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中國(guó)人壽壽險(xiǎn)天津市分公司通過(guò)案例帶您了解用保險(xiǎn)金信托來(lái)傳承財(cái)富的好處。

經(jīng)典案例

已經(jīng)年過(guò)花甲的王老板雖然有三個(gè)子女，但他卻沒(méi)有心情享受天倫之樂(lè)，因?yàn)樗麨樨?cái)富傳承犯了愁。原來(lái)，王老板的大兒子正在和老婆鬧離婚；二兒子沒(méi)個(gè)正經(jīng)工作，整天游手好閑；小女兒想去國(guó)外深造，平時(shí)花錢(qián)大手大腳。如果王老板用保險(xiǎn)金信托來(lái)傳承財(cái)富，可以帶來(lái)哪些好處?

案例分析

目前在我國(guó)，保險(xiǎn)金信托還是一種新生事物，很多人對(duì)它并不了解。那么，什么是保險(xiǎn)金信托呢?簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是保險(xiǎn)和信托的一種結(jié)合。投保人一方面與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，指定信托公司作為保險(xiǎn)受益人；另一方面與信托公司簽訂信托合同，約定將保險(xiǎn)金作為信托財(cái)產(chǎn)，按條件、分期限付給指定的信托受益人。

我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)金信托的法律架構(gòu)，通常是通過(guò)投保人、保險(xiǎn)公司和信托公司簽署三方合同來(lái)實(shí)現(xiàn)的。相比傳統(tǒng)的保單架構(gòu)，保險(xiǎn)金信托架構(gòu)更為復(fù)雜，所以很多人對(duì)保險(xiǎn)金信托知之甚少。

一般而言，保險(xiǎn)金信托有如下幾個(gè)特點(diǎn)：

第一，能夠隔離子女的婚姻財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)我國(guó)民政部的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在，年輕人的離婚率逐年上升。為了避免因子女婚姻變故帶來(lái)的財(cái)產(chǎn)損失，父母可以使用保險(xiǎn)金信托這一工具，事先隔離子女的婚姻財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)。父母可以設(shè)立保險(xiǎn)金信托，指定子女為信托受益人，受益條件明確約定子女獲得的信托收益為個(gè)人財(cái)產(chǎn)。這種方法可以避免由于子女婚姻變故帶來(lái)的財(cái)產(chǎn)損失，且具有相當(dāng)程度的保密性，也避免傷害他們小夫妻間的感情。

第二，能夠增加家庭傳承財(cái)富。

投保人每年交納較少的保費(fèi)，通過(guò)保險(xiǎn)的杠桿功能，日后可獲得的保險(xiǎn)金通常要高于保費(fèi)。保險(xiǎn)金進(jìn)人信托程序，成為信托財(cái)產(chǎn)，通過(guò)信托機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)管理優(yōu)勢(shì)，又可實(shí)現(xiàn)信托財(cái)產(chǎn)的保值、增值，從而使家庭傳承財(cái)富得以增加。

第三，能夠激勵(lì)和約束子女。

根據(jù)信托協(xié)議，信托收益不是一次性全部給子女的，而是按條件、分期限給他們的，這樣可以長(zhǎng)久地給予子女生活保障，同時(shí)激勵(lì)子女在生活和學(xué)習(xí)方面積極向上。例如，可以設(shè)立這樣的條件：子女學(xué)習(xí)成績(jī)進(jìn)步，獎(jiǎng)勵(lì)3萬(wàn)元；參加社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，獎(jiǎng)勵(lì)2萬(wàn)元等。通過(guò)設(shè)置信托條件也可以約束子女的行為，防止他們不學(xué)無(wú)術(shù)、揮霍浪費(fèi)、敗壞家風(fēng)。例如可以約定，子女被發(fā)現(xiàn)參與賭博、吸食毒品等，停止發(fā)放信托收益，屢教不改者，終止其受益人的身份。這樣，可以在一定程度上避免子女沾染惡習(xí)或揮霍財(cái)產(chǎn)。

案例解答

基于以上分析，王老板用保險(xiǎn)金信托來(lái)傳承財(cái)富，可以帶來(lái)以下好處。

針對(duì)大兒子的離婚風(fēng)波：

王老板設(shè)立保險(xiǎn)金信托時(shí)可以明確約定子女獲得的信托收益為個(gè)人財(cái)產(chǎn)，這樣就能避免信托收益被分割的風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)二兒子不求上進(jìn)的問(wèn)題：

王老板可以約定二兒子找到工作或者參加社會(huì)公益活動(dòng)之后才能取得信托收益，以激勵(lì)其努力工作。

針對(duì)小女兒花錢(qián)大手大腳的問(wèn)題：

設(shè)立保險(xiǎn)金信托可以約束小女兒的日?；ㄤN(xiāo)。

延伸學(xué)習(xí)

什么是保險(xiǎn)金信托制度?

保險(xiǎn)金信托制度是指投保人在和保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同后，以人壽保險(xiǎn)單作為信托財(cái)產(chǎn)，再與信托公司簽訂信托合同，約定未來(lái)的保險(xiǎn)金直接進(jìn)入信托賬戶，由信托公司進(jìn)行管理和運(yùn)作，并將信托財(cái)產(chǎn)及收益按合司約定分配給信托受殺人的信托計(jì)劃。

保險(xiǎn)金信托制度的功能主要體現(xiàn)在財(cái)富傳承、資產(chǎn)管理以及風(fēng)險(xiǎn)隔離等方面。它能夠?yàn)橥侗Ｈ颂峁﹤€(gè)性化的財(cái)富管理服務(wù)，確保財(cái)富按照其意愿進(jìn)行傳承，同時(shí)通過(guò)專(zhuān)業(yè)的資產(chǎn)管理，使其實(shí)現(xiàn)保值增值。此外，該制度還能有效隔離資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)保險(xiǎn)金不受投保人或受益人個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的影響。

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