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降息、降準是今年頻繁見諸于媒體的高頻詞，很多老百姓都知道它們是“央行”調控經濟的利器，但對老百姓而言，降息、降準又代表著什么？老百姓應該如何理財？本期我們邀請杭州銀行北京分行的零售金融部總經理徐亦軍，為大家答疑解惑。

“降息”“降準”刺激經濟

影響百姓錢袋子

徐亦軍認為“降息”的影響非常直接，它使我們的存款利率降低，同時存款利率又是一個標桿，存款利率降低，那么銀行理財產品的收益也會隨著出現下調，與普通百姓最相關的存款、理財產品，其價格也會下降。

那么“降準”怎么會影響到存款利率呢？這是因為當前的存款利率已逐步走向市場化，每家銀行在國家規定的范圍內已具有自主的定價權。比如1年期的定期存款利率，當前國家規定的基準利率為1.75%、銀行可以上浮的上限為50%，既可以是1.75%的基準利率，也可以上浮50%使利率達到2.625%。因此不論“降息”與"降準"，都會影響到普通居民最為關心的存款利率與理財產品收益。

“降息”“降準”持續進行

百姓如何理財

如果“降息”“降準”會得到持續，尤其是我國“降準”的空間很大，這都將持續對普通居民的投資理財產生重大影響。

徐亦軍對大家的建議是：一是將大部分資金購買為長期的定期存款，比如3年期、5年期定期，以此來鎖定較高的收益，使得在今后的若干年里享有這個收益；同時，將剩余的小部分資金購買理財產品，以保持家庭資金的流動性，方便使用。從而兼顧資金的收益性和靈活性。

收益率高

城商行讓利多

如果老百姓愿意把長期的定期存款作為投資重點，剩余資金購買部分理財進行配置，在各行存款利率、理財收益率并不相同的情況下，很多老百姓對如何選擇銀行感到困惑。

徐亦軍認為對于存款利率、理財收益率的高低，有這樣一個普遍情況：國有銀行低于股份制商業銀行，股份制商業銀行低于城市商業銀行。也就是說，城市商業銀行為吸引更多客戶，收益率往往最高，給予客戶的讓利也越多。

以杭州銀行的理財產品為例，在對理財產品定價時，杭州銀行選擇了8家具有競爭力的銀行，以它們理財產品的平均收益率為參照，并在這個基礎上再加上0.2%的收益進行定價。再如，杭州銀行的存款利率，在國家允許的范圍內，較基準利率的上浮比例一般達到30%-35%，成為全國各銀行存款利率較高的銀行之一。