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昨日，股市一舉沖破4600點，隨著股市大熱,各類掛鉤股市的基金和理財產(chǎn)品成為熱捧的對象，而銀行的存款和其他理財產(chǎn)品則遇冷。記者調查發(fā)現(xiàn)，部分銀行網(wǎng)點銷售的銀行理財產(chǎn)品資金轉向基金的比率大概在50%至70%。分析認為，在利率下降的背景下，資金流向資本市場是不可阻擋的趨勢，但投資者一定要根據(jù)自己的實際情況審慎考慮風險。

現(xiàn)象1：

銀行存款流失 資金跑步入股市

隨著股市大熱，基金、結構性產(chǎn)品接連創(chuàng)下收益和銷售的高點。

數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，公募基金大賺4946億元，較去年四季度增加1950億元，環(huán)比增長65.1%，幾乎接近去年全年基金的盈利。受股市大熱影響，公募基金目前平均每天新增42萬戶；規(guī)模達61997億，成為儲蓄以外的第二大理財產(chǎn)品；公募基金個人投資者賬戶4.89億戶，同比增長43.5%。牛市所產(chǎn)生的“虹吸效應”正在給銀行制造一個大麻煩——存款搬家。

“目前，銀行存款大概都有5%~10%的流失率。”一位股份制銀行業(yè)內人士告訴記者。事實上，根據(jù)16家上市銀行公布信息整理，對比2014年同期增速可以發(fā)現(xiàn)，除建設銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、寧波銀行以外，其余12家上市銀行均出現(xiàn)了不同程度的增速下跌。從今年一季報的情況看，12家銀行存款增長出現(xiàn)了極大程度的不穩(wěn)定。而以零售業(yè)務見長的招行、平安銀行表現(xiàn)不盡如人意，增速較去年一季度而言，甚至出現(xiàn)了10個點左右的回落。

此外，記者翻看相關資料顯示，截至2015年2月，多家銀行在廣東地區(qū)的存款增速也出現(xiàn)了大幅下滑。

現(xiàn)象2：

理財產(chǎn)品賣不動 代銷基金一日搶光

據(jù)普益財富發(fā)布的銀行理財市場月報顯示，4月份，各銀行共發(fā)行組合投資類產(chǎn)品2947款，市場占比為50.59%，挑起銀行理財產(chǎn)品“大梁”。專業(yè)人士認為，此類產(chǎn)品投向選擇更多，資產(chǎn)回報更好，因此受到銀行青睞。

理財產(chǎn)品的收益率相對于互聯(lián)網(wǎng)理財、證券產(chǎn)品來說較低，但銀行理財?shù)膶傩詻Q定其無法做到非常高的收益。所以，不少銀行將權益類投資和銀行理財組合起來。

“在股市不好的時候，理財產(chǎn)品的新增量大概是存量的兩倍以上，視乎各支行情況而定。但現(xiàn)在理財產(chǎn)品新增量并沒有比存款有多少優(yōu)勢，而且理財產(chǎn)品的增長率也降低了許多，原因在于股市造好，客戶也不太愿意投資理財產(chǎn)品。”某銀行內部人士告訴記者。

“這幾天都陸續(xù)有新基金面世，客戶投資熱情很高，有的都是額度一天就搶光。”上述人士告訴記者。

據(jù)悉，相關業(yè)內人士透露，目前股市向好，部分銀行網(wǎng)點銷售的銀行理財產(chǎn)品資金轉向基金的比率大概在50%至70%，“因為銀行銷售人員最近也會主推客戶投資基金與保險產(chǎn)品，特別是基金。”

投資建議：

一般家庭建議股票型投資占比三成

股市人氣持續(xù)高漲，而基金銷售呈現(xiàn)火爆局面，有市場號召力的基金公司或過往突出的基金經(jīng)理受到市場的追捧。銷售規(guī)模過百億的股票型基金和提前結束募集的基金也不是新聞。當前，投資者如何做好資產(chǎn)配置呢？

興業(yè)銀行廣州分行高級理財經(jīng)理李立認為，投資者要根據(jù)自己的實際情況審慎考慮風險。股票型資產(chǎn)占比不宜過高，尤其是新進場的投資者。對于風險偏好較低的客戶來講，市面上仍然存在一些風險較低的股票型基金產(chǎn)品，例如打新股策略的基金、保本型基金產(chǎn)品等。一般預期收益率例如打新基金正常情況下是年化10%左右。而對于各類指數(shù)基金的選擇應謹慎一些。

此外，要注意流動性資金的管理，可以考慮配置一些股份制銀行的現(xiàn)金類管理工具，這部分年化收益率一般在4.4%~4.6%左右。

最好還要配置一些收益率較高的中長期理財產(chǎn)品，年化收益率一般在6%。

“家庭資產(chǎn)配置具體要看個人的風險投資喜好，但一般家庭建議股票型資產(chǎn)30％、穩(wěn)健型資產(chǎn)50%~60%、保障型資產(chǎn)10%~20%。”李立告訴記者。

購買金融產(chǎn)品三注意

注意一：選對機構

目前，市場上針對個人投資者的金融理財產(chǎn)品品種繁多。投資者應綜合考慮產(chǎn)品發(fā)行機構的資質、規(guī)模、信譽、管理水平和過往業(yè)績，審慎選擇合適的對象。對于金融知識匱乏的投資者、特別是中老年投資者來說，如果不太熟悉情況，建議優(yōu)先選擇規(guī)模大、實力強、信譽好、管理相對比較規(guī)范的正規(guī)金融機構。

注意二：選對產(chǎn)品

任何金融投資產(chǎn)品都有風險，高收益往往伴隨著高風險。高風險的投資一般適合年輕人、高收入者和具有豐富金融理財經(jīng)驗的人。一般來說，老年人、低收入者和剛剛開始金融投資的人不建議進行高風險投資。因此，事先評估自己的風險承受能力非常重要。

注意三：多查詢核實

投資者需要警惕金融詐騙。以購買銀行理財產(chǎn)品為例，投資者應在銀行柜臺簽署正式的理財協(xié)議，由銀行工作人員辦理相關手續(xù)。不管是銀行自身發(fā)行的理財產(chǎn)品還是正式代理銷售的基金、保險、信托等第三方金融產(chǎn)品，都可以通過該銀行的官方網(wǎng)站和客服電話進行查詢、核實。在正規(guī)的理財產(chǎn)品銷售過程中，銀行不會要求客戶將理財資金轉入個人賬戶，也不可能在第三方場所簽約或者由第三方人員簽約，更不會提出代為保管銀行卡、存折、U盾，綁定他人手機號碼，代為設定密碼等不合理要求。