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■本報(bào)記者 李 冰

近日，包括建行、中行、恒豐在內(nèi)的商業(yè)銀行加入了資金存管業(yè)務(wù)的行列，但有別于銀行直接做資金存管的模式，上述三家銀行是與第三方支付合作，采用雙方聯(lián)合存管的模式。

9月17日，匯付天下與恒豐銀行合作推出資金聯(lián)合存管方案，值得注意的是，在匯付和恒豐合作后，為平臺(tái)提供賬戶系統(tǒng)、支付結(jié)算、數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)等服務(wù)的依然是匯付天下，恒豐銀行則為P2P平臺(tái)開(kāi)立資金存管賬戶，按P2P平臺(tái)獨(dú)立存管專(zhuān)戶進(jìn)行監(jiān)管，并對(duì)P2P平臺(tái)投資標(biāo)的進(jìn)行備案管理。

據(jù)悉，除匯付天下之外，富友支付近期也確定了與中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行兩家國(guó)有大行進(jìn)行合作P2P托管業(yè)務(wù)。據(jù)悉，富友支付與國(guó)有銀行的合中，同樣也是銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融類(lèi)公司提供托管專(zhuān)用賬戶，而負(fù)責(zé)提供托管系統(tǒng)、技術(shù)支持、運(yùn)營(yíng)維護(hù)以及對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的資質(zhì)把關(guān)審核等依然由富友支付負(fù)責(zé)。

聯(lián)合存管悄然“冒頭”

據(jù)悉，在匯付和恒豐合作后，匯付天下為P2P平臺(tái)提供賬戶系統(tǒng)、支付結(jié)算、數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)等服務(wù)，恒豐銀行則為P2P平臺(tái)開(kāi)立資金存管賬戶，按P2P平臺(tái)獨(dú)立存管專(zhuān)戶進(jìn)行監(jiān)管，并對(duì)P2P平臺(tái)投資標(biāo)的進(jìn)行備案管理。

“匯付天下與恒豐銀行聯(lián)手，可以為包括新客戶和老客戶在內(nèi)的所有合作平臺(tái)提供無(wú)縫對(duì)接方案。”匯付天下高級(jí)副總裁、匯付數(shù)據(jù)總裁穆海潔對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，匯付天下P2P賬戶系統(tǒng)托管一直以來(lái)包括“賬戶服務(wù)+支付結(jié)算+銀行資金存管”三個(gè)部分，和恒豐銀行聯(lián)手后，將使P2P平臺(tái)可以在匯付天下合作的銀行開(kāi)設(shè)獨(dú)立的資金存管賬戶，完全符合監(jiān)管要求。

“匯付天下和恒豐銀行聯(lián)手為P2P行業(yè)推出資金聯(lián)合存管方案，一方面符合最新的監(jiān)管要求，同時(shí)也解決P2P平臺(tái)資金合規(guī)大難題，必將有助于P2P行業(yè)的健康發(fā)展。”上海金融信息行業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)李娟稱(chēng)。

網(wǎng)貸之家高級(jí)研究員張葉霞對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“目前聯(lián)合存管也比較常見(jiàn)，不止匯付天下與恒豐銀行、上海銀行探討聯(lián)合存管，富友支付、易寶支付等第三方支付機(jī)構(gòu)都在積極的推進(jìn)這塊業(yè)務(wù)，讓自己不至于被完全擠出。第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)打包的方式與銀行談合作的確會(huì)提高一些中小平臺(tái)與銀行合作資金存管的機(jī)會(huì)，但決定權(quán)還在于銀行。”

據(jù)悉，目前銀行監(jiān)管大致可以分為強(qiáng)監(jiān)管、弱監(jiān)管兩種類(lèi)型，強(qiáng)監(jiān)管是對(duì)資金、項(xiàng)目全流程跟蹤，弱監(jiān)管就是只負(fù)責(zé)資金存管，但不跟蹤交易流程。根據(jù)這兩種模式，又可分為銀行資金賬戶體系+支付、銀行資金賬戶體系+第三方支付兩種模式，前者銀行不但提供資金賬戶，而且要監(jiān)管平臺(tái)的每個(gè)項(xiàng)目及資金流動(dòng)，后者則由銀行提供賬戶，而支付環(huán)節(jié)則由第三方支付完成。

其中民生銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行均屬于第一類(lèi)，屬于托管模式，而建行、中信銀行則屬于第二類(lèi)。在開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)時(shí)，平臺(tái)須在廣發(fā)銀行開(kāi)設(shè)交易資金、風(fēng)險(xiǎn)備用金托管賬戶和服務(wù)費(fèi)賬戶，投資者的資金，將進(jìn)入平臺(tái)在廣發(fā)銀行的資金托管賬戶中。招商銀行則是先為平臺(tái)設(shè)立一個(gè)大賬戶，并在大賬戶下面設(shè)二級(jí)賬戶，投資人和融資方的資金都在二級(jí)賬戶里面出入，平臺(tái)無(wú)法動(dòng)用資金。

而通過(guò)銀行+第三方支付模式，第三方支付機(jī)構(gòu)也可避免出局風(fēng)險(xiǎn)。目前，建行、中信銀行均采用這一模式。根據(jù)公開(kāi)信息，中信銀行上述業(yè)務(wù)，由易寶支付提供支付通道服務(wù)，懶貓金服負(fù)責(zé)系統(tǒng)對(duì)接、平臺(tái)接入，中信銀行按監(jiān)管要求進(jìn)行資金存管。建行與信而富的合作，則是前者在建行開(kāi)立交易資金專(zhuān)用賬戶，委托建行對(duì)賬戶內(nèi)的資金進(jìn)行存管。

聯(lián)合存管具有多重優(yōu)勢(shì)

9月22日，匯付天下有限公司宣布其P2P賬戶系統(tǒng)托管合作平臺(tái)突破800家，賬戶數(shù)超過(guò)600萬(wàn)元。這一數(shù)據(jù)標(biāo)志著匯付天下在P2P賬戶系統(tǒng)托管領(lǐng)域占領(lǐng)近半壁江山。

“面對(duì)銀行存管的門(mén)檻，很多P2P平臺(tái)愿意選擇這種方式讓自己合規(guī)。”有業(yè)內(nèi)人士表示。

“我們建立P2P賬戶托管系統(tǒng)的初衷就是為投資人資金提供堅(jiān)實(shí)的安全保障，為P2P平臺(tái)發(fā)展提供更好的保障。迄今為止，和匯付天下合作的P2P平臺(tái)無(wú)一出現(xiàn)跑路現(xiàn)象。”穆海潔對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

據(jù)悉，對(duì)于投資人，匯付天下在官方網(wǎng)站開(kāi)通了P2P投資人賬戶查詢?nèi)肟冢沟猛顿Y人清晰了解自身賬戶資金變動(dòng)，另外建有P2P賬戶系統(tǒng)托管查詢平臺(tái)，所有與匯付天下的合作平臺(tái)都可以在系統(tǒng)直接查詢。

有P2P平臺(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言此種模式很實(shí)用。他認(rèn)為，“通過(guò)匯付天下開(kāi)設(shè)銀行資金專(zhuān)戶，避免了和銀行一對(duì)一談判的高昂門(mén)檻和不確定性，通過(guò)匯付天下接入銀行資金專(zhuān)戶，既符合監(jiān)管要求，又能控制成本，還能長(zhǎng)期留住投資人。”

穆海潔認(rèn)為，聯(lián)合存管具有很多優(yōu)勢(shì)，“第一，解決資金合規(guī)難題，這套方案經(jīng)過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案，符合最新的監(jiān)管要求；第二，解決銀行存管高成本難題，總體成本可控。首先P2P平臺(tái)無(wú)需大量的系統(tǒng)對(duì)接和開(kāi)發(fā)工作，對(duì)接成本較低。匯付天下代表所有存量P2P平臺(tái)與銀行進(jìn)行議價(jià)，具有規(guī)模效應(yīng)，有效降低與銀行合作成本。”他同時(shí)表示：“除了匯豐銀行及上海銀行之外，目前跟很多銀行都在談，我們將根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的情況及P2P平臺(tái)的需求來(lái)跟更多的銀行進(jìn)行合作。”