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銀行遠(yuǎn)離農(nóng)戶，民間標(biāo)會乘虛擴(kuò)張

與其他地方的農(nóng)民一樣，魯西南臨近微山湖的一個普通鄉(xiāng)鎮(zhèn)——西崗鎮(zhèn)的農(nóng)戶們，在生產(chǎn)資金捉襟見肘時，常感嘆那些“高大上”的金融機(jī)構(gòu)遙不可及。他們轉(zhuǎn)而一頭扎進(jìn)當(dāng)?shù)孛耖g金融組織的懷抱。不是沒有風(fēng)險意識，而是事出無奈，西崗鎮(zhèn)農(nóng)民們說：缺錢了，銀行不貸款，只有民間金融組織給錢，咋辦？

西崗鎮(zhèn)隸屬山東棗莊滕州市，總?cè)丝?3.1萬人。這個鎮(zhèn)的半閣村人均只有幾分承包地，村民們以經(jīng)商、建大棚種菜、外出務(wù)工為生。隨著經(jīng)營形式多樣化和規(guī)模擴(kuò)大，村民的融資需求越來越強(qiáng)烈。可在許多村民眼中，急需之時銀行總是離他們很遠(yuǎn)。

許多村民都有這樣的體驗：銀行認(rèn)可的抵押物，農(nóng)民一般沒有，他們有的房子、土地，銀行又不認(rèn)可。銀行存單倒是能抵押，可要是有存款，誰還去貸款？另外，擔(dān)保貸款也可以，不過得是有穩(wěn)定收入的公務(wù)員做擔(dān)保。“農(nóng)民要有這樣的親戚，直接找他借錢就行了，還找銀行干什么？”高廟北村村民單德芝說。

在這種情況下，一家處于西崗鎮(zhèn)政府指導(dǎo)和監(jiān)管下的民間資金互助合作社應(yīng)運(yùn)而生。這個名為“滕州市信誠農(nóng)村資金互助專業(yè)合作社”的組織，以半閣村180戶入股村民為社員，共吸收社員股金180余萬元。

宋永池入股了1萬元，去年11月維修大棚，從合作社借款5萬元。他說：“借款非常方便，填了申請表，合作社批準(zhǔn)蓋章之后，到鎮(zhèn)經(jīng)管站開支票，然后就去銀行提現(xiàn)金。”

政府監(jiān)管下的資金互助社起步，純民間的金融互助會也呈現(xiàn)出擴(kuò)張之勢。在高廟東村、高廟北村等村莊，有一種延續(xù)了數(shù)十年的金融形式——“會”，這實際是一種典型的民間“標(biāo)會”。其運(yùn)作模式是：由一個急需資金的人召集若干人“起會”，并擔(dān)任“會頭”，其他人為會員；定期聚會，每次繳納的會金集中給其中一人使用；每個會員有一次“得會”機(jī)會，具體由誰“得會”，要看所付利息的多少；當(dāng)所有參會者都“得會”后，這個“會”就宣告解散。

這種“會”基本沒有得到官方的批準(zhǔn)和認(rèn)可，處于灰色地帶，缺乏法律保障，但很受農(nóng)民歡迎。高廟東村黨支部書記殷召勝說，這種民間的“會”滿足了村民生產(chǎn)生活資金周轉(zhuǎn)需求，簡便、操作性強(qiáng)。“‘起會’完全依靠村民間的了解和信任，誰缺錢就‘起會’或者競標(biāo)。”

農(nóng)戶只在乎誰能滿足他們的需求

與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)形成鮮明對比的是，在西崗鎮(zhèn)半閣村和高廟北村等村莊，資金互助合作社和“會”的資金借貸流程簡便，能與求錢若渴的村民一拍即合。宋永池說：“在資金互助合作社，從申請到拿到現(xiàn)金，一天時間全部搞定。”

半閣村黨支部書記魏森賢說，資金互助合作社實行收支兩條線，資金由西崗鎮(zhèn)經(jīng)管站一名會計人員代管，僅向經(jīng)合作社審批同意的村民開具支票，合作社約定會員貸款最多不超過入股資金的5倍，并分三個月至半年、半年至一年兩檔，確定8厘和1分的利息。

社員之間知根知底是這家資金互助合作社順利籌集股金和快速放款的重要基礎(chǔ)。成立至今，合作社已發(fā)放借款248.44萬元，并為入股村民進(jìn)行了一次分紅。

高廟北村和高廟東村的“會”同樣依靠個人信譽(yù)，同樣籌款簡便。在高廟北村會計滿忠海的記憶中，根據(jù)“起會”目的不同，當(dāng)?shù)卦袑槔夏耆藲浽峄I錢的老年會、用于嫁娶的青年會、蓋屋修房的屋會等。如今，隨著借貸用途的多樣化，“起會”不再細(xì)分。借貸資金不僅用于購買生產(chǎn)資料，也用于購買汽車、開飯店、批發(fā)商品等。“有的人交不起計劃生育罰款，也能起個會。”高廟北村村民單兆海說。

截至目前，高廟北村三槐堂酒樓老板王先坤已參加了20多個會，其中兩個是他當(dāng)會頭。第一次“起會”籌集了6000元，開起了飯店，第二次“起會”，籌集了3.2萬元。“第一次‘起會’借的錢已經(jīng)還上了，第二次的會要持續(xù)11年，還起來很輕松。”王先坤說。

村民們說，過去農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不活躍，村里的“會”也很少，幾個村加起來有十來個。最近十幾年，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)越來越活躍，農(nóng)戶需要用錢的地方很多，可從銀行貸款難，只能把希望寄托在“會”上，“會”也就越來越多了。

殷召勝說，這種民間的“會”還為村民提供了一種理財方式。目前參加了19個“會”的單兆海除了為自己籌錢外，還通過參會掙利息。據(jù)他介紹，每年他的家庭收入在14萬元左右，一年參會支出在七八萬元，利息收入有1萬多元。“錢有富余時就去投標(biāo)，等結(jié)會的時候不僅本錢收回來了，還掙了一筆利息，很劃算。”

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)較好，但無奈過于“陽春白雪”，對普通農(nóng)戶來講可望而不可即；民間互助會這種非正規(guī)的金融形式雖然“下里巴人”，卻很好地適應(yīng)了農(nóng)戶需求。對村民來說，金融形式的正規(guī)不正規(guī)并不重要，重要的是誰能滿足他們的需求。

風(fēng)險隱現(xiàn)，民間資金互助能走多遠(yuǎn)

西崗鎮(zhèn)所在的棗莊市2011年被列為國家農(nóng)村改革試驗區(qū)，在試驗區(qū)框架下，當(dāng)?shù)靥剿髁宿r(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的金融模式。具體做法是，政府引導(dǎo)農(nóng)戶以土地承包經(jīng)營權(quán)入股成立土地股份合作社，由縣級政府頒發(fā)《農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)證》，經(jīng)過評估等一系列程序后，合作社以土地使用權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押貸款。

西崗鎮(zhèn)在這方面也進(jìn)行了嘗試。據(jù)鎮(zhèn)經(jīng)管站統(tǒng)計，截至目前共有7家合作社成功貸了款，總計3680萬元。但多名村民反映，土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款對合作社、家庭農(nóng)場、種糧大戶等規(guī)模經(jīng)營主體來說是個好事，對普通農(nóng)戶則仍然是可望而不可即。有村民說：“沒有個幾百畝地，找銀行也是白找。像我們這種只有幾畝地的，人家怎么可能搭理你？”

正規(guī)金融缺乏，地下金融“互助會”逐漸活躍。熟人社會、道德約束等是這種民間互助行為的重要基礎(chǔ)，隨著參與范圍擴(kuò)展，人員的復(fù)雜化，違約風(fēng)險也在增加。最近幾年，當(dāng)?shù)匕l(fā)生了兩起個別人員繳不起會金的事件，最后均由會頭兜底平息了。雖然沒有釀成大范圍的“倒會”風(fēng)波，但也引起了基層干部的擔(dān)憂，僅靠會頭的信譽(yù)和會員間的道德約束管控風(fēng)險，顯得越來越不牢靠。

具有明顯地域特點(diǎn)和熟人特征的資金互助社也面臨著一種尷尬：農(nóng)忙時集中借款、農(nóng)閑時資金閑置。魏森賢說，信誠資金互助社的社員都是半閣村村民，生產(chǎn)經(jīng)營項目基本雷同，所以每到春秋兩季，大家都來借款，資金就不夠了；過了這兩個時段，都不來借款，資金又閑置了。

2015年，西崗鎮(zhèn)打算在信誠資金互助社的基礎(chǔ)上，繼續(xù)深化合作金融模式，擬以多家農(nóng)民合作社為成員，開展信用合作嘗試，希望通過不同經(jīng)營類型的農(nóng)民合作社之間的合作，破解這一尷尬。

但難題也隨之而來：當(dāng)?shù)卣赡軟]有足夠的人力、能力來對不斷壯大的資金互助社進(jìn)行扶持和監(jiān)管。如果離開了政府這根“拐杖”，這種模式能否自立、能走多遠(yuǎn)，還是一個問題。(半月談記者 徐金鵬 婁辰 席敏)