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◎每經(jīng)記者 萬(wàn)敏

自10月24日降息后，銀行存款利率水平再次下調(diào)；同時(shí)，由于市場(chǎng)流動(dòng)性充裕，盡管存款利率上限已完全放開(kāi)，但商業(yè)銀行給出的存款價(jià)格較基準(zhǔn)利率上浮幅度并未大幅攀升。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，自上月以來(lái)，不少城商行發(fā)行企業(yè)與個(gè)人大額存單的利率卻逐步走高，其中不乏較同期基準(zhǔn)利率上浮幅度達(dá)到45%者。

業(yè)內(nèi)人士表示，在利率市場(chǎng)化已基本完成的背景下，大額存單為商業(yè)銀行提供了增強(qiáng)負(fù)債管理主動(dòng)性的有效工具，而城商行和農(nóng)商行因受區(qū)域性限制較大，在不良上升、用戶規(guī)模小等壓力下，主動(dòng)降低存貸差的意愿更強(qiáng)。

大額存單成存款新寵

自大額存單產(chǎn)品開(kāi)閘以來(lái)，市場(chǎng)反應(yīng)一直平平。然而，隨著央行數(shù)次降息，普通定期存款收益不斷走低。

在7月30日起，個(gè)人大額存單的發(fā)行機(jī)構(gòu)擴(kuò)容到102家，更多中小型商業(yè)銀行，尤其是城商行加入了大額存單的戰(zhàn)局，為吸引擔(dān)心資金安全又看重利率的投資者關(guān)注，大額存單利率的上浮水平也不斷走高。

10月12日，恒豐銀行推出首期針對(duì)個(gè)人客戶的大額存單產(chǎn)品，共有7個(gè)期限，分別為1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月和2年，最低認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)為30萬(wàn)元人民幣，發(fā)行利率為固定利率，最高可較央行基準(zhǔn)利率上浮42%。

較之此前多數(shù)發(fā)行大額存單的商業(yè)銀行上浮40%，恒豐銀行此次發(fā)行大額存單的利率已有所突破，但隨后多家城商行開(kāi)出了更高的價(jià)碼。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，青島銀行自10月20日起發(fā)行個(gè)人大額存單第二期，期限為2年，利率為3.4075%，按照此次降息前的利率水平計(jì)算，該定價(jià)較同期限基準(zhǔn)利率上浮了45%。

此外，河北銀行10月22日起發(fā)行的個(gè)人大額存單分為三個(gè)期限，3個(gè)月、6個(gè)月和1一年期，利率分別為1.9575%，2.2475%，2.5375%，均較央行同期限定存基準(zhǔn)利率上浮45%。“這兩款產(chǎn)品的發(fā)行日期距離10月23日降息的時(shí)點(diǎn)非常接近，實(shí)際上，購(gòu)買(mǎi)過(guò)產(chǎn)品的投資者目前享受的是比實(shí)際存款利率上浮約60%左右的存款收益。”一位商業(yè)銀行的理財(cái)顧問(wèn)告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

但上述銀行發(fā)行的大額存單購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻也不低，恒豐銀行、青島銀行的大額存單認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)金額30萬(wàn)元，河北銀行的認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)金額更是達(dá)到了1000萬(wàn)元。

值得注意的是，有的銀行還通過(guò)移動(dòng)金融來(lái)為客戶購(gòu)買(mǎi)大額存單產(chǎn)品提供較為便利的渠道。近日，民生銀行就在其手機(jī)銀行推出個(gè)人大額存單業(yè)務(wù)，客戶使用其手機(jī)銀行可預(yù)約購(gòu)買(mǎi)、實(shí)時(shí)購(gòu)買(mǎi)、提前支取大額存單產(chǎn)品，了解和查找在銷產(chǎn)品信息并預(yù)估收益。

銀行主動(dòng)管理負(fù)債

實(shí)際上，城商行主動(dòng)調(diào)高大額存單利率并不難理解，相比大型商業(yè)銀行，城商行的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少，吸收存款的能力較弱，通過(guò)發(fā)行大額存單吸收更多存款有利于其更好的管理負(fù)債結(jié)構(gòu)。

銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，自去年11月22日本輪降息以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行一年期存貸差有所上升，而部分城商行息差則有所減少，短期內(nèi)這一現(xiàn)象或難改觀。國(guó)有商業(yè)銀行因?yàn)榫哂腥珖?guó)性規(guī)模優(yōu)勢(shì)，尤其是存量用戶優(yōu)勢(shì)較大，主動(dòng)降低存貸差的動(dòng)力較小，在一定程度上可以繼續(xù)通過(guò)較低的存款利率實(shí)現(xiàn)較大的存貸差。但城商行和農(nóng)商行，因?yàn)槭軈^(qū)域性限制較大，在經(jīng)濟(jì)下行、不良上升、用戶規(guī)模小、體量小等壓力下，主動(dòng)降低存貸差的意愿更強(qiáng)，希望借助利率市場(chǎng)化的機(jī)遇使發(fā)展再上一個(gè)臺(tái)階。

一位商業(yè)銀行人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，在利率市場(chǎng)化的大背景下，大額存單為商業(yè)銀行提供了增強(qiáng)負(fù)債管理主動(dòng)性的一種有效工具。在大額存款的發(fā)行中，銀行可根據(jù)需要來(lái)調(diào)整期限結(jié)構(gòu)，合理設(shè)置利率水平，發(fā)揮大額存單對(duì)理財(cái)?shù)雀叱杀矩?fù)債產(chǎn)品的替代作用，有效控制負(fù)債成本，不斷拓寬資金來(lái)源渠道。

不過(guò)，由于大額存單的“可轉(zhuǎn)讓”功能依然沒(méi)有實(shí)現(xiàn)，在很大程度上削弱了其流動(dòng)性方面的吸引力。

恒豐銀行企業(yè)金融總部總裁周月友此前對(duì)媒體表示，大額存單業(yè)務(wù)對(duì)豐富商業(yè)銀行對(duì)公負(fù)債結(jié)構(gòu)，提升主動(dòng)負(fù)債能力和定價(jià)能力有重要的作用。他透露，在首期大額存單試水之后，恒豐銀行還將根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求和市場(chǎng)變化情況，適時(shí)推出支持“可轉(zhuǎn)讓、浮動(dòng)計(jì)息”的大額存單，在第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)公開(kāi)轉(zhuǎn)讓。