“摔不起”的晚年、“不敢病”的焦慮、“照護難”的困局，普惠保險如何回應？中國人壽壽險山東省分公司探路多層次民生保障
“保險是兒媳婦偷偷給我買的，原以為是孩子亂花錢，沒想到真幫我省了不少。”山東省臨沂市蒙陰縣宋家莊村77歲的宋學芬老人，慈愛地拍著兒媳夏青的手，向記者分享了銀齡安康保險的理賠經歷。
不久前，宋學芬在家中洗澡時不慎摔倒，胸部第12椎體骨折。在蒙陰縣第二人民醫院住院治療6天后，醫療費用共計2771元。因為投保了銀齡安康保險，中國人壽的服務人員在接到報案后快速辦理理賠手續，最終報銷了1109元，僅用不到一天時間，理賠款便到賬。夏青說：“有保險兜著，心里踏實多了。”
老人意外風險有兜底
“銀齡安康”累計賠付超30億元
對于宋學芬這位收入不高的普通農村老人來說，這筆錢分量不輕，“這筆錢要是讓俺自己攢，得攢挺長時間。要是沒這保險，摔這一跤，得給家里添多大愁?。?rdquo;這筆賠付，實實在在地托住了她“摔不起”的晚年。
“銀齡安康”意外險是中國人壽針對老年人意外傷害推出的一款保險，投保對象為50周歲以上的人群。這個保險把老年人意外傷害保險與現有的養老保險、醫療保險合理銜接，彌補了原來老年人保障政策上意外傷害方面的不足。
在山東，銀齡安康工程覆蓋范圍持續擴大。自2008年開展試點以來，山東全省累計參保人次參保人次超過1.17億人，提供超過4.1萬億元的風險保障，賠付人次超過165萬人，賠付金額超過30億元。這一數據不僅反映出“銀齡安康工程”對山東老年群體的保障力度，也彰顯了這項工程的普惠性和公益性。
2024年，國家金融監督管理總局印發的《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》明確指出，要大力發展適合老年人保障需求和支付能力的意外傷害保險和健康保險產品，合理擴大對既往癥和慢性病人群的保障，著力滿足高齡老年人保障需求。“銀齡安康工程”正是由政府主導的惠老工程，旨在提高老年人抗風險能力，減輕個人、家庭和政府在老年人意外傷害方面的經濟負擔。
大病理賠緩解經濟重壓
“女性安康”覆蓋150萬適齡婦女
自從村里推廣“女性安康”保險，王小娟就十分認可，“這是個‘千家幫一家’的好事”，所以年年堅持參保。命運弄人，今年5月，在村里組織的“兩癌”免費篩查中，53歲的她被確診為乳腺癌。“當時感覺天都塌了，”王小娟坦言，“一是怕這個病，我還算年輕，想治好病將來還能幫襯孩子；二是怕錢，家里就指著莊稼地，掙不了多少，大額醫療費可咋辦？”巨大的雙重壓力幾乎將她壓垮。
不幸中的萬幸，是她那份堅持購買的“女性安康”保險。中國人壽煙臺分公司牟平支公司迅速核實情況，將6萬元理賠金送到了她手中。這筆理賠款，瞬間卸下了壓在她心頭最重的那塊石頭。“這錢來得太及時了！”王小娟說，這不僅極大地緩解了經濟壓力，更重要的是，“給了俺特別大的心理安慰，讓俺有勇氣去面對這個病，去和它斗！”康復后，她給中國人壽牟平支公司送了一面錦旗，上面金燦燦的大字道出了她的心聲：“女性安康民心工程，雪中送炭國壽擔當”。
據了解，“女性安康”工程緊密依托“兩癌”篩查，創新“篩查+宣導+投保+理賠”一站式服務，覆蓋人數從最初的72萬人實現了翻三番。截至2025年，全省有超過150萬適齡女性享受到“女性安康”工程普惠保險保障，有效緩解了女性特定疾病帶來的經濟重壓。
破解“一人失能、全家失衡”困局
承辦10市長護險項目覆蓋
在濟寧的一家專護機構里，胡大姐的母親因病完全失能，生活無法自理。在來到這里之前，照顧母親的重擔全部壓在了胡大姐和丈夫身上。
“壓力太大了。”胡大姐的聲音有些沙啞，“我們要輪流請假照顧老人，工作受到了嚴重影響，家里的孩子也沒人接送。兩個人精疲力竭，但老人的狀況卻并沒有好轉。” 這是很多中國家庭的縮影。
改變這一切的，是長期護理保險制度的落地。這項被稱為社保“第六險”的制度，旨在為失能、半失能老年人提供長期護理費用補償與專業照護服務。中國人壽作為這一制度的重要參與者，在全國承辦服務了70多個長期護理保險項目。
如今，胡大姐的母親住進了中國人壽服務區域內的定點專護機構。“這是24小時的專業護理。”胡大姐指著病房里正在忙碌的護理員說，“像翻身扣背、洗浴理發這些，我們在家里根本做不到這么專業。這里和正規醫院一樣，但費用卻可以通過長護險報銷。”
在病房里，護理員熟練地為老人翻身，動作輕柔而有力。他們經過嚴格的培訓，知道如何避免褥瘡，如何讓老人通過進食攝入足夠的營養。
更重要的是，長護險也讓家屬找回了自己的生活。胡大姐終于可以安心回到工作崗位，傍晚也能去學校接孩子放學。
在山東，中國人壽山東分公司參與服務了山東省直職工和濟南、淄博、棗莊、東營、煙臺、濟寧、泰安、威海、臨沂、聊城、濱州、菏澤等10余市的長期護理保險項目，服務覆蓋1800余萬參保人。
(稿件來源：中國人壽壽險天津市分公司)
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