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“儲(chǔ)值卡、會(huì)員卡、健身卡……”26歲的合肥女白領(lǐng)陳陽對(duì)近年來陸續(xù)辦理的16張會(huì)員卡如數(shù)家珍。如今，像這樣“先存錢，后消費(fèi)”的商業(yè)預(yù)付卡以打折讓利、升級(jí)服務(wù)為“賣點(diǎn)”，正“占領(lǐng)”著大批市民的錢包。

中國商業(yè)聯(lián)合會(huì)發(fā)布的《單用途商業(yè)預(yù)付卡行業(yè)報(bào)告（2015）》顯示，去年我國預(yù)付卡消費(fèi)規(guī)模逾8000億元。然而在方便生活、提供優(yōu)惠的同時(shí)，不少發(fā)卡企業(yè)卻頻頻爆出斂財(cái)“跑路”、霸王條款等坑人“陷阱”。記者調(diào)查了解到，預(yù)付卡備案制度存盲區(qū)、征信體系不完善等深層次問題讓預(yù)付卡“小店老賴”現(xiàn)象頻生。

遭遇“老賴”，該如何維權(quán)？在一場(chǎng)場(chǎng)消費(fèi)維權(quán)糾紛中暴露出哪些問題？

個(gè)體戶淪為糾紛重災(zāi)區(qū)

今年3月中旬，安徽大學(xué)在校生小錢來到位于合肥市中心的一家美發(fā)店理發(fā)，經(jīng)不住店員推銷，充值1000元辦理了一張會(huì)員卡，可享受剪發(fā)五折及其他增值服務(wù)。結(jié)果一個(gè)月后再度光臨，卻發(fā)現(xiàn)這個(gè)曾經(jīng)人氣頗高的理發(fā)店早已人去樓空。

近年來，各地頻頻爆出商業(yè)預(yù)付卡投訴案例。在安徽省合肥市，去年一年關(guān)于卡消費(fèi)的投訴達(dá)1850件，其中絕大部分為預(yù)付卡消費(fèi)投訴。今年上半年，山西省太原市工商局12315消費(fèi)者投訴舉報(bào)指揮中心共受理消費(fèi)者投訴1012件，其中117件涉及預(yù)付卡消費(fèi)，占投訴總量的11．6％。

長(zhǎng)春市消費(fèi)者協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)鐘萍告訴記者，現(xiàn)有的投訴案例大致包括了發(fā)卡后“跑路”、擅改服務(wù)地點(diǎn)和項(xiàng)目、無法辦理退卡退費(fèi)等現(xiàn)象。記者通過梳理各地典型案例發(fā)現(xiàn)，預(yù)付卡消費(fèi)糾紛主要集中在服務(wù)業(yè)，特別是在美容美發(fā)、健身、攝影、汽車美容、餐飲等領(lǐng)域，這其中，一些規(guī)模較小的企業(yè)及個(gè)體戶逐漸成為跑路、糾紛的重災(zāi)區(qū)。“小店往往都是借款開業(yè)，走在資金鏈上。”沈陽某連鎖發(fā)廊負(fù)責(zé)人李鳴透露，對(duì)于剛起步的個(gè)體戶，發(fā)放預(yù)付卡可以帶來相對(duì)大額收益和固定客源，還省去了同等款項(xiàng)的借貸利息。

去年初，王東（化名）在安徽省合肥市大學(xué)城附近經(jīng)營起一家健身會(huì)所，百余平方米的店面加上器械總投資40萬元，然而開業(yè)不到三個(gè)月，會(huì)所通過一系列優(yōu)惠酬賓活動(dòng)就吸引了近400位會(huì)員加盟，入會(huì)均儲(chǔ)值800~3000元不等的費(fèi)用，“光是這一項(xiàng)，我足足掙了50多萬元，很快回本了。”

鐘萍介紹，在長(zhǎng)春甚至有的商家剛開業(yè)就以豪華的裝修、低廉的價(jià)格吸引顧客，瘋狂發(fā)卡、斂財(cái)，達(dá)到一定數(shù)量后“關(guān)門大吉”，預(yù)付款就成了“純利潤”。

小店發(fā)卡難管理

針對(duì)各地頻出的預(yù)付卡亂象，早在2012年9月，商務(wù)部就發(fā)布了《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》，要求發(fā)卡企業(yè)在開展單用途卡業(yè)務(wù)之日起30日內(nèi)前往各級(jí)商務(wù)主管部門備案，并對(duì)相關(guān)企業(yè)實(shí)行資金存管制度，按預(yù)收資金的一定比例向商業(yè)銀行存入存管資金，一旦違規(guī)，便可對(duì)企業(yè)形成約束。今年7月，商務(wù)部就修訂單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法向社會(huì)征求意見。“辦法要求的對(duì)象是具有法人資格的企業(yè)，并不包括個(gè)體戶。”廈門大學(xué)法學(xué)院助理教授薛夷風(fēng)介紹，這樣的備案就失去應(yīng)有的作用，“因?yàn)閭€(gè)體工商戶涉及的居民服務(wù)業(yè)，正好是預(yù)付卡消費(fèi)糾紛投訴最多的”。

安徽省商務(wù)廳提供的數(shù)據(jù)顯示，辦法實(shí)行兩年多來，該省備案的企業(yè)只有91家，大部分“小店”處于放養(yǎng)狀態(tài)。

遭遇“店跑跑”后，小錢曾試著撥打12315投訴，但被告知這家店未進(jìn)行任何預(yù)付卡備案登記，更沒有存管資金，“考慮到維權(quán)難度很大，想想還是算了”。

現(xiàn)實(shí)生活中，像小錢這樣的情況比比皆是，有的選擇向各部門投訴，卻無奈愛莫能助；有的在媒體上曝光，卻只招來一大批同病相憐的觀眾；有的選擇打官司，訴訟代價(jià)卻不小，“區(qū)區(qū)小錢不值當(dāng)”，這樣想著再多的糾紛也最終不了了之。

人無信不立，商無信不興。專家認(rèn)為針對(duì)上述尷尬局面，社會(huì)信用體系應(yīng)該起到關(guān)鍵作用，一方面監(jiān)控商家各類信用行為，能為消費(fèi)者提供預(yù)警；另一方面針對(duì)“老賴”，能夠以信用制約，施以誠信懲戒，防止無信商家“打一槍換一個(gè)地方”。

然而現(xiàn)實(shí)層面，信用記錄卻并不容易看到。合肥市公安局宣傳科一工作人員告訴記者：“目前公安的系統(tǒng)只能查到商業(yè)詐騙類案件信息、違法犯罪記錄，預(yù)付卡糾紛中的行政處罰往往無法收錄。”廣德縣市場(chǎng)監(jiān)管局市場(chǎng)監(jiān)管科科長(zhǎng)劉杰稱，工商的信用系統(tǒng)里對(duì)于預(yù)付卡“失信”除非有行政處罰，否則沒有專門記錄。

作為信用方面的一個(gè)探索，預(yù)付款消費(fèi)逃逸的企業(yè)黑名單公示如今在江蘇、深圳等少數(shù)幾個(gè)地區(qū)試行或規(guī)劃，相關(guān)業(yè)內(nèi)人士坦言，讓這樣專門性的企業(yè)黑名單發(fā)揮作用并不容易。中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院信用管理專業(yè)教授吳晶妹認(rèn)為，現(xiàn)在企業(yè)和公眾之所以對(duì)黑名單制度的威懾力沒有太多感覺，主要是因?yàn)榘ê诿麊卧趦?nèi)的信用記錄應(yīng)用不夠普遍，而且發(fā)布不及時(shí)、不廣泛，公眾很難甚至無從知曉。

狙擊“小店老賴”還需綜合施力

專家認(rèn)為，杜絕預(yù)付卡亂象首先應(yīng)建立在廣泛的備案摸底基礎(chǔ)上，將街頭巷尾的“小店”納入監(jiān)管范圍。劉杰建議，商務(wù)部門要變被動(dòng)等候發(fā)卡企業(yè)上門備案為主動(dòng)開展備案的執(zhí)法檢查，對(duì)投訴和糾紛集中的企業(yè)重點(diǎn)開展專項(xiàng)檢查。

中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)律師團(tuán)律師邱寶昌提出，未來應(yīng)該制定和實(shí)施預(yù)付卡發(fā)行審核制度。由商務(wù)部門負(fù)責(zé)發(fā)卡主體的資格審核，將發(fā)卡主體的短期償債能力、商業(yè)履約情況、社會(huì)信用水平等要素納入審核范疇。“尤其要提高發(fā)行門檻，改變無序發(fā)卡的現(xiàn)狀，有效控制規(guī)模”。

另外，整合征信體系成為讓預(yù)付卡“老賴”寸步難行的關(guān)鍵。“未來在智慧城市建設(shè)中，各個(gè)部門的信用記錄應(yīng)高度共享、串聯(lián)，預(yù)付卡消費(fèi)不誠信行為也將被納入社會(huì)信用懲戒系統(tǒng)中，‘老賴’們?cè)谌谫Y、注冊(cè)登記、審批，甚至乘坐航班、輪船等交通工具時(shí)都會(huì)遇到麻煩。”鐘萍說。

今年1月，央行批準(zhǔn)8家民營征信機(jī)構(gòu)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)。吳晶妹認(rèn)為，給個(gè)人征信加上互聯(lián)網(wǎng)因素，把征信的范疇從信貸領(lǐng)域擴(kuò)展到了社交等方方面面，將有助于建立健全覆蓋全體成員的信用體系。相關(guān)專家亦認(rèn)為這些市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)預(yù)付卡亂象起到遏制作用。

專家同時(shí)建議，需加強(qiáng)征信體系的“可視化”建設(shè)。據(jù)商務(wù)部消息，今后通過商務(wù)部門備案的單用途發(fā)卡企業(yè)，可以在其發(fā)行的預(yù)付卡正面顯著位置印制統(tǒng)一的“信用標(biāo)識(shí)”。“要通過更加多元的信用呈現(xiàn)、運(yùn)用方式，讓消費(fèi)者權(quán)益得到真正的保護(hù)。”薛夷風(fēng)說。