每個人都離不開社交,也離不開金融。當社交和金融聯系在一起,又會擦出怎樣的火花?當我們已經習慣了用微信支付,來進行朋友之間的小額轉賬的時候,P2P平臺也在大力挖掘社交金融這塊新興的市場。
對于熟人借貸,大家第一時間想到的或許都是親戚、朋友間的現金交易,然后寫下借條作為雙方借貸的憑證。有時,這些借貸可能不會設置年息,也可能設置與銀行年息一樣的利息,急用時,甚至可能以超過基準利率4倍的利息進行借貸。
但現在,熟人間的借貸也可以通過互聯網來解決。《國際金融報》記者近日發現,自己的微信朋友圈和少部分微信群被一款名為“借貸寶”的軟件刷屏,有些人甚至會在朋友圈曬圖,以證明是“靠譜”的,也是有收益的。
據報道,借貸寶是國內私募機構九鼎投資打造的熟人間借貸平臺,于今年6月上線,近期剛宣布獲得20億元的融資。上述朋友圈的行為,被認為是短期內的營銷活動,該平臺于8月8日推出“拉好友返現金”的營銷活動,被網絡輿論質疑違規。
不過,涉及到熟人借貸,抑或用“高大上”的詞匯——社交金融產品的,遠不止借貸寶一家。目前,阿里集團的支付寶“到位”、平安集團的“壹錢包”、芝麻金融、團貸網旗下的“你我金融”、“靠譜鳥”、“朋友范”等,均在市場中布局了相關的社交金融類產品。
那么,社交金融是什么?到底靠不靠譜?一旦發展起來,又該注意哪些問題?
社交金融為何興起
隨著近兩年快速崛起,P2P網貸早已為眾人所熟知,但在P2P的細分領域——社交金融,了解的人可能不多。
據《國際金融報》記者了解,社交金融概念在互聯網金融領域的興起實際上有中國人的影子。他就是人人網CEO陳一舟。
陳一舟的互聯網金融試探始于2011年,第一個投資對象是網上貸款平臺SoFi。SoFi最初是由美國斯坦福大學商學院的學生在2011年借助學校社交網絡組建,將社交和金融結合在一起,撮合學生與校友達成借貸關系,并從中收取一定的費用。
據報道,因為在美國,大學生大多貸款讀書,且校友愿意回饋母校,幫助學生。所以在這個平臺上,校友用較低的利息把錢貸給學生,他們還可以給這些學弟學妹提供事業、工作上的咨詢和幫助。
SoFi公司率先實踐的“社交金融”,之前被認為是“屬于互聯網金融的一個特殊模式”,并逐漸受到關注。但當時,在陳一舟看來,社交金融在國外的轉化處在較為初期階段,“盡管國內社交巨頭騰訊一直在摸索社交金融的模式,但一直沒有特別清晰的發展思路”。
但從這兩年的情況看,實際上,有越來越多的互聯網巨頭和金融企業加入其中。據悉,去年以來,平安集團的“壹錢包”、團貸網旗下的“你我金融”、“靠譜鳥”等出現在市場中。其中,“靠譜鳥”被認為是中國最早探索社交金融的軟件平臺,早在一年前就已關注并開始打造國內的社交金融市場。
不止如此,熟信、友借友還、米啊、借點兒等軟件平臺也在積極開拓社交金融市場。今年7月更新的支付寶9.0版本添加了由螞蟻小貸提供的借條服務,這意味著阿里巴巴旗下的螞蟻金融也正在布局該領域。
不管是有電商基因的、社交基因的互聯網公司、實體金融公司,為何都爭相進入社交金融領域?
對此,中國電子商務研究中心互聯網金融部助理分析師陳莉對《國際金融報》記者分析稱,因為熟人借貸這樣的社交金融方式可以在短時間內增加流量。一個背景是,隨著互聯網金融監管政策7月的出臺,一些金融類平臺獲得客戶的成本逐漸提高,且資金托管方面偏向銀行,增加了平臺運營的成本壓力。
“但在熟人借貸的模式下,平臺運用較低成本快速吸引用戶,那么,何樂而不為?”陳莉說。
創新模式前景看好
從模式上看,目前社交金融類產品都大同小異。以近期不斷展開營銷活動的借貸寶為例,其推廣的借貸模式就是建立在熟人關系鏈上的,平臺用戶的好友是基于真實的朋友關系,并由借貸寶平臺進行實名認證。據借貸寶稱:“只有用戶雙方在平臺上成為好友后,才能看到對方的借款標或者向朋友發起借款標。”
“這類產品,與之前的P2P產品一樣,能解決企業和個人的資金需求。”經營小貸公司多年的李先生對《國際金融報》記者介紹,一方面,就大環境看,中小企業從銀行借款的難度并沒有太多改變,這也客觀上促使了P2P的繁榮及P2P細分領域一些產品,如社交金融類的繁榮;另一方面,從市場看,一方有需求,一方也有借款能力,相比于當面的現金交易,通過網絡平臺,能讓借款人方便貸到款,也能讓出借方獲得利息類的收益,也就是說,社交金融是有市場需求的一類產品。
“個人看好社交金融這一創新模式,社交金融擁有其獨特的優勢,可以增加借款人的失信成本,對P2P平臺的風險控制起到一定提升作用,也是互聯網金融創新的一種表現形式。”愛錢進創始合伙人張輝在接受《國際金融報》記者采訪時表示。
“總體來看,P2P市場還處于生長階段。個人認為,社交金融類產品也會繼續往上走,突破一定的量級。”李先生對記者說。
網貸之家提供的數據顯示,2015年上半年網貸成交量達3006.19億元,超過去年全年的2528億元,月均增速達10.08%。
上海互聯網金融協會也在報告中提到,截至2014年底,中國P2P網貸行業歷史累計成交量超過3829億元。2014年P2P網貸行業借款人數達63萬人,較2013年增長320%。
風控能力是關鍵
但業內的爭議同樣沒有消失。還是以借貸寶為例,外界質疑的其中一項內容,就是是否涉嫌傳銷。
對此,陳莉對《國際金融報》記者說:“熟人借貸涉及到一個社交金融范疇,平臺利用熟人推薦來增加用戶數量,提高平臺的訪問量以及知名度,但其實這存在一定風險。”
“平臺可不可靠,需要平臺自身不斷建設,但總體看,靠熟人拉熟人的發展方式并不是可持續策略。就拿借貸寶作為例子,其現在主要是靠拉好友返現,相較而言,這樣的方式就是類似網購平臺的一種促銷行為。”陳莉表示,既然是促銷,就不可能長久。
更深層次看,即使是熟人直接的關系,也并非是信貸的全部“安全屏障”,風險在某種程度上是依然存在的。同時,從大環境看,7月18日《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》出臺后,有關網貸行業的監管細則也將落地,熟人借貸高利率模式的合規性有待考驗。
在接受《國際金融報》記者采訪時,張輝表示,“任何創新的發展、推廣、普及都應當恪守法律、行政法規的底線,如何合法合規,又不讓市場和監管機構產生誤會,要相關網貸平臺特別注意。”
事實上,與前幾年“野蠻生長”的P2P一樣,社交金融最大的問題的確在于風險控制。“風控是一項挑戰。”互聯網研究機構易觀國際分析師馬韜對《國際金融報》記者直言,“社交金融功能能否發揮出來,要看平臺風控能力這項‘硬功夫’。”
“社交金融推廣發展中,一大關鍵制約因素在于借貸兩端的注冊人數。如果借貸兩端的注冊人數量不足夠龐大,或其中一端的需求較低,就會直接導致無法讓已注冊的用戶獲取熟人關系,自然難提熟人借貸了。”張輝在采訪中表示,此外,網絡安全也是熟人借貸做大做強的一個制約因素。
馬韜對《國際金融報》記者坦言,社交金融能走多遠是一個偽命題,社交金融是一些互聯網廠商“包裝出來的概念”,“從傳統金融的角度來說,沒有社交金融這個詞,社交金融是基于社交的金融服務場景。它還不能構成一個細分的產業,能走多遠不太好說。未來社交金融的發展會讓金融服務場景更加完善”。
強化征信體系建設
業內的質疑,也牽扯到另一個老問題:個人征信。業界認為,2015年被稱為“征信元年”,征信業務市場化進程開啟。今年1月,央行印發通知,允許芝麻信用等8家機構進行個人征信業務準備工作。
對此,中國電子商務研究中心分析師錢海利在接受《國際金融報》記者采訪時表示,目前征信系統尚難以完善,社交金融基于熟人生態圈,可有效降低信息不對稱。
“但社交的信息維度太狹隘,數據維度不夠全面和成熟,難以做到標準風控。美國P2P平臺Lending Club早期也借助Facebook的關系網絡連接借貸雙方,但后來轉型自己獨立做風控。我們現在擁有的數據,哪怕是BAT(百度、阿里、騰訊),都不足以支撐一個好的風控模型。所以,基于這樣的內容做出來的征信,我是不信的。”英科信息創始人陳凱煒提出質疑。
有媒體表示,中國個人征信起步不久,個人信貸不夠普遍,需要正確的引導和教育來讓消費者意識到信用的價值。改正一些行為模式以增加和維護信用,征信與評級是互聯網金融產業鏈上缺失的環節。征信要根據不同的互聯網金融產品來細分,要有提高征信準確性增強用戶體驗的征信產品,而且我國獨立的第三方催收服務也未成型。
“雖然《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》鼓勵市場參與征信建設,但中國征信體系的完善絕非一蹴而就的事情。現階段內,這依然是P2P行業發展的難題之一。”張輝也告訴記者,社交金融的邏輯在于出借人和借款人若是熟人,擁有共同或重疊的社交關系,應及時公布失信人的信息,這樣,會在熟人借貸這個相對封閉的社交圈內,降低失信人再次向其他人借款而不還的風險。
綜合來看,網絡熟人借貸涉及到很多方面的問題有待解決,如催收風控安全體系的建立、國家征信和評級行業的發展、獨立的第三方催收服務市場的建立、征信數據的準確性、欺詐洗錢交易風險,消費者信用意識的引導、法律對互聯網熟人借貸市場的規范等。這些,都是社交金融需要解決的問題,也是P2P行業繼續發展不得不面對的問題。來源:國際金融報
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