商業貸款利率一降再降，公積金貸款利率創近年來新低，此時不買房更待何時。但是不少準備入市的購房人陷入首付略微欠缺的窘境。抵押消費貸款不能用于買房首付款，而且最高的融資額度僅為100萬元，一些缺少首付或者短期有融資需求的借款人則通過擔保公司或中介進行民間借貸，通過質押來實現快速融資。很多購房人對質押業務并不了解，銀行抵押消費貸款和民間質押業務在貸款額度、利率和放款周期等方面有何不同？
抵押消費貸款的最高貸款額度為100萬元，即使客戶的信用評估再優質，在銀行申請的可貸款額度都在100萬元以內，而且貸款的用途不能是買房，所以很多缺少首付款或者想進行大額消費的借款人都會在額度上受到限制。不少換房人群想出的辦法往往是質押再貸款。
貸款機構偉嘉安捷相關分析師告訴北京商報記者，質押通常分為一次和二次質押，一次質押是把全款購買的房屋產權完全抵給中介或典當行，由中介機構審核后出資放款，貸款的額度是根據抵押物的市值評定，一般能夠達到抵押物的五至七成，在貸款的額度方面要高于抵押消費貸款，更能夠滿足借款人需求。
而所謂的二次質押，是在房子抵押給銀行后，再根據抵押物進行二次質押融資，貸款的額度是根據抵押物的市值評定，減去一次貸款的額度，可以貸到抵押物評估值的五至七成左右，借款人在貸款時要考慮清楚。
但是這兩類的貸款利率都遠遠高出普通的房貸利率，如借款人通過正規中介機構向銀行申請抵押消費貸款，貸款的利率一般在基準利率上浮10%-20%左右，大部分借款人享受到的利率是基準上浮20%，個人資質較好的借款人，貸款的利率能夠達到基準上浮10%。
而通過中介做房屋質押業務一般是按月收利息。偉嘉安捷指出，因為質押業務是把借款人名下房產完全抵押，由中介或典當行等出資放款，根據借款人房屋地理位置和年限的不同，不同月份的月息都不一樣，一般在1.8%-2.2%左右。二次抵押業務是彌補銀行抵押貸款額度不足的部分，由中介公司根據抵押物的成數確定額度進行二次放款，所以同樣是按月收取借款人的利息，而利息水平基本與一次質押相同，一般在2%-2.5%左右。
在辦理這類貸款時，購房者同樣關心放款周期的問題。據悉，銀行抵押貸款需要審核的手續比較多，通常在30-45個工作日左右；而質押是中介機構自行運作資金進行放款，所以流程和放款周期比較快，一般3個工作日左右借款人就能拿到錢款，從借款人遞交材料到拿款一般最慢也不會超過5個工作日。而二次質押與一次質押業務不同的地方在于需要中介審核借款人在銀行貸款方面的材料，一般放款周期最多為5個工作日，借款人最快只需要3天的時間便可以獲得資金。
北京商報記者 閆瑾/文 宋媛媛/制表
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