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《投資者報》根據(jù)盈利以及資產(chǎn)狀況兩個指標對134家城商行進行了考察，看看他們在行業(yè)發(fā)展20周年之際交出了怎樣的成績單。

20年，城商行總資產(chǎn)增長40倍，整體利潤增長超過40倍，存貸款余額分別比1995年增長35倍和41倍，成績可謂喜人。不過，最近若干年是城商行盈利能力由鼎盛向平緩過渡的階段。

過去5年中，廣西北部灣銀行、嘉興銀行、 鄂爾多斯 銀行以及紹興銀行盈利同期出現(xiàn)下滑，他們開始尋求積極的應(yīng)對措施。

為了避免無序競爭以及出于做大做強的目的，一些城商行采取了聯(lián)合重組模式，還有一些銀行通過找尋強大的戰(zhàn)略投資者獲得支撐。

城商行只有集結(jié)優(yōu)勢資源來打造自身在某一領(lǐng)域的專家地位，才能有效應(yīng)對大型銀行的多元化攻勢，最終形成自身的核心競爭力。在這方面， 北京銀行 、杭州銀行等已經(jīng)在路上。

從1995年全國第一家城商行——深圳市城市合作銀行(后更名為深圳市城市商業(yè)銀行)成立至今，城商行已歷經(jīng)20年的探索與發(fā)展。

20年里，城商行總資產(chǎn)增長了40倍，一路高歌猛進。然而，在當前宏觀經(jīng)濟下行以及利率市場化的沖擊下，不管是國有大行、股份制銀行，還是城商行都面臨著重大的生存挑戰(zhàn)。

這并非危言聳聽，從近年來的報表看，上市銀行的利潤增幅在逐漸下滑，今年上半年部分國有大行增幅降至1%左右。覆巢之下，偏于一隅的城商行的形勢也好不到哪里去。過去5年，城商行盈利增幅呈現(xiàn)下滑趨勢，行業(yè)整體不振，個體間的分化也呈加劇之勢。

為更加清晰、準確地了解各家城商行，《投資者報》根據(jù)盈利以及資產(chǎn)狀況兩個指標對134家城商行進行了考察，看看他們在行業(yè)發(fā)展20周年之際交出了怎樣的成績單。

20年總資產(chǎn)增長40倍

9月23日，由中國銀監(jiān)會指導(dǎo)、中國銀行業(yè)協(xié)會城商行工作委員會主辦、徽商銀行承辦的2015年城商行年會剛剛閉幕。該年會上發(fā)布的《變革與發(fā)展——城市商業(yè)銀行20年發(fā)展報告》顯示，截至2014年年末，全國城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)達18.08萬億元，為1995年的40倍，占銀行業(yè)金融機構(gòu)的比例為10.49%。

盈利方面，2014年全國城商行實現(xiàn)利潤1859億元，為1996年的43倍。存貸款規(guī)模方面，截至2014年年末，全國城商行各項存款12.04萬億元，各項貸款余額達7.84萬億元，分別比1995年增長35倍和41倍。

經(jīng)過20多年的發(fā)展，如今城商行競爭格局基本上已定，去年盈利前20的城商行凈利潤總和已經(jīng)占到全部城商行利潤的52%。盈利超過50億元的分別是北京銀行(156億)、上海銀行(114億)、江蘇銀行(87億)、徽商銀行(57億)、 南京銀行 (57億)、 寧波銀行 (56億)以及盛京銀行(54億)。

盡管整體城商行業(yè)績表現(xiàn)不錯，但是居高不下的不良率縈繞在城商行的頭頂。上述報告指出，前期大量長期信貸資產(chǎn)給商業(yè)銀行的不良貸款增加積累隱患。城商行信貸資產(chǎn)正步入違約高峰期，而這次的不良高峰是市場化后的首次高峰，帶有普遍性，是明顯的、非行政化的環(huán)境下形成的不良貸款。

報告顯示，截至2015年6月末，城商行不良貸款余額達1120億元，較年初增長30.94%；不良貸款率1.37%，較年初增加0.22個百分點，“雙升”壓力較大。

銀監(jiān)會主席尚福林在該次年會上表示，從抵御風險能力上看，小銀行發(fā)生風險的概率會高一些。在相當長一段時間內(nèi)，防控信用風險仍是城商行的首要任務(wù)。

24家5年盈利增幅超300%

過去5年，城商行的盈利處于由鼎盛走向緩慢下降的過程中。為了更加清晰、客觀地了解銀行的成長過程，《投資者報》選取了5年這一時間段對134家城商行進行分析。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計的結(jié)果顯示，過去5年中，134家城商行有130家銀行實現(xiàn)了凈利潤的正增長。

盈利增幅最高的是營口沿海銀行，2010年，該銀行的利潤僅有296.11萬元，到2014年凈利潤就達到了2.75億元，5年盈利增幅高達92倍。營口沿海銀行總資產(chǎn)也由2010年的38.7億元增長到2014年年末的146.8億元，增長了2.8倍。

令人奇怪的是，從報表上看，過去4年中，營口沿海銀行都沒有不良貸款。而過去4年由于宏觀經(jīng)濟的下行，銀行業(yè)的不良貸款率大幅度增長。營口沿海銀行利潤增長大多是息差增加。年報數(shù)據(jù)顯示，2014年，該銀行吸收存款86.7億元，上一年為48.1億，同比增長了80%，存款增長主要來自單位存款的快速增長。另一項是投資收益的持續(xù)增長貢獻，2011—2014年收入分別為142.68萬、6585萬、1.9億、5.3億元。

對于投資收益的持續(xù)增長原因以及不良貸款為零等疑問，《投資者報》記者多次撥打該銀行新聞發(fā)言人電話，但遺憾的是一直無人接聽。

相關(guān)資料顯示，營口沿海銀行2010年12月正式成立，在遼寧省營口市4家城市信用社的基礎(chǔ)上，由海航酒店控股集團有限公司等9家法人單位發(fā)起設(shè)立，注冊資本金15億元。相比其他城商行，營口沿海銀行欲打造差異化競爭，提出要打造專業(yè)化的物流銀行，著眼于物流行業(yè)中的中小企業(yè)。

排名第二的是達州商業(yè)銀行，Wind數(shù)據(jù)顯示，該行利潤由2010年的2275萬元，飆升16倍至2014年的3.96億元。

達州市商業(yè)銀行是在原達州市城市信用社基礎(chǔ)上改制組建的地方性股份制商業(yè)銀行，于2009年12月23日掛牌開業(yè)。2012年下半年，達州市商業(yè)銀行順利完成增資擴股，注冊資金從2億元增加到10億元。數(shù)據(jù)顯示，2011年，達州商業(yè)銀行總資產(chǎn)為43.5億元，盡管增長迅速，2013年總資產(chǎn)達到138億，但相比其他城商行體量還是非常小。

由于該行2014年財務(wù)報告未在官方網(wǎng)站公開披露，因此盈利增長的具體原因還不得而知。《投資者報》記者向公司發(fā)出采訪提綱，直到截稿仍未收到回復(fù)。

排名第三的是唐山銀行，2010年盈利僅有6977萬元，到2014年盈利就達到7億元，同比增長了9.1倍。公司總資產(chǎn)也從172億元增加到2014年年底的572.6億元，到今年8月末，總資產(chǎn)已經(jīng)達到915億元。

唐山銀行曾是一家在死亡線上掙扎的銀行，經(jīng)過刮骨式改革方得重獲生機。2009年至2011年，唐山銀行最主要的一件事就是處置問題資產(chǎn)。2009年普華永道審計的結(jié)果是：40多億貸款中，有將近一半是不良貸款，后來剝離出6.5億不良資產(chǎn)。正是這次不良資產(chǎn)處置，使唐山銀行卸下了沉重的歷史包袱，為其發(fā)展贏得了時機。

由于宏觀經(jīng)濟下行，銀行深受不良貸款增加困擾，但唐山銀行提早進行了結(jié)構(gòu)調(diào)整，對“兩高一剩”行業(yè)進行收縮，退出鋼鐵、水泥、焦化等貸款企業(yè)200多家，只留下了部分優(yōu)質(zhì)骨干企業(yè)。

唐山銀行相關(guān)負責人曾告訴《投資者報》記者，由于背靠100多平方公里有著龐大工地的曹妃甸，唐山銀行將信貸結(jié)構(gòu)主攻方向轉(zhuǎn)到曹妃甸以及沿海一線。眼下隨著京津冀協(xié)同發(fā)展，曹妃甸巨大的發(fā)展?jié)摿屯顿Y價值更為世人關(guān)注。

綜合來看，過去5年盈利增幅超過3倍的城商行一共有24家，前十中還包括華融湘江銀行、曲靖市商業(yè)銀行、景德鎮(zhèn)市商業(yè)銀行、珠海華潤銀行、樂山市商業(yè)銀行、青海銀行、阜新銀行，盈利增幅分別是8.2倍、5.99倍、5.46倍、5.37倍、5.37倍、4.92倍、4.71倍以及4.67倍。

4家5年來盈利下滑

有人光芒萬丈，也有人黯然神傷。考察過去5年，百家城商行中，廣西北部灣銀行、嘉興銀行、鄂爾多斯銀行以及紹興銀行盈利出現(xiàn)了下滑，下滑幅度分別為70%、56%、30%和27%。

廣西北部灣銀行5年中盈利波動非常大，2010年～2012年，盈利還處于每年增長中，但是到了2013年，公司盈利就斷崖式下跌，當年下滑78%；2014年繼續(xù)延續(xù)下滑趨勢。

對于盈利下滑的困境，廣西北部灣銀行相關(guān)負責人在接受《投資者報》采訪時也不諱言，由于整個宏觀經(jīng)濟的影響，銀行面臨階段性風險。他表示，目前，該行的全面深化改革工作進入深水區(qū)，在尚未消化完歷史包袱的關(guān)口，又承受著調(diào)結(jié)構(gòu)、壓不良、整隊伍的陣痛。面對壓力，廣西北部灣銀行積極調(diào)整經(jīng)營策略，主動防風險、優(yōu)機制、穩(wěn)增長，更注重有質(zhì)量的發(fā)展，負重前行、穩(wěn)健前行、開拓前行。

嘉興銀行盈利下滑排名第二，2010年盈利還有2.7億元，但是到了2014年就下滑到了1.2億元。嘉興銀行五年來業(yè)績下滑如此之大，主要是受去年盈利的影響，去年同期凈利潤下降了六成。年報顯示，為應(yīng)對不良率的持續(xù)增長，嘉興銀行在2013年已經(jīng)大幅增加了撥備計提，并導(dǎo)致當年凈利潤同比下降23%。而2014年，這一現(xiàn)象并未好轉(zhuǎn)，整個長三角區(qū)域信用風險持續(xù)暴露，存量不良清收壓力持續(xù)，加之貸款增長空間受限，不良率控制的任務(wù)更加艱巨。

嘉興銀行辦公室相關(guān)負責人告訴《投資者報》記者，由于銀行領(lǐng)導(dǎo)外出參加年會沒有時間，可以另行接受采訪。

鄂爾多斯銀行2010年盈利5億元，到2014年剩下3億元，同比下降了三成，主要還是受到了去年盈利縮水五成的影響。對于盈利大幅度下滑的原因，鄂爾多斯銀行相關(guān)負責人也對《投資者報》記者表示，由于領(lǐng)導(dǎo)都在參加城商行年會，不能及時給予回復(fù)，可另行接受采訪。

紹興銀行過去5年盈利也下滑了27%，2014年，紹興銀行實現(xiàn)凈利潤3.02億元，比上年下降8100萬元，降幅達21%以上。這已是紹興銀行凈利潤連續(xù)第三年負增長。2011年，該行盈利水平達到頂峰，當年實現(xiàn)凈利潤5.3億元，此后便連年下降。其中，2012年、2013年，該行凈利潤分別為4.3億元、3.83億元。

一位城商行董事長告訴《投資者報》記者，城商行凈利潤下滑，主要有兩方面的因素，一是企業(yè)貸款需求下降，加上央行[微博]降息，促使息差收窄；二是宏觀經(jīng)濟下行，導(dǎo)致不良資產(chǎn)大規(guī)模暴露，侵蝕了銀行利潤。而城商行利潤規(guī)模普遍較小，受沖擊就更為明顯。

比如嘉興銀行，該行2014年利息收入21.57億元，增長約2.1億元，增幅為12%左右，而利息支出則為9.42億元，同比增加1.15億元，增幅約14%，超過利息收入增長速度。

不良貸款對城商行的威脅，更甚于息差下降。紹興銀行2012年~2014年的不良貸款率分別為1.16%、1.22%、1.56%，不良貸款率連續(xù)上升。

對于不斷攀升的不良貸款，《投資者報》記者多次撥打紹興銀行提供的聯(lián)系人褚燕飛的電話，但一直未能接通。

聯(lián)合重組蔚然成風

在眾多城商行中，有一類公司的發(fā)展比較特別。為了避免無序競爭以及出于做大做強的目的，一些城商行采取了聯(lián)合重組模式，迅速做大規(guī)模，這種模式也一時成為城商行改革重組的主流模式之一。

徽商銀行的成立是國內(nèi)城商行聯(lián)合重組的第一例。2005年年末，安徽省內(nèi)6家城商行和7家城市信用社，在自愿的基礎(chǔ)上合并重組成立徽商銀行，重組后的徽商銀行資產(chǎn)總額458億元，到去年年末已經(jīng)達到4827.6億元，10年間總資產(chǎn)增長了9.54倍，2014年百家城商行總資產(chǎn)排名第4。

成立10年以來，徽商銀行盈利一直保持穩(wěn)定增長。2013年11月，徽商銀行成功在香港上市，2014年徽商銀行盈利高達56.8億元，過去5年盈利增長了110%，每年平均復(fù)合增長率為20%以上。

如今等待上市的江蘇銀行也是由小銀行聯(lián)合重組而成。2006年的最后一天，江蘇銀監(jiān)局批準了江蘇銀行的開業(yè)申請。江蘇銀行由江蘇省內(nèi)包括無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、鎮(zhèn)江、揚州、鹽城和 連云港 等10家城市商業(yè)銀行合并成立。合并后，規(guī)模效應(yīng)非常明顯。截至2014年年末，江蘇銀行總資產(chǎn)1.04萬億元，按照資產(chǎn)規(guī)模排名，已經(jīng)是中國第三大城商行，直逼通過上市實現(xiàn)擴容的北京銀行和南京銀行。只不過江蘇銀行目前由于不良貸款居高不下，盈利增幅減少，去年僅有6%的增長。

同樣合并而來的，還有華融湘江銀行。華融湘江銀行于2010年在株洲市商業(yè)銀行、湘潭市商業(yè)銀行、衡陽市商業(yè)銀行、岳陽市商業(yè)銀行、邵陽市城市信用社合并重組基礎(chǔ)上，對華融資產(chǎn)增資擴股設(shè)立，其中華融資產(chǎn)持股比例為51%。截至2014年，華融湘江銀行總資產(chǎn)為1653億元，同比增長221%。

所謂聯(lián)合重組模式，是指某一行政區(qū)域或某一經(jīng)濟區(qū)域內(nèi)的多家城商行重組成立一家新的銀行，從而實現(xiàn)在該區(qū)域內(nèi)的跨區(qū)域發(fā)展。后續(xù)吉林、湖北等地均采取這種模式改制重組省內(nèi)的城商行。自徽商銀行之后，吉林銀行、湖北銀行、貴州銀行等銀行的成立均采取了聯(lián)合重組模式，該模式也成為當前地方城商行改革重組的主流模式之一。

最新的一個案例是中原銀行的成立。去年12月26日，中原銀行正式開業(yè)，由開封、安陽、鶴壁、新鄉(xiāng)、濮陽、許昌、漯河、三門峽、南陽、商丘、信陽、周口和駐馬店等13家城市商業(yè)銀行本著市場化的原則，采取新設(shè)合并方式組建而成。

為了實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，地方小銀行還有一個方法是找強大的戰(zhàn)略投資者，比如昆侖銀行、龍江銀行、漢口銀行。

昆侖銀行前身為克拉瑪依市商業(yè)銀行，2009年4月被中石油收購并更名。此后中石油兩次對昆侖銀行增資擴股，2011年底該行資產(chǎn)規(guī)模達1302億，是2008年底重組前的38億的34倍；存款總額達742.2億，而其2008年底的存款僅31.8億。此外，中糧集團收購的龍江銀行，聯(lián)想入股的漢口銀行，均通過此路徑實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。

記者注意到，在這次年會上，銀監(jiān)會還明確支持銀行之間并購重組。利率市場化條件下，城商行需直面可能到來的破產(chǎn)倒閉、兼并重組加劇的考驗。

堅持走特色化發(fā)展道路

業(yè)務(wù)同質(zhì)化是整個銀行業(yè)面臨的問題，城商行更為突出。由于規(guī)模、管理水平等因素的限制，城商行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較單一，零售業(yè)務(wù)和金融市場業(yè)務(wù)剛剛起步，大部分銀行依然以對公存貸業(yè)務(wù)為主。

城商行面臨的最大的挑戰(zhàn)就是市場定位和發(fā)展方向不夠清晰、準確。一是市場定位與大中型銀行還較趨同；二是層次化、差異化不夠明顯。如今在利率市場化以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，城商行面臨更大的生存挑戰(zhàn)。

今年城商行年會發(fā)布的報告也認為，專業(yè)化是中國多數(shù)城商行在未來經(jīng)營形式下的戰(zhàn)略首選，城商行只有集結(jié)優(yōu)勢資源來打造自身在某一領(lǐng)域的專家地位，才能有效應(yīng)對大型銀行的多元化攻勢，最終形成自身的核心競爭力。例如北京銀行強化科技金融定位，福建海峽銀行將電商作為重要服務(wù)對象，哈爾濱銀行大力發(fā)展對俄金融業(yè)務(wù)、濰坊銀行發(fā)展的藝術(shù)金融等等。

北京銀行副行長趙瑞安認為，中小銀行不應(yīng)該緊隨大銀行綜合化的發(fā)展道路。而應(yīng)在各自擅長的目標市場深耕細作，打造特色業(yè)務(wù)品牌，最終獲得銀行業(yè)百花齊放的局面。

據(jù)北京銀行2015年半年報顯示，北京銀行的科技金融業(yè)務(wù)為其帶來698億元的貸款余額。較年初增長60億元，增幅達9%。

杭州銀行副行長丁峰介紹稱，科技金融亦是他們的特色項目，杭州銀行正在進行科技金融專營化體制改革，試行投貸聯(lián)動的探索。此外，該行也正在研究互聯(lián)網(wǎng)金融與科技產(chǎn)業(yè)的融合問題，并試水科技P2P、科技眾籌等業(yè)務(wù)，以滿足科技產(chǎn)業(yè)多樣性的融資需求。

廣西北部灣銀行相關(guān)負責人也告訴《投資者報》記者，他們將會依靠地區(qū)優(yōu)勢，發(fā)展地方特色銀行。廣西是中國-東盟自貿(mào)區(qū)的橋頭堡，位于沿邊金融綜合改革試驗區(qū)，是西南、中南開放發(fā)展的戰(zhàn)略支點，是“一帶一路”有機結(jié)合的重要門戶，有著獨特的區(qū)位優(yōu)勢；西江-珠江經(jīng)濟帶上升為國家戰(zhàn)略、廣西實施“雙核驅(qū)動、三區(qū)統(tǒng)籌”發(fā)展，中國籌建“亞投行”等國家戰(zhàn)略實施的難得歷史機遇，更為廣西本土金融業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間。廣西北部灣銀行下一步將繼續(xù)定位于“建設(shè)中國-東盟自貿(mào)區(qū)內(nèi)最具成長性的中小銀行”，發(fā)揮地方銀行特色優(yōu)勢，深耕八桂市場，積極融入中國-東盟自貿(mào)區(qū)建設(shè)。