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朱紫云

作為首批5家民營銀行中最后一家拿到開業(yè)通行證的民營銀行，5月27日浙江網(wǎng)商銀行（以下簡稱“網(wǎng)商銀行”）拿到開業(yè)批文的同時，宣稱該行是“第一家基于自主可控核心系統(tǒng)的銀行”以及“永遠(yuǎn)不會碰20%的高價值客戶”，引發(fā)市場關(guān)注。

在網(wǎng)商銀行獲批開業(yè)的第二天，5月28日某國有銀行內(nèi)部召開的業(yè)務(wù)討論會上，其中對網(wǎng)商銀行這家純互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)模式、數(shù)據(jù)與技術(shù)等進(jìn)行研討。

“其實我們目前并不擔(dān)心網(wǎng)商銀行的客群和業(yè)務(wù)定位會不會搶占傳統(tǒng)銀行的地盤。”上述某國有銀行與會的一位內(nèi)部資深人士表示，“我們更關(guān)注的是基于阿里自主研發(fā)的分布式架構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)銀行核心系統(tǒng)，現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行業(yè)已經(jīng)意識到科技和信息技術(shù)驅(qū)動業(yè)務(wù)創(chuàng)新的急迫性和重要性，網(wǎng)商銀行在新技術(shù)方面已經(jīng)走得很快。”

“云”上銀行面世

5月27日網(wǎng)商銀行獲得浙江銀監(jiān)局開業(yè)批復(fù)，至此，2014年監(jiān)管層批籌的5家試點民營銀行已經(jīng)全部拿到開業(yè)通行證。

浙江銀監(jiān)局開業(yè)批復(fù)顯示，網(wǎng)商銀行注冊資本為40億元。批復(fù)同時還披露了網(wǎng)商銀行的高管團隊：井賢棟擔(dān)任董事長，俞勝法擔(dān)任行長，趙衛(wèi)星擔(dān)任副行長，唐家才擔(dān)任首席信息官，童正擔(dān)任合規(guī)總監(jiān)。

在運營模式和業(yè)務(wù)定位方面，網(wǎng)商銀行將以純互聯(lián)網(wǎng)方式運營，不設(shè)物理網(wǎng)點，不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，也不會涉足傳統(tǒng)銀行的線下業(yè)務(wù)如支票、匯票等。

在客群定位方面，網(wǎng)商銀行的客群定位是服務(wù)“長尾”客戶，尤其是廣大的小微網(wǎng)商、個人創(chuàng)業(yè)者和普通消費者，特別是其中的農(nóng)村消費群體，比如貸款業(yè)務(wù)不會做500萬元以上的貸款業(yè)務(wù)。網(wǎng)商銀行永遠(yuǎn)不會碰20%高價值客戶。

去年網(wǎng)商銀行獲準(zhǔn)成為首批試點民營銀行時就已明確了“小存小貸”模式，并且經(jīng)過獲籌一年多以來的不斷討論，因此銀行業(yè)界對網(wǎng)商銀行獲批開業(yè)后所公布的定位描述并未感到太大意外。

不過引起傳統(tǒng)銀行機構(gòu)所關(guān)注的是網(wǎng)商銀行所采用的、全部基于阿里自主研發(fā)的分布式架構(gòu)的金融云計算和OceanBase數(shù)據(jù)庫而開發(fā)的核心系統(tǒng)，這也是網(wǎng)商銀行區(qū)別于其他幾家民營銀行的特點所在。因此網(wǎng)商銀行行長俞勝法表示，網(wǎng)商銀行是中國第一家完全跑在“云”上的銀行。

“以前銀行業(yè)發(fā)展路徑是由戰(zhàn)略驅(qū)動組織、組織驅(qū)動IT，現(xiàn)在隨著新技術(shù)不斷發(fā)展，信息技術(shù)已成為金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的主要動力，因此很多銀行都在實施科技驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略。”上述國有銀行資深人士表示。

當(dāng)前國內(nèi)大部分銀行尤其是大型銀行后臺IT系統(tǒng)架構(gòu)主要由IBM[微博]為代表的服務(wù)器、Oracle（甲骨文[微博]）為代表的數(shù)據(jù)庫和EMC為代表的高端存儲（即IOE）所主導(dǎo)，其中大型銀行的核心業(yè)務(wù)平臺和數(shù)據(jù)中心幾乎是清一色的IBM主機系統(tǒng)，形成了集中式架構(gòu)核心系統(tǒng)。這一架構(gòu)系統(tǒng)有利于改變以往銀行業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新滯后、分支行各自為政等弊端。

但因此形成的一個局面就是國內(nèi)銀行業(yè)對IOE技術(shù)的高度依賴，由此隱含的信息安全風(fēng)險引起了國內(nèi)極大關(guān)注，因此近年來“去IOE”呼聲漸起。實際上去年以來銀監(jiān)會就大力推動銀行業(yè)信息科技自主可控進(jìn)程，并聯(lián)合發(fā)改委、科技部、工信部聯(lián)合發(fā)文，激勵銀行業(yè)在采購計算機硬件、軟件時堅持自主可控的原則。不過由于各方壓力之下，銀監(jiān)會在今年初發(fā)文對銀行業(yè)“去IOE”舉措做出妥協(xié)。

“新成立的網(wǎng)商銀行核心系統(tǒng)實際上是‘去IOE’，其主要采用自主研發(fā)的分布式架構(gòu)系統(tǒng)，通過云計算的手段打造核心系統(tǒng)。所謂分布式架構(gòu)，通俗理解就是把許多開發(fā)應(yīng)用分散到很多服務(wù)器上操作，從而提高服務(wù)器計算、處理信息能力的一種系統(tǒng)架構(gòu)。”某國有銀行一位信息技術(shù)部門資深人士解釋道。

該國有銀行信息技術(shù)部門人士認(rèn)為，云計算對于銀行業(yè)的IT系統(tǒng)要求很高，不僅要有規(guī)劃，還要在IT建設(shè)上標(biāo)準(zhǔn)化；由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都是由單一應(yīng)用發(fā)展起來，且互聯(lián)網(wǎng)公司本身就有很好的IT技術(shù)基因，所以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推行云計算較容易，風(fēng)險也較低。“而傳統(tǒng)銀行由于歷史包袱較重，標(biāo)準(zhǔn)化程度較低，而且傳統(tǒng)銀行的IT技術(shù)水平也不如互聯(lián)網(wǎng)公司，所以，傳統(tǒng)銀行上云計算需要極大的勇氣、更大的努力和付出。”

“云計算在設(shè)備投入上確實能減少成本，但是在云計算建設(shè)、后期維護以及標(biāo)準(zhǔn)制定上投入較高，但總體而言要比傳統(tǒng)銀行IT投入大大降低，而且安全性是其存在的一個問題。”上述國有銀行信息技術(shù)部門人士認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行對于安全的重視程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)公司，這也是為何傳統(tǒng)銀行IT成本較高、創(chuàng)新較難的一大原因。

挖掘“長尾”市場潛力

值得注意的是，網(wǎng)商銀行提出的開業(yè)后所服務(wù)的小微網(wǎng)商、個人創(chuàng)業(yè)者和普通消費者等“長尾”客戶定位，實際上與其所具備的數(shù)據(jù)和技術(shù)能力不謀而合。

上述國有銀行資深人士分析，采用分布式架構(gòu)系統(tǒng)，將會使得網(wǎng)商銀行IT投入成本比銀行低很多，同時計算能力比傳統(tǒng)銀行要強很多，這就可以進(jìn)行海量數(shù)據(jù)處理，從而導(dǎo)致金融信息交互的單位成本比傳統(tǒng)銀行低很多，這就能為普羅大眾也就是80%的“長尾”海量客戶提供金融服務(wù)。“如果傳統(tǒng)銀行也向80%的‘長尾’客戶提供服務(wù)，IT系統(tǒng)短期內(nèi)難以承受海量數(shù)據(jù)信息處理，比如以前遇到‘雙11’爆發(fā)交易量，支付寶[微博]的系統(tǒng)能夠平穩(wěn)應(yīng)對，但一些銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)就會遭遇系統(tǒng)短時癱瘓。”

網(wǎng)商銀行方面相關(guān)人士介紹，據(jù)相關(guān)測算，傳統(tǒng)銀行采用IT系統(tǒng)，每年維護單賬戶的成本大致在30~100元，單筆支付成本約6~7分，而基于金融云的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)每年單賬戶成本只有約0.5元，單筆支付成本約2分錢。

“此外，采用分布式架構(gòu)IT系統(tǒng)，有利于提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度和產(chǎn)品迭代更新速度。”前述國有銀行資深人士表示，但是傳統(tǒng)銀行如果要進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、流程改造等一般不能動也不敢動核心系統(tǒng)，除非有IOE的專家在場指導(dǎo)，否則一動核心系統(tǒng)造成癱瘓帶來的后果很嚴(yán)重，但核心功能都搭載在核心系統(tǒng)上，這就使得銀行IT系統(tǒng)不能滿足當(dāng)前業(yè)務(wù)和產(chǎn)品快速迭代形勢，越來越多的銀行已經(jīng)明顯感受到業(yè)務(wù)創(chuàng)新受制于或滯后于IT系統(tǒng)的問題。

網(wǎng)商銀行的客群定位除了小微網(wǎng)商、個人創(chuàng)業(yè)者和普通消費者之外，俞勝法表示，金融“長尾”市場有著巨大的潛力，網(wǎng)商銀行一家遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足，正是基于這樣的判斷，網(wǎng)商銀行將延續(xù)螞蟻金服的平臺化思路，搭建同業(yè)平臺，聯(lián)手更多的金融機構(gòu)，通過網(wǎng)商銀行的技術(shù)和數(shù)據(jù)能力分享給更多金融機構(gòu)，促進(jìn)普惠金融的實現(xiàn)和發(fā)展。

“實際上金融同業(yè)也是網(wǎng)商銀行未來服務(wù)的客群之一，但他們所服務(wù)的金融同業(yè)不一定是我們這樣的大型銀行，更多瞄準(zhǔn)的是規(guī)模較小的中小金融機構(gòu)。”上述國有銀行資深人士表示，“如果能建立這種金融同業(yè)合作模式下，那網(wǎng)商銀行不需要像傳統(tǒng)銀行那樣‘存款立行’，走傳統(tǒng)銀行那樣的‘吸收存款-發(fā)放貸款-賺取利差’的老路，相反因為有了強大的信息計算和處理能力，網(wǎng)商銀行有能力構(gòu)建自己的金融生態(tài)，做大中間業(yè)務(wù)，比如支付清算、資金融通、信用增信等。”

對此，螞蟻金融云相關(guān)人士表示：“大銀行有很好的IT基礎(chǔ)，但對于很多小銀行來說，不僅不具備相應(yīng)技術(shù)能力，利率市場化之后也很難有足夠的資源去投入IT系統(tǒng)建設(shè)。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，這一切又是未來生存的基礎(chǔ)。云計算技術(shù)可以幫助小銀行解決這一現(xiàn)實困境，它能把IT成本降下來，根據(jù)測算，通過金融云，可以降低金融機構(gòu)70%的IT成本，從而把整個中國金融行業(yè)的成本降下來。同時以往的金融機構(gòu)都是通過網(wǎng)點覆蓋去提供服務(wù)的，網(wǎng)點能覆蓋到哪兒，服務(wù)能觸達(dá)到哪兒，利用云計算搭建起網(wǎng)上銀行系統(tǒng)后，可以大大提升金融的覆蓋面。”