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螞蟻金服旗下招財(cái)寶在上線一年多之后遭遇了首款逾期產(chǎn)品。隨著昨天晚間的全部?jī)陡叮@場(chǎng)逾期風(fēng)波得以平穩(wěn)度過(guò)。根據(jù)招財(cái)寶的公告，截至昨天18:28，平臺(tái)一筆1.2億元的逾期項(xiàng)目已處理完畢，所有用戶的本金和利息收益全部發(fā)放完畢。

□事件

招財(cái)寶1.2億元未能如期兌付

昨天凌晨，招財(cái)寶公布了其上線一年多來(lái)的首次逾期預(yù)警公告。公告稱，因“8·12”天津港爆炸事故，天津市中藝供應(yīng)鏈管理有限公司（以下簡(jiǎn)稱“天津中藝”）出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，其相關(guān)企業(yè)貸項(xiàng)目的部分投資人未能按期收回投資本息。今年4月30日和5月5日，“天津中藝”通過(guò)招財(cái)寶平臺(tái)向投資者募集資金6.8億元，借款均在10月22日到期。而截至10月27日，該項(xiàng)目借款本息共計(jì)近7億元，尚余1.22億元本息未能如期兌付。

昨天晚間，招財(cái)寶官方發(fā)布消息稱，經(jīng)過(guò)招財(cái)寶與融資企業(yè)“天津中藝”、項(xiàng)目信息推送方民生銀行、提供保證保險(xiǎn)的大地保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)的積極努力，“天津中藝”企業(yè)貸項(xiàng)目所有本息已經(jīng)于昨天18:28全部發(fā)放完畢，延時(shí)階段的利息及利息補(bǔ)償預(yù)計(jì)不晚于當(dāng)日24:00前發(fā)放完畢。

根據(jù)招財(cái)寶平臺(tái)的規(guī)定，項(xiàng)目延期兌付1-3個(gè)工作日內(nèi)都不算違約，加上10月24日-25日的周末因素，該項(xiàng)目的違約時(shí)限被定為10月27日24點(diǎn)。但截至逾期大限，“天津中藝”仍沒(méi)有全部?jī)陡叮虼苏胸?cái)寶選擇在10月27日晚間11點(diǎn)59分發(fā)布提示公告。

記者了解到，在到賬延期時(shí)間段內(nèi)，投資人除了將按原協(xié)議約定的利率獲得利息，還將按原協(xié)議獲得額外的一倍利息補(bǔ)償。招財(cái)寶表示，延時(shí)階段的利息及利息補(bǔ)償預(yù)計(jì)不晚于10月28日24：00前發(fā)放完畢。

□追訪

第三方增信保障投資者權(quán)益

此次招財(cái)寶產(chǎn)品的逾期，是由于天津港爆炸事件。據(jù)了解，“天津中藝”在天津港經(jīng)營(yíng)平行進(jìn)口汽車貿(mào)易，因“8·12”天津港爆炸事故，“天津中藝”所到車輛短期內(nèi)無(wú)法報(bào)關(guān)及銷售，同時(shí)部分貿(mào)易應(yīng)收賬款尚未收回，影響了資金周轉(zhuǎn)。

事實(shí)上，招財(cái)寶上線伊始，就提出本息保障的穩(wěn)健定位。記者了解到，招財(cái)寶上的產(chǎn)品都

有第三方增信，即使融資方真的無(wú)法還款,也會(huì)有保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)對(duì)投資者的本金和收益進(jìn)行全額的賠付，投資者的權(quán)益是有保障的。根據(jù)招財(cái)寶協(xié)議，項(xiàng)目1-3個(gè)工作日內(nèi)回款都是正常的，照此計(jì)算，該項(xiàng)目逾期時(shí)間為1天。

事實(shí)上，招財(cái)寶上的所有產(chǎn)品都是經(jīng)過(guò)金融機(jī)構(gòu)推薦的。作為一個(gè)交易平臺(tái)，招財(cái)寶本身不提供剛性兌付，對(duì)投資收益不提供任何形式的擔(dān)保，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的主流趨勢(shì)，但為了保障投資者權(quán)益，所有項(xiàng)目均引入了第三方增信支付，并且對(duì)合作的金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)有嚴(yán)格要求，包括償付能力150%以上的財(cái)險(xiǎn)公司、最新一期經(jīng)審計(jì)的總資產(chǎn)規(guī)模在2000億（含）以上的銀行、評(píng)級(jí)在AA以上的國(guó)有控股的擔(dān)保公司、四大資產(chǎn)管理公司（AMC）。

□業(yè)內(nèi)建言

平臺(tái)需嚴(yán)把風(fēng)控關(guān)

其實(shí)，此前不乏有背景的大品牌曝出逾期兌付。2015年6月8日，北京金馬甲產(chǎn)權(quán)交易所旗下的P2P平臺(tái)金寶會(huì)發(fā)布公告稱，“金保寶-河南興港正和擔(dān)保001號(hào)-1”產(chǎn)品發(fā)生500萬(wàn)元逾期；2015年7月，陸金所“穩(wěn)盈-安e”產(chǎn)品發(fā)生750萬(wàn)逾期。

逾期是銀行信貸業(yè)務(wù)范疇內(nèi)的概念，一般是指借款用戶未能按照借款項(xiàng)目發(fā)布時(shí)約定的時(shí)間對(duì)投資用戶進(jìn)行足額還款。

一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)京華時(shí)報(bào)記者表示，目前，很多平臺(tái)規(guī)定的寬限期為3天，即還款當(dāng)日再加上3天寬限期沒(méi)還就算作逾期，一般會(huì)通過(guò)電話催款、上門催收等方式進(jìn)行催還。如果超過(guò)一定期限，就進(jìn)入擔(dān)保賠付階段，擔(dān)保公司會(huì)賠付本金、未付利息以及規(guī)定期限后的罰息。

事實(shí)上，無(wú)論是陸金所還是招財(cái)寶，這種大的平臺(tái)都通過(guò)引入第三方增信的方式來(lái)進(jìn)行保障，有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，這種方式在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代要好于剛性兌付。畢竟，打破剛性兌付是未來(lái)金融行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)，在這種背景下，引入擔(dān)保或保險(xiǎn)模式可以有效保障投資者利益。當(dāng)然，平臺(tái)本身還需嚴(yán)把風(fēng)控關(guān)，謹(jǐn)慎挑選項(xiàng)目。