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■本報記者 毛宇舟

根據銀率網數據，近期北京地區銀行理財產品發行收益率再創新低，平均收益率已經跌破4.5%，事實上，從第三季度開始，銀行理財產品基本處于持續下跌中，除了8月份和9月份分別有一周的小幅反彈外，其他時間里，收益率都在逐漸下降。

而作為生力軍，微眾銀行在其APP發售的幾款理財產品因高收益率受到了投資者的熱捧，不過在爭搶過后，微眾銀行“眾享太平90”與“盛世天倫180”兩款高收益率產品額度已滿，投資者如果想繼續投資，只能選擇收益率相對較低的“齊魯穩固21”產品，年化收益率僅為5%，這樣的理財收益僅僅高出理財收益平均值0.5個百分點。

有錢難買

近日，微眾銀行遇到了換帥風波，9月10日，微眾銀行對外證實，微眾銀行行長曹彤因個人原因申請辭去微眾銀行所任職務。10月12日，監管部門則正式批復微眾銀行新行長的任職資格，微眾銀行原監事長李南青正式出任微眾銀行行長。

近日，在微眾銀行的APP上，定期表中仍然是三款產品，分別為齊魯穩固21、眾享太平90和盛世天倫180，預期年化收益率分別為5%、6%和6.8%。

眾享太平90和盛世天倫180自發售后就被搶購一空，尤其是眾享太平90為封閉式非保本型的理財產品，產品全名為“太平金中金A款養老保障管理產品”，投資期限為91天，起購金額1萬元，由于該產品收益率高達6%，雖然微眾銀行僅為銷售平臺，不提供任何擔保也不承擔風險，但是仍在短時間內被迅速售光。

對于仍然想在微眾銀行進行理財的投資者而言，目前只有齊魯穩固21這款理財產品可以選擇，該產品5萬元起購，投資期限為21天，就門檻而言，5萬元的門檻并不低。

而同期，京東金融等平臺的理財產品的產品似乎比銀行更有吸引力，京東小銀票在售的理財產品平均預期年化收益在5.6%到6.2%之間，理財期限大多為45天，以銀行票據作為質押，在產品風險上也得到了保證，且5000元的起售金額也比銀行門檻放寬了不少。

光大銀行資管部人士對《證券日報》記者表示，一般而言，銀行票據的票面利率變化不是很大，這塊市場相對比較穩定，因此票據理財的利率浮動也不會太大，這也是京東小銀票一直利率比較穩定的原因。

不過，雖然微眾銀行定期+產品齊魯穩固21雖然收益率不及其它產品，但是其自身也有一些優勢，如使用“活期+”購買，資金在確認購買成功前，依然享受“活期+”收益率。也就是說，投資者的投資收益并不會有空檔期。

與之相比，京東小銀票到賬時間有1個-2個工作日，投資者會損失接近2天的收益，實際上算起來拉低了收益率。

收益率持續走低

根據銀率網數據，上周北京地區發行的人民幣非結構性銀行理財產品總數為456款，平均預期收益率為4.45%，較之前一周下降0.11個百分點，平均投資期限為128天。

按投資期限劃分，上周投資期限在一個月以內的理財產品平均預期收益率為4.34%；1至3個月期限的理財產品平均預期收益率下降0.14個百分點至4.34%；3個月至6個月期限的理財產品平均預期收益率下降0.14個百分點至4.5%；6個月至12個月期限的理財產品平均預期收益率上升0.01個百分點至4.73%；1年以上期限的理財產品平均預期收益率上升0.14個百分點至4.91%。

非保本浮動收益理財產品累計發行673款，其中人民幣非結構性產品的平均預期收益率為4.81%，較上周下降0.05個百分點。保證收益理財產品累計發行124款，其中人民幣非結構性產品的平均預期收益率為3.8%，較上周上升0.09個百分點。保本浮動收益理財產品累計發行194款，其中人民幣非結構性產品的平均預期收益率為3.71%，較上周下降0.35個百分點。

而《證券日報》記者查閱第三季度數據發現，除了在8月份與9月份各有一個星期理財產品收益率回升外，其余時間均在下降。

理財師認為，9月份宏觀數據顯示出經濟基本面維持低迷，市場信心仍然不足，雖然央行上周末的“推廣信貸資產質押再貸款試點”政策為市場注入信心，但短期內該政策在解決市場流動性和降低融資成本方面的效果將比較有限，央行在四季度有進一步降準降息的空間，貨幣政策進一步寬松可期，預計銀行理財產品的平均預期收益會進一步下跌。對于偏保守的投資者來說，如果對流動性要求不高，選擇部分較高收益率的中長期產品進行購買，不失為防范收益下滑的一種策略。