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■張 歆

站在“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)口，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型變得必然，也更為自然。

然而，體型可謂龐大的商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型既不可能是紙上談兵，也不可能毫無(wú)章法，貫穿其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主線乃是轉(zhuǎn)型成敗的關(guān)鍵。在“互聯(lián)網(wǎng)+平臺(tái)金融”帶動(dòng)下，華夏銀行的小微業(yè)務(wù)可謂實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)與銀行的雙贏，或者說(shuō)上市銀行社會(huì)責(zé)任與股東責(zé)任的雙贏。對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，轉(zhuǎn)型正“漸入佳境”。

在今年的政府工作報(bào)告中，李克強(qiáng)總理再提中小企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，并首次提出要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

回望過(guò)往，互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之初，曾經(jīng)被部分金融從業(yè)者視為洪水猛獸，甚至引發(fā)了推高企業(yè)融資成本的質(zhì)疑。然而，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，充分利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)解決信息不對(duì)稱問(wèn)題、降低運(yùn)行成本。事實(shí)證明，“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)造了一種金融新生態(tài)，只要運(yùn)用得當(dāng)，其對(duì)于銀行降低成本，進(jìn)而降低貸款利率可謂“GET+”。華夏銀行“互聯(lián)網(wǎng)+平臺(tái)金融”的成功也已經(jīng)印證了這一點(diǎn)。

華夏銀行著眼于平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，從銀行支付中介和信用中介本源出發(fā)，于2012年9月份同業(yè)首推“平臺(tái)金融”業(yè)務(wù)模式，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與企業(yè)平臺(tái)系統(tǒng)對(duì)接，全面整合信息流、物流、資金流，基于交易信息數(shù)據(jù)的分析運(yùn)用，為平臺(tái)客戶及其體系內(nèi)的小微企業(yè)、個(gè)人客戶提供在線融資、現(xiàn)金管理、跨行支付、資金結(jié)算、資金監(jiān)管等綜合金融服務(wù)。

“假如我們用小微企業(yè)實(shí)際支付的利息與其授信額度相除作為實(shí)付利率，經(jīng)過(guò)去年一年的數(shù)據(jù)積累，我們發(fā)覺(jué)平均實(shí)付利率不到4%”，華夏銀行杭州分行一位小企業(yè)業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理去年在介紹該行平臺(tái)金融業(yè)務(wù)模式時(shí)曾對(duì)筆者表示（當(dāng)時(shí)央行還沒(méi)有進(jìn)行五輪降息）。與2014年銀行理財(cái)產(chǎn)品動(dòng)輒超過(guò)6%的預(yù)期收益相比，小微企業(yè)的融資成本不到4%，顯然是不高的，而鑒于與平臺(tái)金融模式對(duì)應(yīng)的低不良率甚至是零不良率，這種模式毫無(wú)疑問(wèn)是雙贏升至多贏的選擇。

然而，華夏銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型并沒(méi)有停滯于2014年的成功。今年初，該行積極響應(yīng)國(guó)家提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”，進(jìn)一步實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+平臺(tái)金融”計(jì)劃，“平臺(tái)金融”體系逐漸成熟，包括支付融資系統(tǒng)，以在線融資、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理為代表的綜合金融服務(wù)體系以及創(chuàng)新的銀企合作模式三大核心脈絡(luò)更加清晰。

截至今年中期，華夏銀行的“互聯(lián)網(wǎng)+平臺(tái)金融”計(jì)劃已經(jīng)探索完善升至5.0，集本外幣在線融資、跨行支付、電子對(duì)賬、本外幣現(xiàn)金管理在內(nèi)的綜合服務(wù)體系日益完善，上線運(yùn)行的平臺(tái)客戶接近450戶，小微企業(yè)客戶接近4萬(wàn)戶。

值得一提的是，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型自然不能是“只賺吆喝不賺錢(qián)”。而從“互聯(lián)網(wǎng)+平臺(tái)金融”的組合來(lái)看，其對(duì)轉(zhuǎn)型后銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)是毋庸置疑的。

一方面，平臺(tái)金融是在“燒餅上找芝麻”。華夏銀行提出，如果把一個(gè)行業(yè)、一個(gè)地區(qū)、一個(gè)產(chǎn)業(yè)或者一個(gè)集團(tuán)比作“燒餅”，那么依附于其上的小企業(yè)就是星星點(diǎn)點(diǎn)的“芝麻”，而華夏銀行要做的就是抓住并服務(wù)于數(shù)量眾多且質(zhì)量?jī)?yōu)良的“芝麻”。事實(shí)上，尤其對(duì)于小微業(yè)務(wù)而言，“燒餅上找芝麻”的策略無(wú)論是在效率還是在成功率上顯然都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通商業(yè)銀行的“海選”，而且“互聯(lián)網(wǎng)+”在數(shù)據(jù)上的優(yōu)勢(shì)可以實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)的“批量化”，節(jié)約大量駐場(chǎng)調(diào)查的時(shí)間和成本。

更重要的是，在目前的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，“互聯(lián)網(wǎng)+平臺(tái)金融”的運(yùn)作模式可以說(shuō)是強(qiáng)風(fēng)控的最佳選擇，其對(duì)于銀行防范不良生成可謂意義重大。數(shù)據(jù)也顯示，華夏銀行的資產(chǎn)質(zhì)量確實(shí)在上市銀行中長(zhǎng)期排名靠前。