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■理財點金

準退休人員的老年生活應該如何提前規劃呢?誠然現在大部分退休職工都能按月領取養老金，但是若想要退休生活變得更加安逸幸福，還需要在退休前多做理財規劃。那么準退休夫妻應該如何通過理財來規劃自己的晚年生活呢?我們將通過一對52歲準退休夫妻的理財案例來說明。

案例：準退休夫妻的理財現狀

徐先生和妻子二人今年52歲，處于即將退休的年紀。目前徐先生是一家國企職工，月收入12000元，距離退休還有8年時間；妻子是一家私營公司的會計，收入8000元。夫妻二人有一套三室一廳的住房，價值120萬元。到今年為止，徐先生夫妻倆共有存款100萬元，此外另有50萬投入股市，目前虧損20%;另有50萬借給親戚做生意，每年收取一定利息。由于夫妻二人住在上海，每月開支較高，約為8000元。在保險保障方面，徐先生夫妻都有基本社保，此外兩人還分別購買了一份意外險。

以上是徐先生夫妻的財務狀況。基于此財務狀況，徐先生夫妻的理財目標如下：

1.為兒子購置婚房，籌辦婚禮，預計花費250萬；

2.為未來的退休生活做準備；

從徐先生夫妻目前的理財目標來看，兩人面對著不小的理財壓力。理財專家建議，徐先生不必對孩子的婚姻大包大攬，也需要孩子自己承擔一些費用。兩位老人則更應該為自己的未來生活做打算。

理財師建議：

基于徐先生的收支情況和理財目標，理財專家給出了如下建議：

1.預留一筆家庭備用金。

徐先生夫妻目前歲數較大，生病或意外支出的概率比較高，所以一定要預留一筆充足的家庭備用金。那么多少錢比較合適呢?建議預留6個月生活費，也就是5萬元作用。這筆錢可以直接存在銀行，也可以以貨幣基金或短期理財的方式儲蓄。比如3/6個月的定存;還有短期理財產品等，可以根據自身資金使用情況來選擇。

2.減輕籌辦兒子婚禮的壓力。

上海房價一直居高不下，徐先生夫妻目前籌辦孩子的婚禮可動用的財產不到150萬，另外50萬在親戚手上，能不能收回還未知。基于這樣的壓力，對徐先生夫妻二人的壓力較大。建議孩子和自己的女朋友也承擔一部分婚禮費用，減輕父母壓力。

3.做好退休規劃。

為孩子籌備婚禮后，徐先生夫妻可用的資產基本沒有了，那么如何做好退休規劃呢？建議前期先用個投資工具來生錢，比如拿出銀行存款中的50萬配置收益高些的理財產品。減少股票的投資，轉向基金類投資。這樣不但可以降低投資風險，收益也有保障。總的來說，可以將資金的10%——20%用于購買定投指數基金;將資金的60%-70%投資債券基金或者銀行理財產品。

4.做好保險保障

徐先生夫妻年齡漸大，以后將會面臨不少疾病和意外風險，因此盡早做好保險保障是很有必要的。就徐先生而言，建議在意外保險基礎上，可以每年拿出5000元左右為自己購買一份人壽保險。徐太太也可以每年花3000元左右追加一份人壽保險。