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柏可林 攝

若是在半年前，用百度搜索“網商銀行”，八成會被告知：以下為您顯示“網上銀行”的搜索結果。而現在，除了浙江網上銀行股份有限公司的全稱，以及老板馬云的頭像，你還能瀏覽到15萬個相關搜索結果。

純互聯網方式運營，不設物理網點，不做現金業務，作為首批5家獲批民營銀行中注冊資本最雄厚的網商銀行，即有些神秘，又透著有趣，吸引了不少的眼球。

背靠大樹好乘涼，背靠著阿里這棵大樹，即使是初出茅廬，但只要喊出“叔叔輩”——支付寶的名號，網商銀行立刻就能讓人忌憚三分。

剛剛走上舞臺的民營銀行，血液里天生的互聯網基因以及普惠金融情懷等，給整個金融業帶來一縷春風，但其發展也并非一片坦途。

網商銀行的股東方之一復星集團投資總監陳鐵承認，“未來網商銀行還將面臨幾個挑戰和難點，一是大眾消費習慣問題，如何提高客戶認可度和依賴性，值得思考。二是監管制度的挑戰，網商銀行對過去制度構成沖擊，也需要積極配合監管部門對制度進行補充。三是風控挑戰和信用管理，網絡信用如何有效轉化為借貸中的信用管理，這目前仍是全世界金融機構的難題。四是同業競爭，傳統銀行也在向網絡延伸，還有一部分非銀行類型金融機構也在實現網絡化經營，這些機構都會與網商銀行構成競爭，因此，在市場中網商銀行還需要有自己好的營銷水平和風控管理能力。”

盡管民營銀行的許多模式前所未有，并蘊含著很大的管控風險，但不少業內人士還是相當看好。北京金融衍生品研究院首席宏觀研究員趙慶明就表示：“阿里過去幾年做小貸積累了很多經驗，龐大的電商活躍用戶意味著有足夠多的客戶來源支撐銀行規模，也有有效的風控手段。發揮好互聯網和大數據的作用，可以實現批量放貸，把成本降下來。”

“云”上的銀行

中國第一家完全跑在“云”上的銀行，網商銀行行長俞勝法就是這么來介紹它的。

聽起來有些玄乎，其實異常直白。就如同“網商銀行”想要表達的是“互聯網商業銀行”一樣，所謂跑在“云”上的銀行，不外乎是形容它“不著地”，是沒有實體渠道的。提供的服務是不受時間和空間限制的“隨時、隨地、隨心”的金融服務，每天７小時即開即用。

俞勝法表示，網商銀行是第一家嘗鮮完全自主可控的金融云系統的銀行，但這套成本更低、效率更高，更適應互聯網運營的核心系統會開放給所有金融機構使用。因此，核心系統自然是花了大價錢。阿里自主研發的分布式架構的金融云計算和OceanBase數據庫是真正確保網商銀行能在云上“跑”起來的關鍵。

從傳統商業銀行經驗看來，每年在IT系統的軟硬件采購上要耗費上億資金。網商銀行首席信息官唐家才表示，系統上云后，網商銀行可以大幅降低系統成本，而且隨著業務的擴大，金融云的成本優勢還會不斷增大。

據相關測算，銀行采用的傳統IT系統，每年維護單賬戶的成本大致在30－100元，單筆支付成本約6－7分，而基于金融云的網絡銀行系統，每年單賬戶成本只有約0.5元，單筆支付成本約2分錢。

網商銀行的系統擴容彈性成為相比傳統IT的又一不同之處。“在傳統IT系統下，當有明星理財產品銷售時，由于系統承壓力不夠，往往采取限制性的方式售賣。”

此外，大數據能力也是市場關注的重點。已經運營五年的螞蟻小貸，成為網商銀行大數據運營的“經驗先鋒”。網商銀行內部人士舉例稱，螞蟻小貸會通過構建“水文模型”來預測小微企業的后續經營狀況，從而判斷授信。以前，金融機構習慣通過財務分析和人工審核的方式放貸，如果一家企業目前的經營相對困難，即處于“低水位”，傳統金融機構往往不會向其發放貸款。但螞蟻小貸可以從其歷史銷售和行業景氣程度的大數據分析中預測它很可能在幾個月后“水位回升”，那它也很可能獲得貸款。

數據顯示，截至2015年4月底，螞蟻小貸已向160多萬家小微企業和個人創業者累計投放貸款超過4000億元。俞勝法表示，基于大數據的風控能力是網商銀行的核心能力之一。未來螞蟻小貸的業務也將和網商銀行逐步融合。

作為一家宣稱將不設立物理網點的銀行，網商銀行也碰到了不少實際的問題，首當其沖的問題便是網商銀行將如何解決“面簽”。央行對于銀行開戶有著明確的規定，客戶開立新的銀行卡賬戶必須面簽，首次購買金融理財產品需要面簽，辦理貸款業務同樣需要面簽。

作為銀行，網商銀行也需要借助傳統金融的贏利模式，只是降低成本還是遠遠不夠的，如果不能創造出新的市場空間，不能做到傳統銀行做不到的業務，贏利還只是傳說。

據國家工商行政管理總局的數據，截至2013年底，中國共有小微企業約1170萬戶，4436萬戶個體工商戶，小微企業占比最多能達到95%，這些客戶長期被傳統銀行所忽略，卻成為互聯網銀行的座上賓。實際上，截至2015年4月底，螞蟻小貸已累計為160多萬家小微企業和個人創業者解決融資需求，累計投放貸款超過4000億元，不良率在1%左右，贏利能力可見一斑。

網絡銀行基本能做傳統銀行的全部業務，沒有物理網點可以節省不少人力成本，也會帶來諸多問題，基本還得依賴先在傳統銀行存款再轉入網絡銀行，假如商業銀行不合作，網絡銀行怎么辦？還有是否需要繳納存款準備金，如何計算？存款會不會分流余額寶資金？跟阿里小貸關系如何處理？歸根結底，制約網絡銀行發展的不是技術問題而是傳統商業銀行最基本最傳統的兩個問題：存款和貸款難題。

主攻“長尾”市場

“我們永遠不會去碰那20%的高價值客戶群。”俞勝法稱，網商銀行堅決服務“長尾”客戶，尤其是廣大的小微網商、個人創業者和普通消費者，特別是其中的農村消費群體。“以貸款業務為例，網商銀行非常明確不會做500萬元以上的貸款業務”。

居然選擇不和傳統銀行搶食“大蛋糕”，網商銀行對于發展定位很明確，就是打造一個平臺，這意味著網商銀行無論在資金來源和資金發放兩端都將對接傳統銀行。網商銀行做100萬元以下的業務，超過100萬元的業務將對接傳統銀行，網商銀行在其中做相關的服務。

與微眾銀行的“個存個貸”類似，網商銀行施行“小存小貸”，設定20萬元以下的存款和100萬元以下的貸款等標準。在貸款業務方面，將會把螞蟻金服的小貸業務納入其中，而螞蟻金服在中小企業網絡貸款、消費信貸等領域，有著深厚的經驗積累。

網商銀行的客群定位除了小微網商、個人創業者和普通消費者之外，俞勝法表示，金融“長尾”市場有著巨大的潛力，網商銀行一家遠遠不能滿足，正是基于這樣的判斷，網商銀行將延續螞蟻金服的平臺化思路，搭建同業平臺，聯手更多的金融機構，通過網商銀行的技術和數據能力分享給更多金融機構，促進普惠金融的實現和發展。

一位支付寶的員工告訴《國際金融報》，或許在一些人的眼里，這樣“舍大求小”過于“小打小鬧”了，但是當初做余額寶的時候，同樣是從他人認為的“小打小鬧”做起來的。“實際上市場要比外界想的大很多”。

網商銀行方面人士介紹，網商銀行也不會涉足傳統銀行的線下業務如支票、匯票等。

按照規劃，網商銀行將利用互聯網的技術與數據能力，著眼于解決長尾的金融需求。同時，網商銀行還會傳承螞蟻金服的傳統，繼續服務“三農”，發展農村金融。

“目前，螞蟻小貸服務的170多萬家客戶里，有20多萬家是農村地區的客戶。”俞勝法透露，農村金融將成為網商銀行的重要方向，比如與阿里巴巴的“千縣萬村”、村淘計劃一起，為農村地區提供更多的金融服務。

俞勝法表示，金融的長尾市場擁有巨大的潛力，網商銀行一家遠遠不能滿足。未來，網商銀行將延續螞蟻金服的平臺化思路，搭建同業平臺，聯手更多的金融機構。

摩根大通亞太地區副主席李晶對于網上銀行的發展思路非常認同，認為民營銀行的優勢在于“他們肯服務于小微企業”。他們將自己“謙卑”的定義為小微客戶的金融服務提供商，這既是傳統資金不愿意去的地方，也是被普遍認為風險較高的地方。幫助民營銀行實現這一愿景的是科技和技術，精準的大數據分析將降低他們的經營風險，反過來這樣的金融服務，也將給經濟注入新的活力。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇也曾表示，民營銀行發起人大部分本身就是民營公司，更了解小微企業需求。其實大客戶已經基本被大銀行瓜分殆盡，后來的民營銀行一定會緊緊抓住小微企業作為經營核心。

李晶表示，這些民營銀行沒有歷史包袱，一開始就從現代化的商業銀行起步，它們的進入將給整個銀行業的治理結構、經營管理模式帶來新的變化。差異化經營不僅是未來民營銀行生存之道，也可以此為突破，激活國內銀行業新一輪市場競爭。

“民營銀行的優勢在于更加市場化，從零開始建立全新客戶的營銷模式、激勵機制。此外，民營企業對特定細分領域更為熟悉，這是非常有價值的。”一位互聯網金融行業人士評價。

在產品設計上，有消息稱，網商銀行的部分產品已開始內部測試，并包括類似前海微眾銀行“微粒貸”的消費貸產品。

“刷臉”還有多遠

無論是阿里的網上銀行，還是騰訊的微眾銀行，阿里和騰訊出身互聯網，征信、風控是市場最為擔心的問題。

“阿里和騰訊，客戶都不是問題，其數億的客戶，銀行都比較害怕。最終還是征信問題，他們的大數據在多大程度上能解決征信問題？”棕櫚樹CEO洪自華認為，如果在龐大客戶基礎上解決征信問題，其小微貸的力量就非常強大了。

一位接近阿里的人士向《國際金融報》記者透露，此前阿里曾擬與中信銀行合作，希望對方提供風控技術和模型，但對方擔心阿里據為己有，那么隨時都有可能擺脫合作。

一位騰訊人士則稱，經過不斷摸索風控已不是大問題，除了自身網絡大數據的提取，還會引入其他征信數據，以多種方式來實現強有力的征信體系和風控手段。

“這兩家網絡銀行，目前面臨的最大問題不是征信問題，而是遠程開戶！”上述騰迅人士稱，只有解決刷臉開戶，兩家網絡銀行才能真正運作起來。

上述兩家網絡銀行均表示，沒有線下物理網點。利用人臉識別技術進行遠程開戶，這是網絡銀行的突破口。

據悉，上述兩家銀行為此上報了“刷臉”開戶，然而未能獲得監管層通過，仍處于反復論證和審批之中。市場甚至有人解讀為，這是為保護傳統銀行所致。實際上，通過人臉識別的遠程開戶，人機交互的模式，其錯誤率有多少？會不會引起風險？風險有多大？都是監管層需要驗證和考慮的。未來網絡銀行種種創新，都將繼續挑戰監管層的神經。

另一個值得關注的問題是，由于央行遠程開戶尚未放開，均定位于互聯網銀行的網商銀行與微眾銀行面臨相同的監管限制。以微眾銀行為例，作為一家互聯網銀行，該行既無營業網點，也無營業柜臺，所有風控、服務等都在線上完成。而這些業務要想得到真正推廣，離不開遠程開戶等政策落實。

在民營銀行與互聯網高速融合的過程中，“遠程開戶”關乎網絡銀行業務落地、低成本吸收存款等問題，這使得不少互聯網企業加大對生物識別的研發力度；但與此同時，由于實際應用中生物識別技術尚未成熟，“遠程開戶”風險未得到充分論證，監管部門一直沒有對此“松口”。

業內人士稱，無論人臉識別、指紋等多重生物識別技術有多成熟，只要是網絡遠程傳輸方式都能夠被黑客截取復制，造假門檻相對較低，這類技術用于金融業務風險很大。

“我們已經完成‘人臉識別’相關的技術儲備，隨時做好遠程開戶的準備。”網商銀行人士表示。對于純網絡銀行來說，僅有支付渠道還是不夠的，一朝未有自己的賬戶，銀行業務的命脈便不在自己的手上，只能依托于傳統銀行的賬戶。微眾銀行方面近日亦向媒體表示，微眾已經做好“刷臉”準備，只等監管閘門的放開。

騰訊云的高層表示，現在做的人臉識別與公安系統的身份證打通，識別率可以達到99.5%。只要將臉放到攝像頭前面，除了識別外，后端還會做一些征信、數據的匹配，例如朋友圈是怎么樣的，很多軟性數據都可以出來。

微眾銀行董事長兼首席執行官顧敏在日前舉行的2015清華五道口全球金融論壇上表示，微眾銀行就算作為一家純互聯網銀行，也是持有正常銀行牌照的，所以與傳統銀行一樣面臨著同樣的監管，遠程開戶也沒有被允許突破，目前還不能做。

業內人士表示，“純網絡銀行”正在努力突破面簽難題，人臉識別遠程開戶的標準形成需要一個過程，也需要參與試點的銀行與監管一道通過實踐進行探索。