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針對近年來廣受社會關注的銀行“存款失蹤”、“理財飛單”等案件頻發，6月5日，中國銀監會發布《關于加強銀行業金融機構內控管理 有效防范柜面業務操作風險的通知》，首次專門為“柜面業務”立下20條新規。

據銀監會數據顯示，從去年到今年３月，經公安機關認定的銀行無責的大案要案共12起，涉案金額約20億元；而銀行和客戶均有一定責任的大案要案共19起，涉案金額約11億元。銀行存款屢屢“失蹤”，倒逼銀行強化法定責任。

銀監會出臺的這20條新規，是從制度頂層設計、重點環節防控、客戶服務管理、危機處置，以及加強監管等方面，對開戶、對賬、賬戶監控、印章憑證管理、代銷業務5個關鍵環節“打補丁”。當然在責任追究上，20條新規是進一步強化了銀行的“雙線問責”機制。這有利于銀行重新強化法定責任意識。銀行業金融機構當以此為契機，在員工中開展維護存款人權益，確保存款安全的教育，真正貫徹落實銀監會20條新規。

儲戶“存款失蹤”，銀行該負什么責任？筆者以為，不可一概而論，當作具體分析。

從我國現行法規來說，我國保護個人合法儲蓄存款的所有權不受侵犯，銀行對其存款負有保護的法定責任。因此，對銀行而言，維護客戶資金安全是保障存款人合法權益不受侵犯的應盡義務，也構成商業銀行保障存款人合法權益不受侵犯的重要法定責任。這也意味著，對不符合法律規定的任何查詢、凍結和扣劃請求，商業銀行有權進行拒絕。另外，我國《消費者權益保護法》中把安全保障權列為首要權利，這也表明銀行負有維護客戶資金安全的法定責任。儲戶進入銀行場所辦理存取款等服務時享有人身、財產安全不受損害的權利。因此，銀行有義務有責任確保所提供的服務能保障存款人人身、財產安全。

從“存款失蹤”具體案件來說，如果因儲戶自己對密碼、網銀U盾保管不善或主動授權他人保管，或存款根本沒有進入銀行賬目體系，儲戶也沒有在銀行經營網點辦業務，只是被假冒銀行員工的欺詐者哄騙，造成“存款失蹤”，則銀行無需承擔相應責任。但有協助打擊此類犯罪行為，維護銀行聲譽的社會責任。如果銀行管理系統出漏洞、或柜員操作失誤、或柜員誘騙儲戶多次輸入密碼、或內外勾結蒙騙儲戶、或發生在銀行營業場所內的被騙行為，在儲戶不知情的情況下，暗中將儲戶存款轉移，銀行當負相應責任。要防止銀行以“員工個人行為”、“員工已被開除”等為借口一推了之。殊不知，這種一味地推卸責任，推掉的是儲戶對銀行的信任，是銀行無形資產的損失。

銀行要切實履行好保護存款安全的法定責任，除了健全內控管理機制，“看好自己的門”、“管好自己的人”外，還須儲戶積極配合。儲戶要增加存款風險意識，不要被所謂高利、貼息等高額回報“忽悠蒙騙”。存折、銀行卡、密碼、驗證碼、身份證等要妥善保管，不可泄漏，不要讓人代管。在POS機、ATM機上刷卡時要多加留意，不要被小告示忽悠。