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昨日，股市一舉沖破4600點(diǎn)，隨著股市大熱,各類掛鉤股市的基金和理財(cái)產(chǎn)品成為熱捧的對(duì)象，而銀行的存款和其他理財(cái)產(chǎn)品則遇冷。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售的銀行理財(cái)產(chǎn)品資金轉(zhuǎn)向基金的比率大概在50%至70%。分析認(rèn)為，在利率下降的背景下，資金流向資本市場(chǎng)是不可阻擋的趨勢(shì)，但投資者一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況審慎考慮風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)象1：

銀行存款流失 資金跑步入股市

隨著股市大熱，基金、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品接連創(chuàng)下收益和銷售的高點(diǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，公募基金大賺4946億元，較去年四季度增加1950億元，環(huán)比增長(zhǎng)65.1%，幾乎接近去年全年基金的盈利。受股市大熱影響，公募基金目前平均每天新增42萬(wàn)戶；規(guī)模達(dá)61997億，成為儲(chǔ)蓄以外的第二大理財(cái)產(chǎn)品；公募基金個(gè)人投資者賬戶4.89億戶，同比增長(zhǎng)43.5%。牛市所產(chǎn)生的“虹吸效應(yīng)”正在給銀行制造一個(gè)大麻煩——存款搬家。

“目前，銀行存款大概都有5%~10%的流失率。”一位股份制銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者。事實(shí)上，根據(jù)16家上市銀行公布信息整理，對(duì)比2014年同期增速可以發(fā)現(xiàn)，除建設(shè)銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、寧波銀行以外，其余12家上市銀行均出現(xiàn)了不同程度的增速下跌。從今年一季報(bào)的情況看，12家銀行存款增長(zhǎng)出現(xiàn)了極大程度的不穩(wěn)定。而以零售業(yè)務(wù)見(jiàn)長(zhǎng)的招行、平安銀行表現(xiàn)不盡如人意，增速較去年一季度而言，甚至出現(xiàn)了10個(gè)點(diǎn)左右的回落。

此外，記者翻看相關(guān)資料顯示，截至2015年2月，多家銀行在廣東地區(qū)的存款增速也出現(xiàn)了大幅下滑。

現(xiàn)象2：

理財(cái)產(chǎn)品賣不動(dòng) 代銷基金一日搶光

據(jù)普益財(cái)富發(fā)布的銀行理財(cái)市場(chǎng)月報(bào)顯示，4月份，各銀行共發(fā)行組合投資類產(chǎn)品2947款，市場(chǎng)占比為50.59%，挑起銀行理財(cái)產(chǎn)品“大梁”。專業(yè)人士認(rèn)為，此類產(chǎn)品投向選擇更多，資產(chǎn)回報(bào)更好，因此受到銀行青睞。

理財(cái)產(chǎn)品的收益率相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、證券產(chǎn)品來(lái)說(shuō)較低，但銀行理財(cái)?shù)膶傩詻Q定其無(wú)法做到非常高的收益。所以，不少銀行將權(quán)益類投資和銀行理財(cái)組合起來(lái)。

“在股市不好的時(shí)候，理財(cái)產(chǎn)品的新增量大概是存量的兩倍以上，視乎各支行情況而定。但現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品新增量并沒(méi)有比存款有多少優(yōu)勢(shì)，而且理財(cái)產(chǎn)品的增長(zhǎng)率也降低了許多，原因在于股市造好，客戶也不太愿意投資理財(cái)產(chǎn)品。”某銀行內(nèi)部人士告訴記者。

“這幾天都陸續(xù)有新基金面世，客戶投資熱情很高，有的都是額度一天就搶光。”上述人士告訴記者。

據(jù)悉，相關(guān)業(yè)內(nèi)人士透露，目前股市向好，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售的銀行理財(cái)產(chǎn)品資金轉(zhuǎn)向基金的比率大概在50%至70%，“因?yàn)殂y行銷售人員最近也會(huì)主推客戶投資基金與保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是基金。”

投資建議：

一般家庭建議股票型投資占比三成

股市人氣持續(xù)高漲，而基金銷售呈現(xiàn)火爆局面，有市場(chǎng)號(hào)召力的基金公司或過(guò)往突出的基金經(jīng)理受到市場(chǎng)的追捧。銷售規(guī)模過(guò)百億的股票型基金和提前結(jié)束募集的基金也不是新聞。當(dāng)前，投資者如何做好資產(chǎn)配置呢？

興業(yè)銀行廣州分行高級(jí)理財(cái)經(jīng)理李立認(rèn)為，投資者要根據(jù)自己的實(shí)際情況審慎考慮風(fēng)險(xiǎn)。股票型資產(chǎn)占比不宜過(guò)高，尤其是新進(jìn)場(chǎng)的投資者。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的客戶來(lái)講，市面上仍然存在一些風(fēng)險(xiǎn)較低的股票型基金產(chǎn)品，例如打新股策略的基金、保本型基金產(chǎn)品等。一般預(yù)期收益率例如打新基金正常情況下是年化10%左右。而對(duì)于各類指數(shù)基金的選擇應(yīng)謹(jǐn)慎一些。

此外，要注意流動(dòng)性資金的管理，可以考慮配置一些股份制銀行的現(xiàn)金類管理工具，這部分年化收益率一般在4.4%~4.6%左右。

最好還要配置一些收益率較高的中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率一般在6%。

“家庭資產(chǎn)配置具體要看個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)投資喜好，但一般家庭建議股票型資產(chǎn)30％、穩(wěn)健型資產(chǎn)50%~60%、保障型資產(chǎn)10%~20%。”李立告訴記者。

購(gòu)買金融產(chǎn)品三注意

注意一：選對(duì)機(jī)構(gòu)

目前，市場(chǎng)上針對(duì)個(gè)人投資者的金融理財(cái)產(chǎn)品品種繁多。投資者應(yīng)綜合考慮產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、規(guī)模、信譽(yù)、管理水平和過(guò)往業(yè)績(jī)，審慎選擇合適的對(duì)象。對(duì)于金融知識(shí)匱乏的投資者、特別是中老年投資者來(lái)說(shuō)，如果不太熟悉情況，建議優(yōu)先選擇規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好、管理相對(duì)比較規(guī)范的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

注意二：選對(duì)產(chǎn)品

任何金融投資產(chǎn)品都有風(fēng)險(xiǎn)，高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)的投資一般適合年輕人、高收入者和具有豐富金融理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的人。一般來(lái)說(shuō)，老年人、低收入者和剛剛開(kāi)始金融投資的人不建議進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資。因此，事先評(píng)估自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力非常重要。

注意三：多查詢核實(shí)

投資者需要警惕金融詐騙。以購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品為例，投資者應(yīng)在銀行柜臺(tái)簽署正式的理財(cái)協(xié)議，由銀行工作人員辦理相關(guān)手續(xù)。不管是銀行自身發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品還是正式代理銷售的基金、保險(xiǎn)、信托等第三方金融產(chǎn)品，都可以通過(guò)該銀行的官方網(wǎng)站和客服電話進(jìn)行查詢、核實(shí)。在正規(guī)的理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程中，銀行不會(huì)要求客戶將理財(cái)資金轉(zhuǎn)入個(gè)人賬戶，也不可能在第三方場(chǎng)所簽約或者由第三方人員簽約，更不會(huì)提出代為保管銀行卡、存折、U盾，綁定他人手機(jī)號(hào)碼，代為設(shè)定密碼等不合理要求。