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以共享單車為主力的互聯(lián)網(wǎng)信用經(jīng)濟正在加快中國信用社會市場化進程。

近日，ofo小黃車公布推行信用免押金一周年的相關數(shù)據(jù)，其在一年來累計免押金近3000萬人，為用戶提供10億次免押騎行，節(jié)省的押金超過40億，可在余額寶里產(chǎn)生利息近1億元。在社會信用體系和分享經(jīng)濟發(fā)展的宏觀層面，ofo小黃車開啟的大規(guī)模信用騎行潮推動我國征信建設進入第二階段，加快信用城市建設進程18個月，并推動我國分享經(jīng)濟用戶體量在2017年呈“指數(shù)級”爆發(fā)增長，體現(xiàn)出新業(yè)態(tài)對社會經(jīng)濟發(fā)展效率的帶動作用。

加快中國市場化信用建設進程

據(jù)了解，目前國際上主流的個人征信分為政府主導型、市場主導型以及同業(yè)征信三種模式。現(xiàn)階段我國主要是以央行個人征信中心為主的政府主導型，但市場化的苗頭也已顯露。

隨著中國經(jīng)濟快速增長，信用在市場經(jīng)濟中的重要性不斷增大，社會信用體系的建設問題已成為當今社會最為熱門的話題之一。2014年6月，國務院出臺了《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014—2020年）》，明確到2020年,基本建成以信用信息資源共享為基礎的覆蓋全社會的征信系統(tǒng)。

2015年1月5日，人民銀行公布首批市場化征信業(yè)務試點名單，以芝麻信用為首的8家機構(gòu)開啟了我國信用建設市場化進程。

根據(jù)芝麻信用《全國城市信用免押服務報告》，自2015年1月推出到2017年3月的26個月間，芝麻信用在全國381個城市開啟信用免押服務，累計用戶達到2000萬，包括酒店、房屋短租、租車、以及共享單車行業(yè)一些規(guī)模較小的企業(yè)等，為用戶提供免押金額超過300億，是我國信用建設市場化發(fā)展的主要增量。

這一發(fā)展勢頭在2017年3月迎來加速。3月16日，ofo與芝麻信用達成合作，陸續(xù)在全國25個城市推行信用免押金出行服務，到當年11月，芝麻信用用戶超過4000萬。在共享單車企業(yè)ofo的帶動下，芝麻信用用戶實現(xiàn)翻倍，用時僅8個月。

專家認為，以目前我國市場化征信業(yè)務主要為芝麻信用來看，其發(fā)展規(guī)模反應當前我國信用建設的基本進程，ofo小黃車推動的信用騎行將中國信用城市建設進程加快了18個月。

同時，ofo還在全國250所高校的400多萬大學生中以身份認證免押金的形式推行“身份信用”理念，進一步普及了“信用”在我國高素質(zhì)年輕人中的認知。

推動分享經(jīng)濟爆發(fā)性增長

國家信息中心發(fā)布的《信用助力分享經(jīng)濟發(fā)展報告》指出，從2016年1月到2017年4月，以免押金為代表的一系列信用服務促進分享經(jīng)濟迎來“指數(shù)級”增長。其中，ofo小黃車等共享單車企業(yè)通過信用免押金降低用戶參與門檻，成為分享經(jīng)濟爆發(fā)的重要誘因，推動信用免押金成為分享經(jīng)濟新趨勢。

報告顯示，2016年中國分享經(jīng)濟市場交易額約為34520億元，參與分享經(jīng)濟活動的人數(shù)超過6億人。2016年1月到2017年4月，我國分享經(jīng)濟用戶數(shù)月均增長12.7%，日均用戶活躍度增長了8.7倍。自2017年2月起，我國分享經(jīng)濟用戶體量呈“指數(shù)級”爆發(fā)增長，今年也成為我國分享經(jīng)濟爆發(fā)年。

圖表1:通過調(diào)用信用使用分享經(jīng)濟服務日均活躍用戶數(shù)指數(shù)化結(jié)果趨勢圖

2017年3月，共享單車首次大規(guī)模接入信用服務，通過免押金降低用戶參與門檻，這也成為分享經(jīng)濟爆發(fā)的重要誘因。而共享單車由于有效緩解城市最后一公里交通這個難題，也成為拉動整個分享經(jīng)濟的最大功臣。

降低信任成本，提升企業(yè)運營效率

除了信用社會體系和經(jīng)濟增長，ofo推行的信用騎行在降低信任成本，提升企業(yè)自身運營效率上也取得了顯著成果。

根據(jù)ofo“奇點”大數(shù)據(jù)系統(tǒng)采集的報修訂單量數(shù)據(jù)，其在武漢和長沙開放信用免押金后，兩座城市的報修訂單量均出現(xiàn)明顯下降，平均降幅在10%左右。其中長沙下降8%，武漢下降13%，顯著降低了企業(yè)的運營成本。

綜合性的信用機制還起到了有效的文明引導作用。例如，用戶騎行后將個人物品遺落在車筐內(nèi)的情況時有發(fā)生，此時用戶可致電ofo客服熱線請求幫助協(xié)調(diào)后幾位騎行用戶幫忙找回。據(jù)ofo小黃車統(tǒng)計，2017年初，遺落物品找回成功率平均約為5%，月均最高水平也未超過8%。目前，平均成功率已升至16%，月均最高水平已達20%。

實踐證明，“信用免押”對用戶起到了良好的信用準入和行為約束效果。一方面，ofo通過設立免押金門檻有效區(qū)分了潛在用戶的信用度，顯著降低了單車企業(yè)向用戶授信時的風險。另一方面，引入芝麻信用分這種全域信用平臺，使得用戶重視用車行為可能對自身其他信用活動產(chǎn)生廣泛性影響，約束效果明顯強于單純的現(xiàn)金押金。根據(jù)統(tǒng)計，“信用免押”用戶用車行為整體上保持較高誠信度，車輛損壞率低于全部用戶平均水平。

免押效率，中國社會發(fā)展的新指數(shù)

當前，互聯(lián)網(wǎng)信用已成為中國信用體系建設的重要組成部分。根據(jù)易觀《中國個人征信市場專題研究報告》，互聯(lián)網(wǎng)征信主要適用于三大領域：共享租賃、金融和電商。

此前，淘寶通過構(gòu)建平臺支付擔保的信用交易模式，打破電商經(jīng)濟中客戶與商家的陌生壁壘，實現(xiàn)爆發(fā)式增長。在美國，共享住宿巨頭Airbnb通過添加社交關系鏈構(gòu)建信用評價和參考體系，使得這家成立三年來一直囿于小眾的公司在推出信用機制的2011年增長了800%。

截至2017年底，芝麻信用已經(jīng)累計為4150萬用戶免押金超過400億。也就是說，僅ofo一家企業(yè)就占到芝麻信用各行業(yè)免押金用戶數(shù)的超70%。

業(yè)內(nèi)人士認為，以ofo小黃車為首的眾多企業(yè)，正在通過互聯(lián)網(wǎng)信用免押金的模式提升社會經(jīng)濟發(fā)展速度和商業(yè)運轉(zhuǎn)效率，其所體現(xiàn)的“免押效率”正在成為中國社會發(fā)展的新指數(shù)。

而共享單車也推動信用免押金成為分享經(jīng)濟的新趨勢。“信用的乘數(shù)效應得到充分體現(xiàn)。”國家信息中心分享經(jīng)濟研究中心副主任于鳳霞表示。

“信用是城市發(fā)展的新引擎，也是新經(jīng)濟發(fā)展的引擎”，芝麻信用總經(jīng)理胡滔認為，“未來10年，中國的城市都將成為信用城市，“信用+”是下一個10年最大的紅利。”

當前，不同領域的企業(yè)都在加緊建設信用體系，而信用數(shù)據(jù)的打通和共享，將進一步提升全社會的文明程度和信用體系的完備性，成為新經(jīng)濟的出現(xiàn)和發(fā)展創(chuàng)造了良好的社會和制度環(huán)境。

ofo 聯(lián)合創(chuàng)始人于信表示，共享單車是分享經(jīng)濟的典型業(yè)態(tài)，也是中國互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設的推動者。作為行業(yè)領軍企業(yè)，ofo會繼續(xù)以積極開放心態(tài)推動傳統(tǒng)信用向互聯(lián)網(wǎng)信用升級，做分享經(jīng)濟背景下信用建設的破局者。