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6月份以前，理財賺錢似乎只要遵循在A股博傻，就能獲得相當于一輛車的收益，甚至是一套房；但6月份以后，理財似乎變得艱難了：甭說是快速升值了，就連收益看起來很美又相對安全的理財品都屈指可數(shù)。

分析人士普遍認為，今年下半年的理財或許更加需要“技術(shù)含量”，單一的理財產(chǎn)品收益率都并不算高，有一些理財品類風險還不小。分散投資加上合理的資產(chǎn)配置，才是今年下半年的理財之道。

放在銀行？

銀行理財收益率已跌破5%

說起理財，大部分百姓首先想到的可能就是銀行了。對于風險厭惡型的投資者來說，目前仍然擁有國家背書的銀行是再合適不過的選擇了。而說起銀行，不得不說的就是銀行存款和銀行理財產(chǎn)品了。

雖然目前銀行存款利率處于歷史低位，但今年大額存單的出現(xiàn)，卻讓老儲戶們有了耳目一新的感覺：盡管30萬元起售的門檻要比普通存款高，但它依舊是存款的屬性，也預示著大額存單的安全系數(shù)極高，而目前普遍發(fā)行的大額存單收益率都在基準利率基礎(chǔ)上上浮40%，比一般存款要高很多。而且，可以隨時交易變現(xiàn)的屬性，使得其靈活性比普通存款及銀行理財產(chǎn)品更勝一籌。

不過，值得注意的是，目前大額存單仍然處于試水階段，數(shù)量有限，且交易平臺仍未建設(shè)完成，變現(xiàn)恐怕并不容易。

而對于銀行理財產(chǎn)品，北京晨報記者在走訪各家銀行時發(fā)現(xiàn)，收益率普遍大不如前：5.5%左右的收益率就已經(jīng)算得上是佼佼者了。銀率網(wǎng)最新的數(shù)據(jù)顯示，7月最后一周，北京地區(qū)發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品的平均收益率僅為4.81%，較之前一周下降0.04個百分點，平均投資期限為124天，這也是一個月內(nèi)理財產(chǎn)品跌幅最大的一周。

“一年以上期限理財產(chǎn)品的平均預期收益率或?qū)?lsquo;破5’，銀行理財產(chǎn)品的平均預期收益前景不容樂觀。”銀率網(wǎng)分析師認為，近一個月來監(jiān)管層加強股票配資業(yè)務(wù)的監(jiān)管，銀行理財產(chǎn)品資金投資股票配資的資金量有所減少，“隨著固定收益類投資品種收益的進一步下滑，銀行理財產(chǎn)品投資端很難找到收益較高的投資標的。”

不過，相對于其他理財方式，銀行理財產(chǎn)品的安全性最高。銀率網(wǎng)分析師建議投資者如果選擇在銀行理財，可以配置中長期、高收益的銀行理財產(chǎn)品，以應對平均收益持續(xù)下跌的趨勢。

放在互聯(lián)網(wǎng)金融？

13%以下的P2P投資相對安全

銀行理財收益低，且門檻高，對于更加熟悉互聯(lián)網(wǎng)的年輕人來說，互聯(lián)網(wǎng)金融看起來才是更好的理財場所。不過，當下的互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀又如何呢？

北京晨報記者首先查看了各家平臺“寶寶”們的收益，但是大面積跌破4%的收益，讓“寶寶”們的競爭力陡然下降。昨日，余額寶的7日年化收益率僅為3.2350%，微信理財通的收益也只有3.8350%。安全有余，收益無力。

實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融在理財市場上真正有競爭力的領(lǐng)域，仍然要屬P2P行業(yè)。盡管當下不少P2P平臺的預期收益率較此前有所下滑，但6%到15%的年化收益率，仍然是當下理財市場中收益較高的品類。

網(wǎng)貸之家最新數(shù)據(jù)顯示，7月P2P網(wǎng)貸行業(yè)整體成交量達825.09億元，環(huán)比6月上升了25.10%，是去年同期的3.8倍。業(yè)內(nèi)人士認為，A股市場的震蕩，讓不少投資者將資金搬到P2P平臺上來。

不過，另一組數(shù)據(jù)卻讓不善承受風險的投資者膽戰(zhàn)心驚：在交易量大幅升高的同時，7月份新增問題平臺109家，而業(yè)內(nèi)人士分析認為，進入下半年，隨著監(jiān)管細則的出臺，P2P網(wǎng)貸行業(yè)或面臨巨大震蕩，中小平臺在面臨運營風險的同時，政策風險或?qū)⑦M一步突出，大量平臺倒閉將成常態(tài)。

“下半年可能倒閉的，不乏一些現(xiàn)在看來規(guī)模很大的平臺。”一位從事P2P行業(yè)的人士坦言，今年以來出現(xiàn)的大量壞賬是這些平臺面臨最大的問題。

不過，在盈燦咨詢行業(yè)研究員張葉霞看來，下半年雖然P2P進入洗牌期，但仍然可以是投資選擇之一。“主要是要選對平臺，首先要盡量選擇背景強大的平臺，其次產(chǎn)品的收益不可過高，13%以下的標的相對更為安全。”在她看來，下半年P(guān)2P行業(yè)細則出臺之后會反促行業(yè)的規(guī)范，投資也會更加有保障。

投資基金？

應配置一些低風險債基和貨基

此前A股暴跌，不少基金品類損失慘重，這讓不少投資者對投資基金心有余悸。銀河數(shù)據(jù)顯示，上周，328只標準股基平均跌幅高達10.61%，126只杠桿基金的平均跌幅更是達到了17.2%，部分杠桿基金一周跌幅超過20%。下半年，投資基金是否還能繼續(xù)呢？

好買基金研究中心研究員認為，目前要以穩(wěn)健為主。“現(xiàn)在市場在震蕩企穩(wěn)階段，未來走勢依舊不明，投資者可考慮配置一些低風險的純債型基金和貨幣型基金。”

不過，渣打中國財富管理部投資策略與咨詢總監(jiān)鄭毓棟向北京晨報記者表示，下半年的基金市場仍有機會，只是要做好對沖。

“進入8月份，上市公司的業(yè)績報告將陸續(xù)出爐，而上半年一系列刺激經(jīng)濟增長的政策傳導至實體經(jīng)濟的效果，也將因此揭曉。”鄭毓棟說，如果效果得以確認，那么A股市場在今年下半年仍然有投資機會。

好買研究員則建議，投資者多配置一些股票型基金和指數(shù)基金，同時還要將40%左右的資金均分投資于純債型基金和貨幣型基金。

投資海外？

可借道QDII投資歐洲股市

“我身邊的朋友都把人民幣換成美元了，我也想去換一些。”小白領(lǐng)任帥說，朋友告訴他，人民幣未來可能要貶值，而換成了美元就可以相對保值。不過，真的能夠保值嗎？

隨著美國今年內(nèi)可能加息的預期上漲，美元走強的預期也不斷在上升。但這并不意味著人民幣將大幅度貶值。

金融專家趙慶明向北京晨報記者表示，美聯(lián)儲加息的預期已經(jīng)讓其對市場的影響提前消化了，人民幣盡管可能出現(xiàn)小幅貶值，但大幅貶值的可能性并不存在。“對于投資者而言，如果資金富裕，適當投資一些美元是可以的，但沒必要大量兌換美元，畢竟國內(nèi)美元的投資渠道有限。”

不過，在鄭毓棟看來，歐洲地區(qū)的股票市場和H股中的中國內(nèi)地企業(yè)都是不錯的海外投資方向。“歐央行剛剛實行量化寬松政策，而歐洲股市仍處于低點。”鄭毓棟說，但如果投資者直接投資歐洲股市個股，不一定盈利，還可能因為歐元貶值讓收益蕩然無存。

“在風險承受能力之內(nèi)，投資者可以在銀行選擇購買一些如QDII的理財產(chǎn)品，投資歐洲股市。這樣既可以使用人民幣進行投資，也可以有美元對沖機制的保障，避免匯率損失。”

此外，對于當下不少投資者熱議的海外購置房產(chǎn)，鄭毓棟坦言，如果不是巨富人群，有專業(yè)的團隊幫忙打點，并不建議投資海外房產(chǎn)。

“購置海外房產(chǎn)需要復雜的手續(xù)以及眾多稅收，一般人貿(mào)然購置房產(chǎn)，除了面臨多種政策帶來的損失，也可能面臨匯率波動以及當?shù)胤课輧r格波動等所帶來的投資損失。”鄭毓棟表示。

北京晨報記者 姜樊