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五大行及招商銀行相對“保守”，商業銀行一年期定存最高上浮40%

本報記者 吉雪嬌

10月24日起，央行下調金融機構人民幣存貸款基準利率0.25個百分點，同時下調金融機構人民幣存款準備金率0.5個百分點。引發關注的是，央行同時指出，“對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限”，在分析人士看來，這也意味著利率市場化的基本完成。

雖然銀行存款定價的自主權越來越高，但從記者對16家上市銀行及在蓉城設立分支機構的10家商業銀行的調查發現，各大銀行浮動比例反而更加謹慎，在浮動比例上各檔利率亦分化明顯。

五年期定存最高5.225%

自2014年11月22日以來，央行已經進行6次降息，一年期存款基準利率亦隨之從3%下降至1.5%，慘遭腰斬。相較于物價當前1.6%的上漲速度，這也意味著進行一年期存款后獲取的本息收入，將小于一年后購買力的“縮水”。

不過，隨著利率市場化進程基本收官，銀行存款定價的自主權也越來越高。不同銀行同一種幣種和檔期將會執行不同的利率，從而為普通人存款增加了更多的選擇。

記者昨日從蓉城多家銀行獲悉，在央行降息并宣布放開存款利率上限后，目前其已第一時間對存貸款利率進行了調整。其中，工農中建交五大行及招商銀行保持了一致，最新掛牌利率中，三個月1.35%，半年1.55%，一年1.75%，二年2.25%，三年2.75%、五年2.75%。三個月期至二年期存款利率，分別較基準利率上浮22.7%、19%、16.7%、7%。三年期存款掛牌利率與基準利率一致，五年期存款利率參照三年期掛牌利率。

而在其他10家上市銀行中，常見的一年期存款相對較為一致，平安、興業、華夏、民生、光大、中信及浦發等股份制銀行均為2%，較基準利率上浮約33%；北京銀行、南京銀行、寧波銀行三家則 分 別 為 2.025%、 1.90%、2.025%。然而兩年期、三年期、五年期定存掛牌利率則出現了明顯的分化。以三年期存款為例，出現了6種不同的利率，最低為光大銀行2.75%，最高則是興業銀行的3.20%，以存款10萬元一年為例計算，兩者利息相差450元。

此外，記者對在蓉城設立分支機構的10家商業銀行調查發現，其定存利率的上浮程度普遍更高。成都農商行、南充市商業銀行、攀枝花市商業銀行、德陽銀行、重慶銀行的三個月到三年的5檔定存利率分別為1.43%、1.69%、1.95%、2.73%、3.575%。

從目前的情況來看，在記者調查的26家商業銀行中，包商銀行三個月、六個月、一年期定存利率為1.54%、1.82%、2.1%，是目前上浮程度最高的銀行，其中一年期存款利率較基準利率上浮達40%；此外，兩年期、三年期、五年期定存利率最高的銀行則分別是興業銀行、成都農商行等6家城商行、以及攀枝花商業銀行，利率為2.75%、3.575%、5.225%。

值得注意的是，雖然在央行放開存款利率浮動上限之后，各家銀行普遍選擇了上浮定存利率，但在活期存款方面，卻出現了不升反降的情況，16家上市銀行中，除北京銀行、南京銀行外，其余4家均較基準利率0.35%下調14%左右至0.3%。

未來利率浮動將成常態

自去年以來，央行每次降息的同時都在逐步放開存款利率浮動區間。從去年11月22日的1.2倍，到今年3月1日的1.3倍，再到5月11日的1.5倍，記者梳理發現，在此過程中，各家銀行“一浮到頂”的情況逐漸絕跡，主動定價能力正在日益凸顯。而在分析人士看來，此前將上限放大至1.3倍時，商業銀行大多數沒有再上浮存款利率，說明存款利率上限實際上已經失去約束力，銀行存款自主定價能力基本都由銀行自身掌控。

多位市場人士均指出，放開存款利率上限是利率市場化的重要里程碑，“利差保護時代”將成為歷史。不過，這并不意味著存款利率會因此立即飆升。

事實上，取消對利率浮動的行政限制后，并不意味著央行不再對利率進行管理。央行指出，在一段時期內央行將繼續公布存貸款基準利率，并將發揮好金融機構利率定價行業自律作用，對高息攬儲、擾亂市場秩序的金融機構予以自律約束的同時，繼續督促引導銀行業金融機構進一步練好“內功”，不斷增強自主定價能力和風險管理水平，更好地適應利率市場化環境。

另一方面，在資產配置荒已經出現的大背景下，金融機構也難有大規模擴張負債的沖動。交通銀行金融研究中心首席經濟學家連平在研報中指出，此次“雙降”對銀行總體影響偏負面。盡管是對稱降息，但由于活期存款利率未變，銀行息差收窄。降準有利于改善銀行資金運用能力，對銀行息差有利，但在目前實體經濟信貸需求不足的情況下，效果較為有限。

能夠確定的是，利率市場化之后，中小銀行依靠傳統存貸差作為高盈利的模式將難以為繼，“躺著賺錢”的時代將一去不復返。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇指出，即使是國有大行，在存款上也面臨壓力，隨著利率市場化的推進，未來局部地區利率浮動將成為常態。也有銀行業人士認為，銀行競爭將更加激烈，“賠錢賺吆喝”的情況或難以避免。