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在降息以及利率寬松的背景下，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率大幅下降。在此背景下，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近期銀行員工傾向于給投資者推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。而銀行員工積極代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的背后，其實(shí)是因?yàn)樘岢筛叩木壒省?/p>

北京商報(bào)記者昨日走訪了多家銀行網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)銀行理財(cái)產(chǎn)品已不如之前火爆。來到一家國有銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，一位理財(cái)經(jīng)理向北京商報(bào)記者推薦了一款期限為3年、預(yù)期年化收益率達(dá)到5.25%的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品。該理財(cái)經(jīng)理向北京商報(bào)記者表示，“因?yàn)榉€(wěn)健型銀行理財(cái)收益率不斷下降，現(xiàn)在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者很少。我們一般也會主動給投資者推銷了保險(xiǎn)產(chǎn)品，穩(wěn)健收益又高，很多投資者自己也更傾向買這個(gè)”。

一位股份制銀行理財(cái)經(jīng)理也向北京商報(bào)記者表示，目前也有一款3年期萬能險(xiǎn)，預(yù)期年化收益率達(dá)到了4.95%，他們行現(xiàn)在也在積極推銷各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)轭A(yù)期收益更高，投資者購買率還挺高。

在銀行員工積極推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率持續(xù)下降。根據(jù)普益財(cái)富最新公布的數(shù)據(jù)顯示，上周銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為4.53%，較上期減少5個(gè)基點(diǎn)。這個(gè)平均預(yù)期收益率已經(jīng)較年初時(shí)的5.21%大降了68個(gè)基點(diǎn)。

融360分析師表示，隨著寬松政策持續(xù)，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率也將不斷下降。在10月24日再度降準(zhǔn)降息之后，四季度銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率很有可能持續(xù)小幅下跌。

除了收益高容易推銷成功外，銀行理財(cái)經(jīng)理主動推薦代銷產(chǎn)品的背后，實(shí)際上是因?yàn)樘岢奢^高的緣故。一位國有銀行理財(cái)經(jīng)理向北京商報(bào)記者表示，信托和保險(xiǎn)產(chǎn)品給理財(cái)經(jīng)理的提成是最高的，而銀行自身的理財(cái)產(chǎn)品最低。“理財(cái)經(jīng)理就是干這個(gè)活的，哪個(gè)提成高，推銷起來動力就更足。”該國有銀行理財(cái)經(jīng)理說道。

值得關(guān)注的是，在降息的背景下，銀行理財(cái)產(chǎn)品、“寶寶”類產(chǎn)品均出現(xiàn)收益下滑，為何萬能險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品能維持較高收益？恒豐銀行研究院執(zhí)行院長、中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼向北京商報(bào)記者表示，一方面因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品期限更長，收益率高一些比較正常；另外一方面，萬能險(xiǎn)相比銀行保本型理財(cái)產(chǎn)品在投資同業(yè)存款、國債等穩(wěn)健標(biāo)的的比例更小一些，因此降息對于他們的影響相對更小一些。

董希淼提示投資者，現(xiàn)在不少銀行員工把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)做理財(cái)產(chǎn)品賣，對投資者存在誤導(dǎo)。他認(rèn)為，像萬能險(xiǎn)等部分保險(xiǎn)產(chǎn)品有一定的投資屬性，但本質(zhì)上仍是保險(xiǎn)產(chǎn)品，投資者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該基于需求，而不是一味盯住收益，因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)退保，可能還會產(chǎn)生退保費(fèi)用，形成一定損失。另外，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品需要仔細(xì)看清條款，要實(shí)現(xiàn)預(yù)期最高收益率也需要滿足很多條件。