如果一家餐館的POS機打出的商戶名稱是超市的刷卡小票，這家餐館和相關收單機構都可能因此違規行為收到銀聯的罰單。昨天，北京青年報記者從中國銀聯獲悉，今年1-7月，銀聯對于支付機構違約的差額追償金額逾4億元。2015年1-7月銀聯在全國累計發現并整改套用MCC（商戶類別碼）、違規商戶29萬戶，相較2014年下半年違規數量環比下降26%。
商戶為降低刷卡手續費成本采取“套碼”
“套用MCC（商戶類別碼）”就是業內俗稱的“套碼”，是指商戶為了降低銀行卡手續費成本，與收單機構“里應外合”，使用與自身業務不相符的商戶類別（MCC）。
根據發改委規定，商戶被分為餐娛、一般、民生、公益4大類，前3類手續費分別是交易金額的1.25%、0.78%、0.38%，而對公益類商戶只收取成本費。不難看出，不同類別的商戶手續費率差別明顯，如果客戶消費金額較高，刷卡手續費的差額就很客觀。比如很多餐飲娛樂企業刷卡手續費率本來是1.25%，但是如果以費率低的超市的名義申請POS機，就能享受到商超的0.38%刷卡費率。以消費者刷卡1000元為例，餐廳本應支付12.5元刷卡手續費。如果套用商超的類別，則只承擔0.38%刷卡費率，只需付出3.8元。就這一單，餐廳就可獲得差價8.7元。“套碼”行為將使銀聯和發卡銀行每年損失巨額的手續費，且無法還原交易場景，無法防控銀行卡行業風險。
消費者刷卡成“批發”損失積分
對消費者來說，不要以為商戶套碼只影響商戶的手續費支出，跟自己無關。其實消費者也會因此有隱形損失。不久前，讀者李先生去一家餐廳吃飯，刷卡單據上顯示的“商戶類別”并不是餐飲，當時他覺得只要有積分就行，結果過了幾天一查沒積分，再仔細查，發現交易商戶是家小超市。
另一位讀者張女士上月在一家小服飾店刷卡買了一套2000多元的衣服，可收到信用卡對賬單后，發現這筆消費沒有獲得積分，銀行客服告訴他，這筆消費顯示的是批發類代碼，按照規定是無法獲得積分的。
針對套碼等等市場新的違規手段，銀聯去年下發并于今年1月1日起開始實施《銀聯卡受理市場違規約束實施細則》，這一文件也被業內稱為新5號文。該文件不僅加大對違規收單機構的懲罰，還將發卡機構，也就是銀行納入規范之內。另外，對套用商戶類別碼、套用特殊計費標識的行為，采取分類處罰方式。對新增的違規手段——系統化變造交易，違規行為一經認定，將啟動違約金約束措施，違約金標準為單次100萬元。
曬單平臺查是否“套碼”可獲獎勵
以最為泛濫的商戶類別碼套碼違規為例，新5號文的處罰力度比以往明顯加大。假設收單機構將給餐館（手續費率1.25%）布放的POS機商戶編碼套成了超市（手續費率0.38%），餐館在這個POS機上日均交易1萬元的話，過去要是被銀聯發現了，需要回吐的金額是“（合規費率-違規費率）×違規交易金額×約束天數10天”，計算結果為870元；現在被銀聯發現了，需要回吐的金額就變成了“（1.25%-違規費率）×違規交易金額×約束天數150天＋（1.25%-0.78%）×違規交易金額×約束天數150天”，即為20100元。
今年1-7月，銀聯對于支付機構違約的差額追償金額逾4億元。銀聯相關負責人表示，銀聯將收取的追償金總額的87.5%返還給發卡行。該比例是按照發改委規定的刷卡手續費分成比例中發卡行、收單機構和銀聯分別為7：2：1得來。
雖然“新5號文”落地以來套碼現象有所改善，但支付市場仍然存在很多其它的問題。據悉，今后銀聯還將對這些違規行為加大打擊力度。比如，銀聯將大范圍聘請外包機構輔助調查，選取違規嚴重、主觀態度惡劣的機構實施現場檢查。2015年起，銀聯微信曬單平臺正式運營，這也成為發現違規線索的“利器”。若消費者發現“刷卡小票或對賬單與商戶實際經營情況不符”，通過此平臺曬單，便可獲得一定的獎勵金。據悉，銀聯曬單平臺在今年1-7月累計發出獎金 168萬元。文/本報記者 程婕
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