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8月29日，十二屆全國人大常委會第十六次會議表決通過了全國人大常委會關(guān)于修改商業(yè)銀行法的決定，刪去現(xiàn)行商業(yè)銀行法中關(guān)于商業(yè)銀行貸款余額與存款余額的比例不得超過75%的規(guī)定，并將存貸比由法定“監(jiān)管指標”調(diào)整為流動性風險“監(jiān)測指標”。

自1995年正式寫入《商業(yè)銀行法》，存貸比作為法定監(jiān)管指標已走過整整20年。法定存貸比上限取消，是否意味著弱化監(jiān)管？這要從存貸比從法定監(jiān)管指標中移除的原因來分析。

首先，存貸比已不能全面反映商業(yè)銀行的流動性風險狀況。隨著我國銀行業(yè)改革不斷推進，商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、經(jīng)營模式日益多元，金融市場環(huán)境也發(fā)生了深刻變化。具體來看，存款在負債中的比重持續(xù)下降，目前平均為78.6%，股份制商業(yè)銀行僅為68.4%，相應(yīng)地，同業(yè)負債、發(fā)行債券等在負債中的占比則逐年提升。同時，貸款也不再是商業(yè)銀行占絕對比例的資產(chǎn)，債券投資占比逐步上升。在此情況下，存款、貸款兩項已不能覆蓋商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)。況且，不同類型的存款、貸款在期限、質(zhì)量、穩(wěn)定性等方面均有差別，存貸比這種計量方式忽略了這些差異，風險敏感性不足。

其次，隨著國際監(jiān)管標準的提高和銀行業(yè)監(jiān)管實踐的發(fā)展，目前我國已建立起比較完備的商業(yè)銀行流動性風險監(jiān)管體系，存貸比只是其中一項指標，此外還有多項新的、更有效的監(jiān)管指標，如流動性覆蓋率、流動性缺口率、核心負債比例、同業(yè)市場負債比例、超額備付金率等，這些指標能夠更加細致、準確地反映商業(yè)銀行流動性風險狀況，由此，存貸比作為“強制性”法定監(jiān)管指標存在的意義被弱化。

再次，經(jīng)過多次計算口徑調(diào)整后，存貸比指標的優(yōu)化空間已越來越有限。為了加強對實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸支持，銀監(jiān)會已于2006年、2011年、2012年、2014年多次對存貸比指標計算口徑進行調(diào)整。2014年6月，銀監(jiān)會將商業(yè)銀行支小再貸款所對應(yīng)的小微企業(yè)貸款從分子中扣除，把銀行對企業(yè)、個人發(fā)行的大額可轉(zhuǎn)讓存單等項目加入分母中，通過縮小分子項（貸款）、擴大分母項（存款）來降低銀行的存貸比數(shù)值，并引導更多資金進入重點領(lǐng)域。

由此可見，取消法定存貸比是符合銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境變化，進一步改進監(jiān)管工作的需要，并不意味著監(jiān)管弱化。存貸比工具變身為流動性風險監(jiān)測指標，將對改進銀行業(yè)監(jiān)管發(fā)揮新的作用。

與多數(shù)監(jiān)管指標相比，存貸比的計算成本和工作量較小，清晰直觀，便于監(jiān)管機構(gòu)和商業(yè)銀行使用。此外，存貸比可以防止在單純的資本充足率監(jiān)管下，銀行為了追求監(jiān)管資本的充分利用，將資金過多投向低風險權(quán)重貸款而造成資產(chǎn)和負債的不恰當錯配，國外一些大銀行曾因此在2008年國際金融危機中付出過慘痛代價。當時，這些銀行從資本充足率監(jiān)管指標看都合規(guī)，但其負債結(jié)構(gòu)中客戶存款偏少，大多是同業(yè)拆借，一旦金融市場上出現(xiàn)任何風吹草動，這些銀行幾乎同時失去流動性，甚至引發(fā)系統(tǒng)性風險。

至于存貸比今后作為流動性監(jiān)測指標將如何使用，銀監(jiān)會表示將隨后對《商業(yè)銀行流動性風險管理辦法（試行）》進行修訂，對存貸比提出監(jiān)測要求，核心是充分尊重各家銀行不同的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，有針對性地分析存貸比指標，而不再像作為監(jiān)管指標時“一刀切”。例如，當某家商業(yè)銀行出現(xiàn)存貸比指標波動較大、快速或持續(xù)單向變化等情況時，銀行需分析原因并及時向銀監(jiān)會報告。銀監(jiān)會在了解分析后，必要時會對其進行風險提示。

值得注意的是，刪除存貸比75%紅線并不會在短期內(nèi)造成信貸供給大幅上升。近年來，我國商業(yè)銀行平均存貸比一直低于75%的監(jiān)管上限10個百分點左右，刪除75%的限制會釋放一定放貸空間，但銀行信貸供給上升還受到企業(yè)融資需求、銀行風險偏好、合意貸款規(guī)模等多重因素制約。（經(jīng)濟日報 記者 郭子源）