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■本報記者 李 冰

近日，包括建行、中行、恒豐在內的商業銀行加入了資金存管業務的行列，但有別于銀行直接做資金存管的模式，上述三家銀行是與第三方支付合作，采用雙方聯合存管的模式。

9月17日，匯付天下與恒豐銀行合作推出資金聯合存管方案，值得注意的是，在匯付和恒豐合作后，為平臺提供賬戶系統、支付結算、數據運營等服務的依然是匯付天下，恒豐銀行則為P2P平臺開立資金存管賬戶，按P2P平臺獨立存管專戶進行監管，并對P2P平臺投資標的進行備案管理。

據悉，除匯付天下之外，富友支付近期也確定了與中國銀行、中國建設銀行兩家國有大行進行合作P2P托管業務。據悉，富友支付與國有銀行的合中，同樣也是銀行向互聯網金融類公司提供托管專用賬戶，而負責提供托管系統、技術支持、運營維護以及對網貸平臺的資質把關審核等依然由富友支付負責。

聯合存管悄然“冒頭”

據悉，在匯付和恒豐合作后，匯付天下為P2P平臺提供賬戶系統、支付結算、數據運營等服務，恒豐銀行則為P2P平臺開立資金存管賬戶，按P2P平臺獨立存管專戶進行監管，并對P2P平臺投資標的進行備案管理。

“匯付天下與恒豐銀行聯手，可以為包括新客戶和老客戶在內的所有合作平臺提供無縫對接方案。”匯付天下高級副總裁、匯付數據總裁穆海潔對《證券日報》記者表示，匯付天下P2P賬戶系統托管一直以來包括“賬戶服務+支付結算+銀行資金存管”三個部分，和恒豐銀行聯手后，將使P2P平臺可以在匯付天下合作的銀行開設獨立的資金存管賬戶，完全符合監管要求。

“匯付天下和恒豐銀行聯手為P2P行業推出資金聯合存管方案，一方面符合最新的監管要求，同時也解決P2P平臺資金合規大難題，必將有助于P2P行業的健康發展。”上海金融信息行業協會秘書長李娟稱。

網貸之家高級研究員張葉霞對《證券日報》記者表示：“目前聯合存管也比較常見，不止匯付天下與恒豐銀行、上海銀行探討聯合存管，富友支付、易寶支付等第三方支付機構都在積極的推進這塊業務，讓自己不至于被完全擠出。第三方支付機構通過打包的方式與銀行談合作的確會提高一些中小平臺與銀行合作資金存管的機會，但決定權還在于銀行。”

據悉，目前銀行監管大致可以分為強監管、弱監管兩種類型，強監管是對資金、項目全流程跟蹤，弱監管就是只負責資金存管，但不跟蹤交易流程。根據這兩種模式，又可分為銀行資金賬戶體系+支付、銀行資金賬戶體系+第三方支付兩種模式，前者銀行不但提供資金賬戶，而且要監管平臺的每個項目及資金流動，后者則由銀行提供賬戶，而支付環節則由第三方支付完成。

其中民生銀行、招商銀行、廣發銀行均屬于第一類，屬于托管模式，而建行、中信銀行則屬于第二類。在開展此類業務時，平臺須在廣發銀行開設交易資金、風險備用金托管賬戶和服務費賬戶，投資者的資金，將進入平臺在廣發銀行的資金托管賬戶中。招商銀行則是先為平臺設立一個大賬戶，并在大賬戶下面設二級賬戶，投資人和融資方的資金都在二級賬戶里面出入，平臺無法動用資金。

而通過銀行+第三方支付模式，第三方支付機構也可避免出局風險。目前，建行、中信銀行均采用這一模式。根據公開信息，中信銀行上述業務，由易寶支付提供支付通道服務，懶貓金服負責系統對接、平臺接入，中信銀行按監管要求進行資金存管。建行與信而富的合作，則是前者在建行開立交易資金專用賬戶，委托建行對賬戶內的資金進行存管。

聯合存管具有多重優勢

9月22日，匯付天下有限公司宣布其P2P賬戶系統托管合作平臺突破800家，賬戶數超過600萬元。這一數據標志著匯付天下在P2P賬戶系統托管領域占領近半壁江山。

“面對銀行存管的門檻，很多P2P平臺愿意選擇這種方式讓自己合規。”有業內人士表示。

“我們建立P2P賬戶托管系統的初衷就是為投資人資金提供堅實的安全保障，為P2P平臺發展提供更好的保障。迄今為止，和匯付天下合作的P2P平臺無一出現跑路現象。”穆海潔對《證券日報》記者表示。

據悉，對于投資人，匯付天下在官方網站開通了P2P投資人賬戶查詢入口，使得投資人清晰了解自身賬戶資金變動，另外建有P2P賬戶系統托管查詢平臺，所有與匯付天下的合作平臺都可以在系統直接查詢。

有P2P平臺相關負責人坦言此種模式很實用。他認為，“通過匯付天下開設銀行資金專戶，避免了和銀行一對一談判的高昂門檻和不確定性，通過匯付天下接入銀行資金專戶，既符合監管要求，又能控制成本，還能長期留住投資人。”

穆海潔認為，聯合存管具有很多優勢，“第一，解決資金合規難題，這套方案經過監管機構備案，符合最新的監管要求；第二，解決銀行存管高成本難題，總體成本可控。首先P2P平臺無需大量的系統對接和開發工作，對接成本較低。匯付天下代表所有存量P2P平臺與銀行進行議價，具有規模效應，有效降低與銀行合作成本。”他同時表示：“除了匯豐銀行及上海銀行之外，目前跟很多銀行都在談，我們將根據業務發展的情況及P2P平臺的需求來跟更多的銀行進行合作。”