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下圖：銀行工作人員深入農村蔬菜大棚宣傳惠農業務。

左圖：顧客在銀行柜面無紙化辦理業務。

上圖：方便、快捷的農行“惠農卡”。

小微、“三農”一直以來都是融資“困難戶”，在經濟放緩的背景下，這些金融薄弱環節面臨更大挑戰。日前，記者調研了青島地區的龍頭企業及其上下游產業鏈上的中小企業的金融需求、服務創新，以更全面地了解銀行業在提升薄弱環節金融服務上的改善和未來空間。

青島目前是山東首個存貸款雙過萬億元的城市。近年來金融機構數量和創新能力都在不斷提升。科技金融、海洋經濟金融、科技擔保準備金池貸款、海域使用權抵押貸款等業務發展迅速，17家銀行開展了小微“續貸”業務。

“互聯網+”的大潮下，青島銀行業正努力創新，通過網絡平臺共享信息、創新云支付等手段為客戶節省時間和成本，為小微、農業等傳統信貸的薄弱環節提供克服跨地域困難、擔保困難的服務，實現共生共榮。

小微云支付開啟服務新渠道

初夏，青島平度市仁兆鎮綠油油的蒜薹迎來收割期，載滿蒜薹的貨車和臨時搭起的收購點隨處可見。跟往年一樣，收購商張康君開始忙活著蒜薹收購。他的攤點前，聚集了前來送貨的農戶。與以往不同，這一次他的收購攤位上除了臺秤、計算器，還多了一臺類似平板電腦的設備。這是青島農商銀行新為他配備的互聯網小微云支付系統智能終端。

一塊手觸顯示屏、一張數字鍵盤、一個密碼輸入器，外形簡約的互聯網小微云支付系統智能終端吸引了不少農戶上前詢問。“以后你們到我這里賣蒜薹，不用擔心用存單找零不便，不用怕現金交易不安全，用農商行卡、存折往這個機器上一刷，我就能立馬把錢轉到你的銀行賬戶上。”聽了張康君的介紹，幾位老農掏出自己的農商銀行存折，試著在終端上操作了起來，“確定”鍵剛剛按下，手機就“嘟，嘟”地響起來，青島農商銀行的短信通提醒資金交易成功。

“用現金和存單交易蒜薹的習慣在我們這里已經延續了十幾年。每次賣完蒜薹都得去鎮上的銀行網點排隊存兌，特別浪費時間。目前，我們鎮上85%的菜農都有青島農商銀行的卡和存折，刷卡或存折交易不用現金和存單，既安全簡便，又節省時間。”前來賣蒜薹的老農王師傅說。

這種“互聯網+農戶”的新模式正在開啟農村金融服務新渠道，互聯網小微云支付系統是青島農商銀行運用互聯網技術，通過智能終端全面整合互聯網安全、移動終端應用、互聯網企業應用、大數據運營分析等功能，以銀行支付結算為核心，開發的專為小微企業及客戶提供經營管理、移動金融、支付階段等一攬子金融服務的創新系統。該系統運用了當前最流行的“互聯網+”思維，開發出“互聯網+三農”的金融服務新模式。一方面，互聯網小微云支付系統實現了銀行金融服務端口前移至企業、農戶生產經營活動的內部，實現了交易環節的電子化操作；另一方面，系統將企業和農戶生產經營活動中最直接、最真實、最及時的資金流等信息，通過互聯網導入銀行系統平臺并進行數據分析，為今后量身定制服務提供決策依據。

今年3月份以來，青島農商銀行互聯網小微云支付系統在青島周邊縣域陸續展開試點，平度市的蒜薹收購成為智能終端首個量身定制的結算系統。下一步，青島農商銀行將把互聯網小微云支付系統陸續運用到農產品批發市場、農產品加工企業、物流企業、商場超市、電商平臺等諸多領域，通過互聯網整合農產品產業鏈上的生產者、批發商、零售商和消費者，實現物流、資金流、商流、信息流的“四流合一”。

網絡金融助力小微企業融資快捷

“瞬間就拿到了貸款，并支付出貨款。”供應鏈網絡金融讓出納員祝女士感到了切實的方便，她遠在浙江衢州，通過“在線融資”平臺，從青島的中信銀行辦理了電子承兌匯票。這一次，她沒有像往常一樣在銀行網點等上一天的時間。河南鄭州的劉空飛先生點擊“確認申請”的瞬間，248萬貸款實時打到了自己的賬戶上，這筆款項瞬間支付到海爾日日順平臺的訂購系統。這一次，他沒有填寫繁瑣的表格，沒有焦慮不安地等“貸”。

在線供應鏈金融，是通過電子平臺將核心企業的系統與銀行對接，從而讓銀行隨時能夠獲取核心企業及其上下游企業的倉儲、物流、付款等各種真實信息。然后，銀行可以為整個產業鏈條上的供應商、經銷商及終端用戶提供融資等金融服務，并能解決資金效率不高、銀企信息不對稱等問題。

去年上線的中信銀行海爾供應鏈網絡金融業務，以供應鏈網絡金融為依托，基于大數據技術，以一種全新的模式和流程，在支付結算、貿易融資等領域開展全面深入的合作，通過為海爾集團產業鏈上的中小企業提供便捷的融資服務，助其提升經營能力，同時幫助海爾集團提高供應鏈競爭能力。

項目上線后，海爾日日順B2B平臺上的萬余家經銷商，不用抵押、不用擔保，不用跑銀行辦手續，通過平臺上的“在線融資”窗口，實現了資金即時到賬。“不僅方便快捷，效率高了，還能享受到大企業一樣的優惠利率，大大減少了利息支出。”浙江海邦電器有限公司的總會計師周女士介紹說，“以往傳統貸款往往要等上半個多月資金才能到賬，供應鏈網絡金融做到了資金瞬間到賬，資金使用更加靈活、更順手，特別有利于公司采購暢銷產品，滿足消費者市場需求，這對海爾從需求出發，組織生產也帶來了極大的推動。一個平臺上實現了海爾、經銷商、銀行、消費者的多方共贏。”

“與一般的制造業小企業相比，家電經銷商屬于輕資產型企業，資金都押在貨上了，傳統授信方式肯定不現實。而且海爾日日順B2B平臺上的經銷商，大多分布在較為偏遠的縣城及地級市，在線融資、網絡化貸款可以不受時間、地域限制，極大地方便了經銷商在日日順B2B電子商務平臺上向海爾采購商品。”中信銀行青島分行行長助理黃千文說，“因此，供應鏈網絡金融在線融資平臺的研發理念，就是簡單、快捷、靈活，整個流程化繁為簡，一鍵進入，三個步驟就可完成。中信—海爾供應鏈網絡金融平臺，可以說是中信銀行注重網絡用戶極致體驗的一個代表，在目前銀行系統中是最先進的。”

這是一次互聯網時代的金融戰略突破，是嶄新融資模式的一次探索，在不到9個月的時間里累計為530家海爾經銷商授信，已為超過160家經銷商提供融資支持。中信—海爾供應鏈網絡金融業務，只是中信銀行發力互聯網時代大數據技術的一個開端。未來，中信銀行將通過供應鏈網絡金融在不同核心大企業、不同產業行業的應用和覆蓋，跨界整合協作，快速建立在互聯網上的新優勢，推進銀行網絡化金融的轉型發展。

大數據分析解決小微企業擔保難

“我們現在只要一次授信以后，貸款隨借隨還，這樣貸款暫時不用的時候也不用多付利息。降低了我們的融資成本，很方便！”小企業主王女士告訴記者，她用的是平安銀行的“貸貸平安商務卡”，一次授信十年有效、按日計息隨借隨還，采用網絡提款、還款的靈活方式契合小微企業“短小頻急”的資金需求特點，實現了降低企業融資成本與保障銀行盈利能力兩者之間的平衡。根據統計數據顯示青島分行“貸貸平安商務卡”項下客戶每季度平均用款時間約為42天，實際年化融資成本約為7.2%，總體利率水平適中。

平安銀行青島分行在小企業業務方面，以“貸貸平安商務卡”為平臺，為滿足客戶業務需求和銀行轉型訴求，構建了融合標準化、集約化、綜合金融、互聯網金融特征的小企業金融商業模式，大力推廣互聯網產業鏈融資、發票貸、貸貸平安POS貸、貸貸平安淘寶貸等創新業務產品，為更多的實體經濟中的“小老板”、“小商戶”群體帶來實惠的銀行融資服務。

大數據分析解決小微企業申貸準入難問題。“貸貸平安商務卡”通過基于互聯網技術的大數據分析，了解小微企業的真實交易、日常運轉等經營情況，合理確定并動態調整授信額度，可以發放純信用貸款，有效解決了抵質押品不足這一制約小微信貸發展的老問題；同時通過大數據分析監控資金使用，確保小微企業信貸資金真正投入實體經濟，防止資金挪用。

截至今年5月份，青島區域內累計辦理貸貸平安商務卡進行結算的小微客戶數達到3萬多戶，申請辦理了貸貸平安信用貸款的客戶數超過7000戶。2015年平安銀行為更好地服務小微企業，除原有的小微業務團隊外，將選擇試點4家支行轉型為小微專營支行，服務團隊更加專業、服務對象更加專一、服務措施更具針對性，更好地提升小微業務發展質效和服務滿意度。隨著試點轉型工作的開展，逐步將全部網點向小微企業服務及零售業務方面轉型。

“三農”、小微等薄弱環節之所以站上“互聯網+”的風口，就是因為其先天的薄弱性和巨量的融資需求。這些產業和互聯網的融合，可拓展的空間還很大，盡管目前涉及的信息的共享解決了企業信息不對稱帶來的信任度問題、渠道的暢通解決了跨地域等問題，但依然不夠。

未來，“互聯網+”和薄弱環節的結合，既要做加法，又要做減法。加法，是將目前最先進的網絡技術全面滲透到“三農”和小微上去，依托強大的數據支持，可以實現遠程開戶、存貸匯全面電子化，還可以開展一些股權眾籌、理財、支付等創新業務，最終使農業從田間到餐桌的漫長鏈條上，都實現“互聯網+”，提升種植效率、保障農產品質量。減法，是要減少“互聯網+”的行業亂象，如P2P危機、虛假宣傳、逃稅風險等。

可以預見，在新技術的推動下，金融體系將更有效地甄別誰是合格的融資者，小微企業和廣大農民能更便捷地獲得金融服務。而且，互聯網金融未來還有望成為央行實施流動性“滴灌”的補充渠道。“互聯網+”這個看得見、摸不著的虛無概念，將真切地在實體經濟最薄弱的環節時刻運轉。（經濟日報記者 王 璐）