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“寶寶”收益大幅跳水,余額寶最初是為了充分合理利用淘寶用戶的賬戶余額而產(chǎn)生的一款產(chǎn)品,其于2013年上線之時(shí),7日年化收益超過4%,在最巔峰時(shí)年化收益高達(dá)6.763%。

兩年前,阿里推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“余額寶”賺足了淘寶粉的眼球,曾一度創(chuàng)下了年化收益率接近7%的風(fēng)光歲月,然而近期,余額寶的收益率卻逐月下降,并且頹勢還在繼續(xù)。繼6月中旬“破4”之后,余額寶的收益仍在不斷下滑,目前余額寶收益已經(jīng)“破3”,跌至2.958%的水平。

年收益率跌入“二”后,有不少人斷言余額寶已走到末路。但真的是這樣嗎?其實(shí)不然,目前幾大電商平臺均有涉及類似余額寶的產(chǎn)品,并擁有以“億”為單位的使用人群。當(dāng)然,“寶寶”們只有揮別燒錢競爭的亂局,互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性、相關(guān)支撐平臺的優(yōu)勢才能真正體現(xiàn)。

“寶寶”收益大幅跳水

余額寶最初是為了充分合理利用淘寶用戶的賬戶余額而產(chǎn)生的一款產(chǎn)品,其于2013年上線之時(shí),7日年化收益超過4%,在最巔峰時(shí)年化收益高達(dá)6.763%。不過,今年6月份余額寶7日年化收益跌為3.98%,首次“破4”。而近三個月,余額寶的年化收益一直呈下跌趨勢,目前其年化收益率已經(jīng)“破3”,年化收益跌至2.958%。

除了余額寶之外,其他寶寶類理財(cái)產(chǎn)品的年化收益也呈下降趨勢。微信理財(cái)通對接的四款貨幣基金中,僅匯添富基金全額寶、廣發(fā)基金天天紅兩款可以保持3%以上的7日年化收益率,華夏基金財(cái)富寶、易方達(dá)基金易理財(cái)7日年化收益率均在2.95%-2.98%左右。京東小金庫對接的兩款貨幣基金中,嘉實(shí)活錢包貨幣基金目前7日年化收益率能保持在3%以上,鵬華增值寶僅有2.604%。

對于“寶寶”們收益大幅跳水的現(xiàn)象,上海證券基金分析師王學(xué)磊認(rèn)為,隨著分級基金的橫空出世,市場熱點(diǎn)轉(zhuǎn)移,各大基金公司開始紛紛追逐管理費(fèi)收入更高、渠道營銷成本更低的熱點(diǎn)產(chǎn)品,寶寶產(chǎn)品的生存環(huán)境大不如前了。作為過渡產(chǎn)品,中國的寶寶產(chǎn)品即使不重復(fù)美國Paypal貨幣基金從2000年5%以上的峰值降至2011年的0.1%直到最后消失的命運(yùn),也不會再有遠(yuǎn)高于一年定存利息那樣的超高收益了。

懶人經(jīng)濟(jì)下,“寶寶”靠便捷性獲用戶力挺

“寶寶”們年收益率跌入“二”時(shí)代,有不少人斷言:余額寶之流已走到末路,將會消失。馬云也曾經(jīng)表示,“如果有一天余額寶的利率和銀行的存款利率并軌,余額寶的使命真的終止了,它已經(jīng)發(fā)揮了很好的作用。”

那么,事實(shí)真是如此嗎?燒了2年多的錢,余額寶雖然逐漸放慢了腳步,但策略卻有了成效。天弘基金8月份發(fā)布了余額寶2周年賬單。其中,從賬單數(shù)據(jù)顯示,余額寶用戶數(shù)已經(jīng)超越2.2億人,而相應(yīng)的規(guī)模也達(dá)到了6678億元?？梢?盡管“寶寶”們年收益下降,但難阻其規(guī)模擴(kuò)張。

究其原因,可從以下兩點(diǎn)分析:其一,年化收益率下降的不止余額寶,受央行雙降的影響,貨幣市場流動性增強(qiáng),其他寶寶類產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品也都出現(xiàn)收益不足的現(xiàn)象。即使年收益率下跌,把余額寶里的錢轉(zhuǎn)回到銀行的人還是比較少。畢竟,“瘦死的駱駝比馬大”,2015年8月以來四大行的活期存款利率只有0.35%。

其二,年化收益率的下跌也是對寶寶類產(chǎn)品前期燒錢手段的一種終結(jié)。“會賺錢的錢包”沒那么賺錢了,但懶人理財(cái)卻已深入人心。其實(shí)馬云提到的——“它已經(jīng)發(fā)揮了很好的作用”這句話就已經(jīng)給出答案了。因?yàn)?ldquo;寶寶”們多數(shù)是由電商平臺衍生而出的,在懶人經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的今天,移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、消費(fèi)者網(wǎng)購權(quán)益保障的完善,使得網(wǎng)購人群呈逐年遞增的態(tài)勢。而“寶寶”們其實(shí)最初目的就是將用戶網(wǎng)購的余額進(jìn)行再投資,再加上諸多類似產(chǎn)品已有保險(xiǎn)公司介入保障其安全。因此,當(dāng)前,便捷性、安全性仍然可以讓“寶寶”們保持一定的用戶粘度和市場認(rèn)知度。

延續(xù)“寶寶”的生命力需優(yōu)化平臺

余額寶收益下滑是否會引發(fā)“寶粉”搬家?答案是否定的。只要淘寶用戶存在,余額寶就會在“懶人經(jīng)濟(jì)”中受益。然而,時(shí)代在發(fā)展,創(chuàng)新類理財(cái)產(chǎn)品層出不窮,打著“便利”的旗號終不是最好的方案。那么,“寶寶”們未來該如何延續(xù)生命力?

濟(jì)安金信基金評價(jià)中心分析師馬永靖認(rèn)為,未來的“寶寶”們主要拼的是功能性和便利性,而不是僅僅拼收益率。各款產(chǎn)品收益率水平大同小異,所以只能通過增加便捷性、安全性、應(yīng)用場景等來培養(yǎng)用戶黏性、延續(xù)生命力。

而天弘基金相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,余額寶上線以來就在不斷拓展各種生活場景和消費(fèi)功能,從余額寶還信用卡到定期轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出,從零元購機(jī)到余額寶買車,再到余額寶買房等,只有通過持續(xù)創(chuàng)新才能成為2億用戶消費(fèi)、理財(cái)離不開的便利工具。

百仁貸也發(fā)表了類似觀點(diǎn):平臺需要做好自身網(wǎng)站運(yùn)營,控制好成本;做好風(fēng)控,確保用戶投資者的安全性,迎合監(jiān)管細(xì)則的要求,穩(wěn)定的發(fā)展。

綜觀而言,業(yè)內(nèi)人士除提到了“便捷”、“安全”外,均提到了“寶寶”們延續(xù)生命力的核心是做好平臺的運(yùn)營。因此,當(dāng)“寶寶”們呈收益下滑的態(tài)勢,正是該類產(chǎn)品回歸理性之時(shí)。返璞歸真,做好自身的互聯(lián)網(wǎng)平臺,聚集更多的活躍用戶,才是“寶寶”們?nèi)f年長存之根。