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昨日，首批民營銀行之一的網(wǎng)商銀行在杭州宣布正式開業(yè)。民營銀行加入戰(zhàn)局會否加劇銀行間客戶爭奪戰(zhàn)？該銀行行長俞勝法接受本報記者采訪時表示，網(wǎng)商銀行要做輕資產(chǎn)、平臺化銀行，自身不會擁有很多資產(chǎn)，也不會強(qiáng)拉存款。

他還向傳統(tǒng)銀行拋出橄欖枝。他說，以后將取消銀行存貸比，監(jiān)管層更注重流動性監(jiān)測，希望跟同業(yè)一起提供服務(wù)。

具體業(yè)務(wù)或在7月開展

網(wǎng)商銀行是中國首批民營銀行試點之一，在2014年9月底獲準(zhǔn)籌建，由螞蟻金服、復(fù)星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士和金字火腿等六家股東發(fā)起設(shè)立，注冊資本40億元。

昨日， 這六家股東大佬集體亮相，阿里巴巴董事長馬云說，中國缺一家為小企業(yè)服務(wù)的創(chuàng)新銀行，未來五年爭取要服務(wù)一千萬家小企業(yè)，現(xiàn)在還沒有一家銀行能做到。螞蟻金服CEO彭蕾說，網(wǎng)商銀行將不看資產(chǎn)規(guī)模和利潤率，而是看客戶數(shù)量和客戶忠誠度。

此前，騰訊參與投資的前海微眾銀行已經(jīng)開業(yè)，悄然試水小微貸款業(yè)務(wù)。與微眾銀行一樣，網(wǎng)商銀行將以互聯(lián)網(wǎng)方式經(jīng)營，不設(shè)物理網(wǎng)點、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，沒有分行、沒有柜臺，純粹線上運營。

昨日，網(wǎng)商銀行的管理團(tuán)隊已經(jīng)全部到位。據(jù)銀監(jiān)會浙江監(jiān)管局批復(fù)文件顯示，螞蟻金服總裁井賢棟任網(wǎng)商銀行董事長、俞勝法任行長，具體業(yè)務(wù)有望在7月開展。

“人臉識別”還在試驗

在現(xiàn)場，中國建設(shè)銀行和中國郵儲銀行等銀行大佬也一同出席。俞勝法說，不會和傳統(tǒng)銀行正面競爭，而是和大家一起合作共建生態(tài)。他還說，先期并沒有利潤等業(yè)績指標(biāo)，也不會像傳統(tǒng)銀行那樣，利差一定不是自己主要收入來源。

不過，這種純線上銀行最大的問題就是開戶難。俞勝法說，因為做銀行最核心的是賬戶體系，如果沒有該體系，銀行可施展的空間很小。

前海微眾銀行開業(yè)幾個月了，目前的產(chǎn)品也僅有面向極小部分客戶開放的“微粒貸”，就是因為沒有賬戶體系。盡管微眾銀行和網(wǎng)商銀行均在試驗引入“人臉識別”技術(shù)，但行內(nèi)透露說，對于遠(yuǎn)程開戶，監(jiān)管沒說不行，也沒說行，因為監(jiān)管不能因為一兩家銀行而放松規(guī)則。怎樣穩(wěn)妥地推進(jìn)，監(jiān)管部門還是很謹(jǐn)慎。

今年年初，央行下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見》后，包括微眾銀行在內(nèi)的多家銀行均開始探索基于人臉識別技術(shù)的遠(yuǎn)程開戶體系。但截至目前，央行尚未下發(fā)正式試點遠(yuǎn)程開戶的通知。

他透露，有些業(yè)務(wù)不需要依靠賬戶或可通過其他賬戶來實現(xiàn)，如簡單的個人貸款業(yè)務(wù)可先做。

純互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨的幾大問題

1.靠什么收入？

微眾銀行也透露貸款資金來源是各合作方銀行，而微眾銀行主要的收入來源不是利差，以后的收入結(jié)構(gòu)中90%以上將為手續(xù)費收入。存款不能滿足貸款怎么辦？網(wǎng)商銀行則表示，會推薦給同業(yè)，或者推薦給其他有資金的客戶。

2.與傳統(tǒng)銀行如何差異化競爭？

網(wǎng)商銀行不僅要做平臺，還要做自營業(yè)務(wù)。自營就意味著網(wǎng)商銀行通過對自有資產(chǎn)的期限錯配，賺取利差或者中介費。這怎么玩得過傳統(tǒng)銀行？

這兩家民營銀行均表示，自己是現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充。按照網(wǎng)商銀行“小存小貸”的定位，網(wǎng)商銀行針對的客戶群也是比較明確的：存款20萬元以下，貸款500萬元以下。網(wǎng)商銀行給自己設(shè)定的服務(wù)對象是小微企業(yè)、大眾消費者和農(nóng)村用戶，這些是80%沒有被傳統(tǒng)銀行服務(wù)的群體。

3.風(fēng)險如何控制？

俞勝法透露，網(wǎng)商銀行將基于云計算的技術(shù)、大數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)險控制能力，采取“輕資產(chǎn)、交易型、平臺化”的運營思路。目前是完全去IOE的系統(tǒng)，可以解決部分風(fēng)險問題。

從模式看，微眾銀行和網(wǎng)商銀行均以平臺為主，風(fēng)險預(yù)計由合作方來承擔(dān)。風(fēng)險方面將根據(jù)不同項目采取不同模式，可能是風(fēng)險公擔(dān)，可能是外部機(jī)構(gòu)承擔(dān)，也可能由參與機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行三大不同

1

瞄準(zhǔn)小企業(yè)和個人

小微企業(yè)、個人消費者和農(nóng)村用戶，是這些民營網(wǎng)絡(luò)銀行的三大目標(biāo)客戶群體。比如網(wǎng)商銀行將立足于服務(wù)小微，不做500萬元以上的貸款。

2

放款速度快

3

靠數(shù)據(jù)進(jìn)行信用擔(dān)保

網(wǎng)絡(luò)銀行有望利用大數(shù)據(jù)的挖掘分析，建立一套互聯(lián)網(wǎng)信用，比如現(xiàn)有的芝麻信用分。