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新華網北京６月２６日專電（記者 蘇雪燕）在６月２５日網商銀行開業以后，中國首批５家民營銀行已全部開業。中國銀監會則在２６日發布了《關于促進民營銀行發展的指導意見》，并宣布全面啟動民營銀行設立的受理。

業界觀察到，許多民營企業對設立銀行熱情十足。但反觀已經開業的５家民營銀行，業務開展比較緩慢。企業的熱情與業務的現實的對比，該如何看待？民營銀行的全國版圖是否很快鋪開？

中國社會科學院金融所銀行室主任曾剛說，《指導意見》將民營銀行的試點工作推向了常態化。“過去一批有志于設立銀行的民營企業，并不知道申請需要什么條件、按照什么程序、有什么原則，指導意見把這一整套東西都說清楚了。企業先要把材料交到地方銀監局預審，再提交銀監會，銀監會自收到完整申請材料之日起４個月內作出批準或不批準的書面決定。”曾剛說。

曾剛表示，監管層對民營銀行持“成熟一家，設立一家”的謹慎態度，而在目前市場競爭激烈的情況下，民營銀行要很好地生存并不容易。因此，即使民營銀行版圖擴張，短期內也不會爆發增長、規模不會迅速上升。《指導意見》中將民營銀行“定位于服務實體經濟特別是中小微企業、‘三農’和社區”，給予民營銀行明確的定位安排。

銀監會主席尚福林在國新辦２６日召開的新聞發布會上說，確實有很多民營企業對設立民營銀行表現出很大的熱情和興趣。他透露，目前意向申請籌建的民營銀行有４０多家。

對于已開業的民營銀行業務開展緩慢的問題，尚福林回應說，設立一家銀行，需要建立良好的內控制度、風險控制制度，要進行信息系統建設，還要找準市場定位、開發客戶等，需要尋找自己的特色業務。

“民營銀行從批籌、開業，到做業務，要做很多準備。真正把業務做起來需要一段時間，這也反映了這些民營企業進入銀行業以后既積極又謹慎的態度，是值得鼓勵的。”尚福林說。

在下一階段的民營銀行申設中，《指導意見》從準入條件、基本原則、加強監管等多個維度進行規定，在“安全網內”啟動民營銀行版圖擴張。根據《指導意見》，投資入股銀行業金融機構的民營企業需要滿足“最近３個會計年度連續盈利，年終分配后凈資產達到總資產３０％以上，權益性投資余額不超過凈資產５０％”等一系列條件。

與此同時，《指導意見》規定，民營銀行需要“有承擔剩余風險的制度安排；有辦好銀行的資質條件和抗風險能力；有股東接受監管的協議條款；有差異化的市場定位和特定戰略；有合法可行的恢復和處置計劃。”

５月１日實施的《存款保險條例》規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣５０萬元。在存款保險制度之外，還要求民營銀行“有承擔剩余風險的制度安排”、“有合法可行的恢復和處置計劃”，是否要求過密？

對此，尚福林解釋說，銀行和其他企業不同，需要避免經營風險損害存款人和納稅人利益，要求“有承擔剩余風險的制度安排”是必要的。國際金融危機以后各國的共識就是要為銀行訂立“生前遺囑”，即銀行必須事前明確，出現危機之后，先由股東自我救助，努力恢復正常經營；如果全面恢復正常經營無望，應該通過業務模塊分拆等方式，確保其主要服務功能得以持續。

曾剛表示，“承擔剩余風險”的安排，是要求民營銀行股東要有一定的風險承諾，是為了讓民眾對民營銀行更有信心；“生前遺囑”是國際經驗在中國的運用，具體實施情況還要在實踐中觀察。

曾剛強調，在新設立民營銀行之外，《指導意見》還提出通過存量改造，“支持民間資本通過增資擴股、股權受讓、二級市場增持等方式進入現有銀行業金融機構”，這是一個新的提法。“現有的一些中小商業銀行不少股份是由民營資本控制，但未必滿足民營銀行的要求，通過股份制改造、引入更多民間資本，可以將他們發展成為民營銀行。”

無論如何，誕生在實質性利率市場化時代的民營銀行，面臨著激烈的市場競爭、互聯網金融的挑戰，是一個未建立信譽度的全新銀行，如何吸引客戶、如何吸收存款，如何找到自己的特色化業務，都是不小的挑戰。此前的網商銀行和微眾銀行都將自己定位為“平臺”，其他民營銀行則要如何自我定位？民眾拭目以待。

今后民營銀行版圖將逐步擴張，這是大家都看得到的前景。隨著民營銀行逐步開設，中國的金融競爭將愈發充分，金融服務的形式將更加多元化、多樣化，中國金融改革再掀新的一頁。