亚洲福利视频网站_亚洲美女av黄_91蜜桃婷婷狠狠久久综合9色_日韩一区二区电影在线

柏可林 攝

上海華瑞銀行正式開業了，盡管這兩天往來的客戶不多，但和傳統銀行相比，也不失有種“小而美”的調調。再沒見過比華瑞銀行更加“小清新”的銀行了，銀行官方網站上赫然寫著“DREAM夢想”，伴隨著悠揚的旋律，讓人一晃神就會忘了這是一家銀行的官網。

當然，這也是因為銀行傳統業務仍未全線上軌，《國際金融報》記者從華瑞銀行工作人員處了解到，在對私業務方面，上海華瑞銀行自貿區營業網點目前只受理一些較為簡單的個人開戶、存款業務，并沒有涉及基金、貴金屬等理財產品。

“因為我們銀行剛剛起步，而且目前仍處在試營業階段，所以只受理一些最基本的業務。”華瑞銀行自貿區營業網點的一位主管告訴《國際金融報》記者，“銀行開展其他各類業務都需要向監管部門申請，獲批后才可以操作。如果客戶有想要了解的業務，我們也會及時向上匯報溝通，現在網點主要還是做一些基礎的個人業務與公司業務。”

華瑞銀行方面還透露，銀行的外匯和跨境等自貿試驗區業務等牌照都已拿到，但系統測試等尚需一段時間，目前仍未正式開通。

《國際金融報》記者在華瑞銀行網點發現，與工行、中行等大型國有商業銀行相比，上海華瑞銀行的存款利率則高了不少。在上海華瑞銀行營業網點內的滾動顯示屏上可以看到，該銀行目前的一年期存款利率為3.25%，而工行與中行目前均只有2.75%。另外，上海華瑞銀行的三個月定期存款利率以及六個月定期存款利率分別為2.73%與2.99%，也比工行及中行的2.35%與2.55%分別高出0.38個百分點以及0.44個百分點。

普惠金融戰略定位

同為國內首批獲準開業的民營銀行，華瑞有別于剛獲準開業的浙江網商銀行背靠著阿里巴巴強大的電商背景，和號稱“不要網點”主打網絡銀行模式的前海微眾銀行，確立了“服務小微大眾、服務科技創新、服務自貿改革”的戰略定位。

上海華瑞銀行董事長凌濤表示，面對經濟新常態，民營銀行有責任支持實體經濟發展，服務小微企業。華瑞銀行推出“三免三減半”的政策，免各類工本費、免賬戶管理費、免結算手續費，票據承兌手續費減半、票據托收費減半、代理查詢費減半。

“華瑞銀行股東的‘民營基因’，讓我們了解民營企業和小微企業的需求和‘痛點’，這必然會融合到未來的業務發展和框架設計中去。華瑞銀行將創新組織流程，設計專門產品，幫助解決小微企業融資難、融資慢、融資貴。”華瑞銀行主發起人股東、均瑤集團董事長王均金說。

中央財經大學教授郭田勇認為，隨著今后民營銀行進一步發展壯大，面對線上線下海量的用戶，如何能夠低價格吸引客戶、實現普惠金融是擺在民營銀行面前的一大課題。

開業伊始，滬上十數家中外資銀行啟動了對華瑞銀行的同業授信，首批授信額度累計超過100億元。當外界擔憂其負債成本高時，華瑞銀行行長朱韜則認為：“以存款立行的時代已經過去，銀行應扭轉‘負債先導’的理念。隨著負債理財化趨勢越來越明顯，以資管能力為核心的綜合管理能力成為銀行的核心競爭力。”

《國際金融報》記者了解到，在華瑞銀行試營業期間已經利用自貿區政策優勢，落地了一筆跨境保函項下的內保外貸業務，貸款對象是一家總部在上海、分支在香港的民企，該企業香港分支機構由于在當地存續時間比較短，無法得到香港金融機構的授信，于是華瑞就協助企業和銀行同業合作，在海外為企業進行保函項下融資。

互聯網+新零售

最近一次降息，央行把存款利率上浮空間擴大為基準利率的1.5倍，利率市場化已經實質推開。民營銀行如何補齊網點少、吸儲難的天生短板？華瑞銀行給出的回答是緊抱互聯網“大腿”。“現在華瑞正在積極開發測試網上銀行等業務，屆時將與線下網點配合服務。”一位工作人員告訴《國際金融報》記者，用“互聯網+ 新零售”打造華瑞零售金融的差異化特色將是華瑞堅持的發展路線。

盡管銀行業經常遭遇“壟斷”的指責，但業內人士早已把傳統銀行業務視為競爭激烈的“紅海”。剛剛拿到“門票”的民營銀行，有什么差異化的競爭優勢？“互聯網+”無疑是一個重要的機會。在華瑞銀行董事長凌濤看來，“互聯網+”帶來很多機遇，包括云計算、大數據等應用，給民營銀行“搶跑”的機會。

根據麥肯錫的2014年度中國零售銀行調研報告，當被問及“您是否使用過在線金融服務，包括網絡銀行、手機銀行或由互聯網公司提供的金融服務平臺”時，約60%的受訪者做出了肯定的回答。同時，麥肯錫的調查報告顯示，逾七成中國消費者會考慮開辦純互聯網銀行賬戶。更有意思的是，近七成中國消費者會考慮將純互聯網銀行作為其主要銀行。這些趨勢將指導上海華瑞銀行堅定零售業務互聯網化的方向。

近期，華瑞銀行零售業務的互聯網化戰略也浮出了水面。華瑞銀行公司零售金融部總經理助理胡佳5月18日撰文稱，上海華瑞銀行將以“個人互聯網經營平臺”為核心平臺，積極探索個人金融O2O創新服務模式。胡佳在文章中指出，華瑞銀行的零售業務場景要實現“線上線下”雙線運行，線上實現手機APP內個人結算賬戶的手機開戶，線下在智能自主銀行終端實現現場開戶和發卡（借記卡）。

有業內人士分析稱，在五家首批民營銀行中，前海微眾銀行和浙江網商銀行定位純網絡銀行，最有創新看點，而上海華瑞銀行一出生，就要開展互聯網化業務，比起另外兩家民營銀行，不管優勢如何，已經更快一步。

服務是成敗關鍵

華瑞銀行工作人員在與《國際金融報》記者的交談中，多次提到“完善用戶體驗”和“在服務上下功夫”，可見作為民營銀行的華瑞已經意識到在與傳統銀行的激烈競爭中，服務質量的決定性作用。

盡管與傳說中“身著牛仔褲、T恤衫的員工，只能容納十多人的會議室，甚至開股東會時有些人只能席地而坐”的微眾銀行相比，華瑞銀行從員工著裝到營業網點布置風格都稍顯保守，但仍能看出與傳統銀行的不同。

比如，華瑞銀行自貿區網點營業大廳的左側乍看之下像是蘋果實體店的體驗館——桌上擺放著兩臺白色的iMac以及兩個最新款的iPad Air，周圍還擺放了幾個橙色的沙發，布置得像是金融機構接待賓客的休息室。

除了硬件方面,華瑞銀行還有一個頗有新意的巧思，在上海華瑞銀行辦理活期存折可以選擇自己喜歡的吉祥存折號碼。“存折號碼一共是12位，第一位數字是8，之后的11位數字可以自己選擇，而12個8這一‘酷炫號碼’已經被選走了。”工作人員告訴記者。

該工作人員告訴《國際金融報》記者，華瑞針對貸款采取的是“極簡”程序，而眾所周知，前端越簡潔，后臺需要做的功課就越多。

業內專家分析，民營銀行等中小金融機構能夠立足于當地，在服務中小企業方面，具有信息和交易成本的比較優勢。因而，它們能夠深入傳統金融機構難以觸及的角落，拓寬實體經濟融資渠道，填補因金融供給不足造成資金缺口，使金融市場更為豐富多樣和完整。不過，目前中小型金融機構依然是金融體系中的短板，一個重要原因就是它們的公信力相對有限，但隨著改革的推進，這種狀況已經開始有所改善。

一位行業專家告訴《國際金融報》記者，歸根結底，商業銀行發展的關鍵，并不在于到底是國有還是民營，而是專業化程度、服務能力以及商業信譽的比拼。不論從哪個角度看，新生的民營銀行在面對資產規模上千（萬）億、網店遍布全國的傳統商業銀行時，競爭力都十分堪憂。要知道，即使是民營銀行中資本金最高的網商銀行，注冊資本也只有40億元，以8%的資本充足率計算，最多只能達到500億元的存款規模，甚至不到余額寶規模的十分之一。

根據麥肯錫的預測，中國的零售銀行業有望在2020年突破2.6萬億人民幣大關，成為亞洲最大的零售銀行市場。環顧當今市場，競爭達到前所未有的白熱化狀態，新挑戰也不斷涌現。2014年國家批準設立首批5家民營銀行，初衷就是要探索“以小對小、以私對私”的融資結構。從民營銀行的角度來看，作為銀行業的生力軍，其內部環境和外部市場均存在較大的不確定性，能否合理定位，找到進入市場的切入點，將直接影響民營銀行未來的發展境況。