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住房儲蓄貸款的作用在于幫助老百姓積累住房消費資金的同時，也獲得提升自身信用的機會，支持中低收入人群實現“居者有其屋”的夢想。目前，國內獨家試點運營住房儲蓄業務的中德住房儲蓄銀行，已被納入國家多層次住房政策體系，進而獲準在全國開展業務，這意味著將有更多百姓受益于這一政策

一提到貸款購房，不少人會想到商業性住房貸款、住房公積金貸款。事實上，還有一種既古老又新鮮的住房貸款方式，即“先存款后貸款”的住房儲蓄貸款。這種模式源于英國伯明翰，目前在歐洲運用甚廣，但在我國尚處于起步探索階段。據了解，這一制度今年有望在天津、重慶試點基礎上向全國推廣。

住房儲蓄貸款有什么特點，與其他貸款方式有怎樣的區別？如何申請？目前在國內發展情況如何？對我國住房金融體系建設有何影響？就此《經濟日報》記者采訪了相關銀行業人士和專家。

3.3%恒定利率——

解決中低收入者住房需求

目前，我國居民對住房儲蓄貸款還比較陌生，但在歐洲已成為普通百姓改善居住條件的重要手段。比如，在德國，大約每3個成年人中就有1人已經履行了住房儲蓄貸款合同；66%的奧地利人是住房儲蓄貸款的客戶；45%的捷克人擁有住房儲蓄合同；在斯洛伐克，每4個人中有一人通過住房儲蓄改善了居住條件。

住房儲蓄貸款到底什么樣？簡單地說，就是居民為獲得銀行貸款，需要以預先向銀行儲蓄為前提的一種貸款品種，與商業性住房貸款、住房公積金貸款，共同構成三大個人住房融資模式。

不過，相比其他兩種貸款方式，住房儲蓄貸款公益性更強，同時具有合同儲蓄性質，更多依據儲戶的住房需求和儲蓄能力來確定貸款額度。以我國為例，目前國內獨家試點運營住房儲蓄業務的專業性銀行——中德住房儲蓄銀行，在天津、重慶地區提供該項業務。從定位上來看，主要面向政府需要保障的人群、中低收入者和社會夾心層，重點滿足居民中遠期住房金融需求。

正是基于這樣的定位，決定了我國目前住房儲蓄貸款3.3%恒定利率的制度設計。“目前，商業住房貸款利率5年以上為5.15%，公積金貸款利率5年以上為3.25%，相比而言，住房儲蓄貸款利率處于偏低水平，且恒定的利率有利于規避市場波動等帶來的貸款風險。”中德銀行有關負責人介紹說。

不過，這種貸款方式也有自己的特性。比如，在期限上，不同于其他兩種貸款30年的最高年限，住房儲蓄貸款年限最短為2年，最長為16年。再如，這一貸款方式是先存后貸，需要提前簽署合同，并進行存款，達到一定條件后才可以申請貸款。不過，住房儲蓄作為商業按揭和公積金的補充，可以與商業按揭或公積金進行組合貸款，有助于規避利率風險。

試點10年——

700億元合同惠及14萬居民

這一貸款方式又是如何運作的？舉例來說，小王打算在兩年后購買200萬元的自住房，需要提前與銀行簽訂合約性儲蓄計劃。他可以一次性存儲100萬元，也可每月規律性地存入一定數額，當存款達到100萬元，即合同額的50%，且滿足相關評價條件后，就可向銀行申請100萬元的購房貸款，同時，還可以將存儲的100萬元取出自用。

“住房儲蓄可幫助中低收入老百姓節約綜合購房成本，這也是這一業務最明顯的特點。”中德銀行有關負責人告訴《經濟日報》記者。據了解，從2004年起，天津、重慶相繼開展這一業務試點，申請該種貸款的老百姓不斷增加。數據顯示，從中德銀行2004年建立，經過10年，該行的注冊資本金從最初的1.5億元逐步增加到20億元，累計與市民簽訂了700多億元住房儲蓄合同，惠及14萬居民。

“住房儲蓄貸款的突出作用在于幫助老百姓積累住房消費資金的同時，獲得提升自身信用的機會，支持中低收入人群實現‘居者有其屋’的夢想。住房儲蓄的業務規則是公開的，讓老百姓在辦理住房儲蓄的同時，對自己何時能夠享受到住房、享受到怎樣的利率優惠都很清楚。”建設銀行董事長王洪章說。

長期探索——

為全國推廣奠定基礎

也許有人會提出疑問，這一住房貸款方式為何在我國尚沒有“形成氣候”？

相比于其他國家，我國住房儲蓄貸款起步較晚且經歷了較長的探索期。我國自上世紀80年代就開始對住房儲蓄制度進行探索實踐。1987年，在住房制度改革初期，中國人民銀行批準在山東煙臺、安徽蚌埠兩市試辦城市住房儲蓄銀行，專門辦理房改配套的住房基金籌集、住房信貸及結算等政策性業務。但由于住房儲蓄銀行是商業銀行還是政策性銀行，并沒有定位清楚，因而當住房公積金制度出現時，不成熟的住房儲蓄就被取代。這兩家銀行住房融資的基本職能交予當地住房公積金管理中心，2000年前后開始轉向商業銀行發展道路。直到2004年，中國建設銀行與德國施威比豪爾住房儲蓄銀行共同組建中德銀行，并在天津開啟試點，我國才出現真正意義上的住房儲蓄銀行。2012年，該銀行在重慶開設分支機構，這項貸款業務才逐步成型并得以發展。

10年間，中德銀行只進行了兩個試點，卻實現從零到模式初現的探索。據了解，中德銀行已獲得國務院批準，被納入國家多層次住房政策體系，進而獲準在全國開展業務。“天津和重慶的分支機構，都屬于區域性銀行，因而目前在其他地區的業務受到限制。但我們正在籌劃下一步將試點擴大到其他城市。”中德銀行有關負責人說，該行正在逐步探索可復制的商業模式，推動政府將提供專項資金及扶持政策等做法固化下來，奠定逐步向全國推廣住房儲蓄及相關業務的基礎。