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■張 歆

站在“互聯網+”的風口，商業銀行的轉型變得必然，也更為自然。

然而，體型可謂龐大的商業銀行的轉型既不可能是紙上談兵，也不可能毫無章法，貫穿其業務結構調整的主線乃是轉型成敗的關鍵。在“互聯網+平臺金融”帶動下，華夏銀行的小微業務可謂實現了小微企業與銀行的雙贏，或者說上市銀行社會責任與股東責任的雙贏。對于傳統商業銀行來說，轉型正“漸入佳境”。

在今年的政府工作報告中，李克強總理再提中小企業融資難、融資貴問題，并首次提出要促進互聯網金融健康發展。

回望過往，互聯網金融誕生之初，曾經被部分金融從業者視為洪水猛獸，甚至引發了推高企業融資成本的質疑。然而，與傳統金融相比，互聯網金融借助網絡平臺，充分利用云計算、大數據等技術解決信息不對稱問題、降低運行成本。事實證明，“互聯網+”創造了一種金融新生態，只要運用得當，其對于銀行降低成本，進而降低貸款利率可謂“GET+”。華夏銀行“互聯網+平臺金融”的成功也已經印證了這一點。

華夏銀行著眼于平臺經濟發展趨勢，從銀行支付中介和信用中介本源出發，于2012年9月份同業首推“平臺金融”業務模式，運用互聯網與企業平臺系統對接，全面整合信息流、物流、資金流，基于交易信息數據的分析運用，為平臺客戶及其體系內的小微企業、個人客戶提供在線融資、現金管理、跨行支付、資金結算、資金監管等綜合金融服務。

“假如我們用小微企業實際支付的利息與其授信額度相除作為實付利率，經過去年一年的數據積累，我們發覺平均實付利率不到4%”，華夏銀行杭州分行一位小企業業務客戶經理去年在介紹該行平臺金融業務模式時曾對筆者表示（當時央行還沒有進行五輪降息）。與2014年銀行理財產品動輒超過6%的預期收益相比，小微企業的融資成本不到4%，顯然是不高的，而鑒于與平臺金融模式對應的低不良率甚至是零不良率，這種模式毫無疑問是雙贏升至多贏的選擇。

然而，華夏銀行業務創新與轉型并沒有停滯于2014年的成功。今年初，該行積極響應國家提出的“互聯網+”，進一步實施“互聯網+平臺金融”計劃，“平臺金融”體系逐漸成熟，包括支付融資系統，以在線融資、支付結算、現金管理為代表的綜合金融服務體系以及創新的銀企合作模式三大核心脈絡更加清晰。

截至今年中期，華夏銀行的“互聯網+平臺金融”計劃已經探索完善升至5.0，集本外幣在線融資、跨行支付、電子對賬、本外幣現金管理在內的綜合服務體系日益完善，上線運行的平臺客戶接近450戶，小微企業客戶接近4萬戶。

值得一提的是，商業銀行的轉型自然不能是“只賺吆喝不賺錢”。而從“互聯網+平臺金融”的組合來看，其對轉型后銀行利潤的貢獻是毋庸置疑的。

一方面，平臺金融是在“燒餅上找芝麻”。華夏銀行提出，如果把一個行業、一個地區、一個產業或者一個集團比作“燒餅”，那么依附于其上的小企業就是星星點點的“芝麻”，而華夏銀行要做的就是抓住并服務于數量眾多且質量優良的“芝麻”。事實上，尤其對于小微業務而言，“燒餅上找芝麻”的策略無論是在效率還是在成功率上顯然都遠遠高于普通商業銀行的“海選”，而且“互聯網+”在數據上的優勢可以實現小微業務的“批量化”，節約大量駐場調查的時間和成本。

更重要的是，在目前的經濟新常態背景下，“互聯網+平臺金融”的運作模式可以說是強風控的最佳選擇，其對于銀行防范不良生成可謂意義重大。數據也顯示，華夏銀行的資產質量確實在上市銀行中長期排名靠前。