiàn)銀行充分競爭，讓所有的銀行在市場環(huán)境下通過激烈競爭提高服務(wù)，使銀行在競爭過程中將降低服務(wù)收費作為提高自身競爭力的必經(jīng)之路。這樣銀行收費實質(zhì)性的減少才能逐漸成為‘常態(tài)’。”

為何這幾年對銀行多如牛毛的收費始終難以治理呢？根本性原因仍然在于金融資源、金融機(jī)構(gòu)格局的相對壟斷，金融企業(yè)門檻過高，市場化程度太低，競爭不充分，這也是近年來民營銀行受到大力扶持的原因之一。

評論認(rèn)為，銀行應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)有各項收費項目進(jìn)行一輪徹底清理，拿出決心和氣魄，把已經(jīng)失去真實成本消耗的收費砍掉；對仍有一定成本的項目自身也要承擔(dān)一部分成本。這樣才能盡最大可能把收費降下來，真正把國家緩解融資難題的各項措施落實到位。在這方面，國有銀行尤其要作表率。

當(dāng)然，從根本上降低收費還要以深化金融改革倒逼。最近新成立的幾家民營銀行，收費項目和標(biāo)準(zhǔn)大大低于已有銀行，讓人看到了希望。金融改革應(yīng)進(jìn)一步提速，大力發(fā)展民營中小銀行，成熟一家批一家，不設(shè)總量限制。通過大幅度增加銀行業(yè)供給，讓銀行在激烈的市場競爭中把降低收費作為提高自身競爭力的必然選擇，企業(yè)才能改變在和銀行的交往中的弱勢地位。

財經(jīng)評論員余豐慧指出，事實已經(jīng)證明，只要稍稍放開市場，銀行這種高收費就立竿見影地受到重創(chuàng)。最典型的例子是網(wǎng)絡(luò)第三方支付結(jié)算機(jī)構(gòu)的異軍突起，對銀行傳統(tǒng)結(jié)算工具帶來嚴(yán)重沖擊，比如：支付寶等網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的迅速崛起，使得銀行支付結(jié)算工具市場份額大大下降，包括銀行卡市場都在萎縮。倒逼銀行不得不通過降低收費來吸收和穩(wěn)住客戶。

市場分析人士指出：治理銀行名目繁多的收費，需要趕快放開金融資源配置市場，讓市場在金融資源配置中起決定性作用。比如可以放開民營資本設(shè)立銀行的準(zhǔn)入門檻，盡快審批一批中小型民營銀行；另外則是鼓勵快捷、高效、透明、公開、安全配置金融資源的互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展。讓蓬勃發(fā)展起來的中小型銀行和誕生于草根、貼心于中小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融去倒逼傳統(tǒng)銀行放下身段，降低收費，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。