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制圖：蔡華偉

浙江網(wǎng)商銀行近日獲批開業(yè)，至此首批5家試點民營銀行已全部獲批開業(yè)。2014年3月，銀監(jiān)會公布首批5家民營銀行試點方案，經(jīng)過多時的籌建準備工作，民營銀行向公眾展示了全新的產(chǎn)品體系、運營模式和公司治理。近日，記者探訪5家民營銀行，了解它們的創(chuàng)新經(jīng)歷，也反映它們的訴求。

各顯神通，民營銀行“個性鮮明”

5月15日，前海微眾銀行首款產(chǎn)品“微粒貸”在手機QQ上悄然上線，神秘的微眾終于向市場揭開了“面紗”。

打開“微粒貸”，首頁顯示著用戶的可借額度。點擊“借款”，選擇借款金額、期限后，系統(tǒng)能迅速據(jù)此核算每月還款日、應(yīng)還本金和利息，隨即就能將借款裝入綁定的銀行卡賬戶，整個過程流暢，幾乎感覺不到各個步驟之間的時滯。“在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，前端客戶感覺越簡潔，后臺需要做的功課就越多。比如核定額度幾秒鐘完成，而背后是4個復(fù)雜的模型在支撐，調(diào)用的系統(tǒng)接口和數(shù)據(jù)內(nèi)容非常復(fù)雜，徹底改良了銀行的風(fēng)險運營機制。”微眾銀行副行長黃黎明說。

微眾銀行董事長顧敏稱，不要把微眾看成一個普通的銀行，應(yīng)該看成是一家擁有銀行牌照，但又不做傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺。微眾銀行最終不會有太多的存款和貸款，也沒有實體網(wǎng)點，而是憑借數(shù)據(jù)積累和產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢，成為連接騰訊、銀行、其他平臺和大眾消費者、小微企業(yè)的平臺。

網(wǎng)商銀行將是中國第一家完全跑在“云”上的銀行，同時還擁有大數(shù)據(jù)能力，這些技術(shù)已經(jīng)成功運用在阿里小貸的風(fēng)險控制當(dāng)中，已累計為160多萬家小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者解決融資難題，投放貸款超過4000億元。“此前阿里小貸只做貸款，未來網(wǎng)商會拓展到銀行的所有業(yè)務(wù)，重點為小微企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù)、小微企業(yè)之間的供應(yīng)鏈金融服務(wù)等全面的金融服務(wù)。” 網(wǎng)商銀行副行長趙衛(wèi)星說。

其他三家民營銀行也是“個性鮮明”。天津金城銀行選擇了抗周期性強和成長性好的財政金融、汽車、醫(yī)藥、養(yǎng)老、節(jié)能環(huán)保、航空航天六大行業(yè)為突破口，精耕細分市場，并將從對公業(yè)務(wù)開始逐步拓展到行業(yè)內(nèi)的零售業(yè)務(wù)；而上海華瑞銀行則想?yún)⒄彰绹韫茹y行的經(jīng)驗，從對科技型小企業(yè)的投貸聯(lián)動開始，未來探索融合股權(quán)債權(quán)的投融資模式；溫州民商銀行則發(fā)揮對當(dāng)?shù)?ldquo;人頭熟”、信息靈的優(yōu)勢，專注于當(dāng)?shù)匦∥ⅰ?ldquo;三農(nóng)”服務(wù)。

創(chuàng)新驅(qū)動，民營銀行主打錯位競爭

在中國建設(shè)一家全新的銀行絕非易事，建一家純民營資本的銀行就更難。“辦民營銀行失敗不是說把銀行辦得關(guān)門了，而是辦成了傳統(tǒng)的一般銀行，民營銀行要避開大銀行的‘地盤’，發(fā)揮民營資本的創(chuàng)新‘天賦’和市場敏感度，在錯位競爭中才有優(yōu)勢。”金城銀行行長吳小平說。

因而民營銀行具備強烈的創(chuàng)新動力，創(chuàng)新背后首先是與股東優(yōu)勢相結(jié)合。

以微眾為例，顧敏介紹，騰訊QQ擁有上億的用戶數(shù)，其中能成為客戶的有數(shù)千萬甚至上億，在此基礎(chǔ)上建立了微眾的征信與風(fēng)控系統(tǒng)。“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)往往花很大的精力做一個完全賺不到錢的東西，據(jù)此積累下大量的客戶資源，然后在此基礎(chǔ)上建立一個巨大的生態(tài)系統(tǒng)，實現(xiàn)盈利。這一點和銀行的經(jīng)營模式是不一樣的。”顧敏說。

網(wǎng)商銀行核心系統(tǒng)全部基于阿里自主研發(fā)的分布式架構(gòu)的金融云計算，以及阿里的大數(shù)據(jù)能力，未來將向傳統(tǒng)銀行開放；華瑞銀行股東均瑤集團設(shè)立專項基金，參與銀行投貸聯(lián)動，為后續(xù)發(fā)展提供強大支持；而金城銀行、民商銀行多家股東的上下游企業(yè)有數(shù)萬家，未來能成為銀行深厚的客戶基礎(chǔ)，發(fā)展供應(yīng)鏈融資。

創(chuàng)新公司治理是此次民營銀行承擔(dān)的一項使命，5家民營銀行各自發(fā)揮了民營資本機制靈活的先天優(yōu)勢。“我們現(xiàn)在的組織架構(gòu)非常符合互聯(lián)網(wǎng)的模式，比如傳統(tǒng)銀行有5—7個管理委員會，而在這里不用設(shè)立風(fēng)險管理委員會，因為通過模型我們將風(fēng)控內(nèi)嵌，而不用單獨衡量考核。”趙衛(wèi)星說。

機制創(chuàng)新帶來的是效率提升。華瑞銀行花了3個月時間建成了自己的核心系統(tǒng)；9月底之前微眾銀行將把系統(tǒng)切換到完全擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的核心系統(tǒng)上；網(wǎng)商銀行基于自主可控技術(shù)、完全跑在“云”上的核心系統(tǒng)已經(jīng)準備就緒……

經(jīng)營不易，民營銀行仍盼政策“護航”

然而，自籌建之初，民營銀行就與困難和挑戰(zhàn)相伴相隨。從市場環(huán)境來看，當(dāng)前金融改革不斷深化，利率市場化不斷推進，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，銀行的盈利水平面臨多方面挑戰(zhàn)。此外，全新的業(yè)務(wù)模式也對現(xiàn)有監(jiān)管形成沖擊，民營銀行并不像看上去的那么“美”。

“民營企業(yè)辦銀行壓力大。在設(shè)立過程中就有人問，現(xiàn)在社會融資方式多樣，銀行盈利壓力大，再辦一家新的銀行能賺錢嗎？賺錢不容易，但有風(fēng)險了必須承擔(dān)。開始股東意見不一致，各有自己的考慮，是后來逐步磨合，才慢慢達成共識的。”民商銀行董事徐志武說。

全新的銀行，全新的運營方式，自然與目前的監(jiān)管政策不一定適應(yīng)。鼓勵民營銀行創(chuàng)新也要創(chuàng)新監(jiān)管方式。比如，“純互聯(lián)網(wǎng)銀行，看不見、摸不著，又是一家輕資產(chǎn)型銀行，沒有太多負債和存款，這與傳統(tǒng)銀行截然不同。對它的監(jiān)管既要鼓勵創(chuàng)新，也不能喪失對風(fēng)險的把控，要在充分了解其運營模式的基礎(chǔ)上實施差別化監(jiān)管。”深圳銀監(jiān)局副局長胡艷超說。

如遠程開戶。這是網(wǎng)絡(luò)銀行的集中訴求，關(guān)系著互聯(lián)網(wǎng)銀行建立自己客戶賬戶系統(tǒng)， 以及后續(xù)拓展業(yè)務(wù)，吸納存款，然而由于沒有統(tǒng)一的技術(shù)標準遲遲難以推進。“我們主要的投入在數(shù)據(jù)開發(fā)和系統(tǒng)建設(shè)，沒有大量的資金再開設(shè)網(wǎng)店對客戶實行面簽，希望遠程開戶能早點落地。”一家純互聯(lián)網(wǎng)銀行的相關(guān)負責(zé)人說。

又如投貸聯(lián)動中對銀行參股企業(yè)的突破。“科技型小微企業(yè)風(fēng)險高，單純的貸款利率定價不能很好地覆蓋風(fēng)險，如果能允許銀行參股這些企業(yè)，投貸聯(lián)動，以債券實現(xiàn)未來額外的投資回報，股東和銀行的積極性就會高很多。所以未來我們希望在上海自貿(mào)區(qū)內(nèi)，探索解決商業(yè)銀行持股的問題，債券融資后，能按照一定比例持有被貸款企業(yè)的股權(quán)，找到可持續(xù)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式。”華瑞銀行董事長凌濤說。