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螞蟻金服旗下招財寶在上線一年多之后遭遇了首款逾期產品。隨著昨天晚間的全部兌付，這場逾期風波得以平穩度過。根據招財寶的公告，截至昨天18:28，平臺一筆1.2億元的逾期項目已處理完畢，所有用戶的本金和利息收益全部發放完畢。

□事件

招財寶1.2億元未能如期兌付

昨天凌晨，招財寶公布了其上線一年多來的首次逾期預警公告。公告稱，因“8·12”天津港爆炸事故，天津市中藝供應鏈管理有限公司（以下簡稱“天津中藝”）出現資金周轉困難，其相關企業貸項目的部分投資人未能按期收回投資本息。今年4月30日和5月5日，“天津中藝”通過招財寶平臺向投資者募集資金6.8億元，借款均在10月22日到期。而截至10月27日，該項目借款本息共計近7億元，尚余1.22億元本息未能如期兌付。

昨天晚間，招財寶官方發布消息稱，經過招財寶與融資企業“天津中藝”、項目信息推送方民生銀行、提供保證保險的大地保險等機構的積極努力，“天津中藝”企業貸項目所有本息已經于昨天18:28全部發放完畢，延時階段的利息及利息補償預計不晚于當日24:00前發放完畢。

根據招財寶平臺的規定，項目延期兌付1-3個工作日內都不算違約，加上10月24日-25日的周末因素，該項目的違約時限被定為10月27日24點。但截至逾期大限，“天津中藝”仍沒有全部兌付，因此招財寶選擇在10月27日晚間11點59分發布提示公告。

記者了解到，在到賬延期時間段內，投資人除了將按原協議約定的利率獲得利息，還將按原協議獲得額外的一倍利息補償。招財寶表示，延時階段的利息及利息補償預計不晚于10月28日24：00前發放完畢。

□追訪

第三方增信保障投資者權益

此次招財寶產品的逾期，是由于天津港爆炸事件。據了解，“天津中藝”在天津港經營平行進口汽車貿易，因“8·12”天津港爆炸事故，“天津中藝”所到車輛短期內無法報關及銷售，同時部分貿易應收賬款尚未收回，影響了資金周轉。

事實上，招財寶上線伊始，就提出本息保障的穩健定位。記者了解到，招財寶上的產品都

有第三方增信，即使融資方真的無法還款,也會有保險公司、擔保公司等機構對投資者的本金和收益進行全額的賠付，投資者的權益是有保障的。根據招財寶協議，項目1-3個工作日內回款都是正常的，照此計算，該項目逾期時間為1天。

事實上，招財寶上的所有產品都是經過金融機構推薦的。作為一個交易平臺，招財寶本身不提供剛性兌付，對投資收益不提供任何形式的擔保，這也是互聯網金融的主流趨勢，但為了保障投資者權益，所有項目均引入了第三方增信支付，并且對合作的金融機構資質有嚴格要求，包括償付能力150%以上的財險公司、最新一期經審計的總資產規模在2000億（含）以上的銀行、評級在AA以上的國有控股的擔保公司、四大資產管理公司（AMC）。

□業內建言

平臺需嚴把風控關

其實，此前不乏有背景的大品牌曝出逾期兌付。2015年6月8日，北京金馬甲產權交易所旗下的P2P平臺金寶會發布公告稱，“金保寶-河南興港正和擔保001號-1”產品發生500萬元逾期；2015年7月，陸金所“穩盈-安e”產品發生750萬逾期。

逾期是銀行信貸業務范疇內的概念，一般是指借款用戶未能按照借款項目發布時約定的時間對投資用戶進行足額還款。

一位業內人士對京華時報記者表示，目前，很多平臺規定的寬限期為3天，即還款當日再加上3天寬限期沒還就算作逾期，一般會通過電話催款、上門催收等方式進行催還。如果超過一定期限，就進入擔保賠付階段，擔保公司會賠付本金、未付利息以及規定期限后的罰息。

事實上，無論是陸金所還是招財寶，這種大的平臺都通過引入第三方增信的方式來進行保障，有業內人士告訴記者，這種方式在互聯網金融時代要好于剛性兌付。畢竟，打破剛性兌付是未來金融行業發展的大趨勢，在這種背景下，引入擔保或保險模式可以有效保障投資者利益。當然，平臺本身還需嚴把風控關，謹慎挑選項目。