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朱紫云

作為首批5家民營銀行中最后一家拿到開業通行證的民營銀行，5月27日浙江網商銀行（以下簡稱“網商銀行”）拿到開業批文的同時，宣稱該行是“第一家基于自主可控核心系統的銀行”以及“永遠不會碰20%的高價值客戶”，引發市場關注。

在網商銀行獲批開業的第二天，5月28日某國有銀行內部召開的業務討論會上，其中對網商銀行這家純互聯網銀行的業務模式、數據與技術等進行研討。

“其實我們目前并不擔心網商銀行的客群和業務定位會不會搶占傳統銀行的地盤。”上述某國有銀行與會的一位內部資深人士表示，“我們更關注的是基于阿里自主研發的分布式架構的網絡銀行核心系統，現在傳統銀行業已經意識到科技和信息技術驅動業務創新的急迫性和重要性，網商銀行在新技術方面已經走得很快。”

“云”上銀行面世

5月27日網商銀行獲得浙江銀監局開業批復，至此，2014年監管層批籌的5家試點民營銀行已經全部拿到開業通行證。

浙江銀監局開業批復顯示，網商銀行注冊資本為40億元。批復同時還披露了網商銀行的高管團隊：井賢棟擔任董事長，俞勝法擔任行長，趙衛星擔任副行長，唐家才擔任首席信息官，童正擔任合規總監。

在運營模式和業務定位方面，網商銀行將以純互聯網方式運營，不設物理網點，不做現金業務，也不會涉足傳統銀行的線下業務如支票、匯票等。

在客群定位方面，網商銀行的客群定位是服務“長尾”客戶，尤其是廣大的小微網商、個人創業者和普通消費者，特別是其中的農村消費群體，比如貸款業務不會做500萬元以上的貸款業務。網商銀行永遠不會碰20%高價值客戶。

去年網商銀行獲準成為首批試點民營銀行時就已明確了“小存小貸”模式，并且經過獲籌一年多以來的不斷討論，因此銀行業界對網商銀行獲批開業后所公布的定位描述并未感到太大意外。

不過引起傳統銀行機構所關注的是網商銀行所采用的、全部基于阿里自主研發的分布式架構的金融云計算和OceanBase數據庫而開發的核心系統，這也是網商銀行區別于其他幾家民營銀行的特點所在。因此網商銀行行長俞勝法表示，網商銀行是中國第一家完全跑在“云”上的銀行。

“以前銀行業發展路徑是由戰略驅動組織、組織驅動IT，現在隨著新技術不斷發展，信息技術已成為金融業創新發展的主要動力，因此很多銀行都在實施科技驅動發展戰略。”上述國有銀行資深人士表示。

當前國內大部分銀行尤其是大型銀行后臺IT系統架構主要由IBM[微博]為代表的服務器、Oracle（甲骨文[微博]）為代表的數據庫和EMC為代表的高端存儲（即IOE）所主導，其中大型銀行的核心業務平臺和數據中心幾乎是清一色的IBM主機系統，形成了集中式架構核心系統。這一架構系統有利于改變以往銀行業業務創新滯后、分支行各自為政等弊端。

但因此形成的一個局面就是國內銀行業對IOE技術的高度依賴，由此隱含的信息安全風險引起了國內極大關注，因此近年來“去IOE”呼聲漸起。實際上去年以來銀監會就大力推動銀行業信息科技自主可控進程，并聯合發改委、科技部、工信部聯合發文，激勵銀行業在采購計算機硬件、軟件時堅持自主可控的原則。不過由于各方壓力之下，銀監會在今年初發文對銀行業“去IOE”舉措做出妥協。

“新成立的網商銀行核心系統實際上是‘去IOE’，其主要采用自主研發的分布式架構系統，通過云計算的手段打造核心系統。所謂分布式架構，通俗理解就是把許多開發應用分散到很多服務器上操作，從而提高服務器計算、處理信息能力的一種系統架構。”某國有銀行一位信息技術部門資深人士解釋道。

該國有銀行信息技術部門人士認為，云計算對于銀行業的IT系統要求很高，不僅要有規劃，還要在IT建設上標準化；由于互聯網企業都是由單一應用發展起來，且互聯網公司本身就有很好的IT技術基因，所以互聯網企業推行云計算較容易，風險也較低。“而傳統銀行由于歷史包袱較重，標準化程度較低，而且傳統銀行的IT技術水平也不如互聯網公司，所以，傳統銀行上云計算需要極大的勇氣、更大的努力和付出。”

“云計算在設備投入上確實能減少成本，但是在云計算建設、后期維護以及標準制定上投入較高，但總體而言要比傳統銀行IT投入大大降低，而且安全性是其存在的一個問題。”上述國有銀行信息技術部門人士認為，傳統銀行對于安全的重視程度要遠遠高于互聯網公司，這也是為何傳統銀行IT成本較高、創新較難的一大原因。

挖掘“長尾”市場潛力

值得注意的是，網商銀行提出的開業后所服務的小微網商、個人創業者和普通消費者等“長尾”客戶定位，實際上與其所具備的數據和技術能力不謀而合。

上述國有銀行資深人士分析，采用分布式架構系統，將會使得網商銀行IT投入成本比銀行低很多，同時計算能力比傳統銀行要強很多，這就可以進行海量數據處理，從而導致金融信息交互的單位成本比傳統銀行低很多，這就能為普羅大眾也就是80%的“長尾”海量客戶提供金融服務。“如果傳統銀行也向80%的‘長尾’客戶提供服務，IT系統短期內難以承受海量數據信息處理，比如以前遇到‘雙11’爆發交易量，支付寶[微博]的系統能夠平穩應對，但一些銀行的網銀系統就會遭遇系統短時癱瘓。”

網商銀行方面相關人士介紹，據相關測算，傳統銀行采用IT系統，每年維護單賬戶的成本大致在30~100元，單筆支付成本約6~7分，而基于金融云的網絡銀行系統每年單賬戶成本只有約0.5元，單筆支付成本約2分錢。

“此外，采用分布式架構IT系統，有利于提高業務創新速度和產品迭代更新速度。”前述國有銀行資深人士表示，但是傳統銀行如果要進行業務創新、流程改造等一般不能動也不敢動核心系統，除非有IOE的專家在場指導，否則一動核心系統造成癱瘓帶來的后果很嚴重，但核心功能都搭載在核心系統上，這就使得銀行IT系統不能滿足當前業務和產品快速迭代形勢，越來越多的銀行已經明顯感受到業務創新受制于或滯后于IT系統的問題。

網商銀行的客群定位除了小微網商、個人創業者和普通消費者之外，俞勝法表示，金融“長尾”市場有著巨大的潛力，網商銀行一家遠遠不能滿足，正是基于這樣的判斷，網商銀行將延續螞蟻金服的平臺化思路，搭建同業平臺，聯手更多的金融機構，通過網商銀行的技術和數據能力分享給更多金融機構，促進普惠金融的實現和發展。

“實際上金融同業也是網商銀行未來服務的客群之一，但他們所服務的金融同業不一定是我們這樣的大型銀行，更多瞄準的是規模較小的中小金融機構。”上述國有銀行資深人士表示，“如果能建立這種金融同業合作模式下，那網商銀行不需要像傳統銀行那樣‘存款立行’，走傳統銀行那樣的‘吸收存款-發放貸款-賺取利差’的老路，相反因為有了強大的信息計算和處理能力，網商銀行有能力構建自己的金融生態，做大中間業務，比如支付清算、資金融通、信用增信等。”

對此，螞蟻金融云相關人士表示：“大銀行有很好的IT基礎，但對于很多小銀行來說，不僅不具備相應技術能力，利率市場化之后也很難有足夠的資源去投入IT系統建設。然而，隨著互聯網時代的到來，這一切又是未來生存的基礎。云計算技術可以幫助小銀行解決這一現實困境，它能把IT成本降下來，根據測算，通過金融云，可以降低金融機構70%的IT成本，從而把整個中國金融行業的成本降下來。同時以往的金融機構都是通過網點覆蓋去提供服務的，網點能覆蓋到哪兒，服務能觸達到哪兒，利用云計算搭建起網上銀行系統后，可以大大提升金融的覆蓋面。”