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自2004年建設(shè)全國集中統(tǒng)一的征信系統(tǒng)開始，征信已經(jīng)悄然走進(jìn)百姓生活，受到越來越多的關(guān)注。然而，不少市民對征信知識的了解和信息保護(hù)意識仍然不夠。在2015年“金融知識普及月”活動期間，本報采訪了人行西安分行的相關(guān)專家，以個人信用報告為主線，向市民宣傳和普及征信知識，解讀征信領(lǐng)域熱點問題。

個人“經(jīng)濟(jì)身份證”很重要

“個人信用報告可以體現(xiàn)個人的信用狀況，被稱為‘經(jīng)濟(jì)身份證’。”人行西安分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，貸款、信用卡審批、任職資格審查、員工錄用等都需要用到。

據(jù)記者了解，信用報告的信息來源于放貸機(jī)構(gòu)、公用事業(yè)單位、法院和政府部門等機(jī)構(gòu)，主要記錄了五類信息，其中包括個人基本信息、信貸信息、非金融負(fù)債信息（指先消費后付款形成的信息）、公共信息（社保、公積金信息，法院信息，欠稅信息，行政執(zhí)法信息等）以及查詢信息（過去兩年內(nèi)，何人何時何因查過您的信用報告）。

“信用報告每天都在更新，而且信用信息類型不同，存留的時間也不同。”人行西安分行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，不良信息自不良行為或事件終止之日起保留五年，正面信息則將成為個人信用財富，會一直展示在個人信用報告中。值得一提的是，如果市民認(rèn)為查詢到的信用信息有錯誤、遺漏的，可以到人民銀行分支機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)發(fā)生銀行提出異議申請，對于已經(jīng)確定是錯誤的信息，將會立即更正。

合理查詢個人信用報告

如何管理信用記錄？業(yè)內(nèi)人士指出，信用報告養(yǎng)成定期查看的習(xí)慣，及時掌握自己的信用情況，當(dāng)然，信用報告不要頻繁查詢，一年兩次比較合理，如果查詢次數(shù)過多，有可能造成信用打折。

“中國人民銀行征信中心已經(jīng)在全國開通了網(wǎng)上查詢本人信用報告服務(wù)。”人行西安分行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，市民登入官方網(wǎng)站就可以查詢了。記者了解到，個人在網(wǎng)上進(jìn)行本人信用報告查詢時，首先要進(jìn)行注冊，注冊成功后登入網(wǎng)站進(jìn)行在線身份驗證。為了確保信用信息不被他人查詢，網(wǎng)上查詢設(shè)置了嚴(yán)格的身份驗證程序，包括數(shù)字證書驗證、銀行卡驗證以及私密性問題驗證三種驗證方法，市民可以選擇其中一種進(jìn)行身份驗證。其中，數(shù)字證書驗證以及銀行卡驗證是通過查詢個人使用的部分銀行的網(wǎng)銀密鑰（U盾）以及銀行卡進(jìn)行驗證，回答問題的驗證方式則是需要查詢個人在一定時間內(nèi)在線正確回答5個私密性問題。

身份成功驗證后，就可以提交查詢申請了。“一般在提交查詢申請后的第二天，注冊時填寫的手機(jī)號碼會被反饋一條含有身份驗證碼的短信，市民需要在收到身份驗證碼的7天內(nèi)，使用身份驗證碼查看信用報告。”人行西安分行相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

個人信用且用且珍惜

自己的信用自己負(fù)責(zé)任，個人要學(xué)會管理好自己的信用。人行西安分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，關(guān)鍵的一點還在于要樹立誠實守信的觀念，及時歸還貸款和信用卡的透支款項，按時繳納各種費用，并注意及時注銷一些“休眠”的銀行卡，養(yǎng)成良好的信用文化，以免對自己的信用活動造成不利的影響，注重信用記錄，并做到心中有數(shù)。該相關(guān)負(fù)責(zé)人還提醒市民，關(guān)注央行利率調(diào)整，及時向銀行問清還款金額，不逾期還款。值得一提的是，為他人擔(dān)保也將成為個人信用考核的一項，如果他們未能按時還款，擔(dān)保人也將被記錄逾期不良信用記錄。

不少市民咨詢，明明按時還款了為什么還有逾期記錄。“是還款方式不同造成的。因為必須按照合同約定的日期、方式、金額，把當(dāng)期還款金額轉(zhuǎn)至合同約定的還款賬戶，才算還款成功。”人行西安分行相關(guān)專家說。

記者 李猛